Фінансове планування для ветеранів

Багато фінансових радників вирішують зосередити увагу на одному або демографічному сегменті населення, з якого вони будують свою клієнтуру. Важливою групою, яку часто не помічають, є військовослужбовці США, які виходять на пенсію або відокремлюються від служби. У багатьох випадках ці члени служби нападали на хижацьких кредиторів та продавців, яким часто вдається забити їх у борг та знищити їхні кредитні показники. Навіть ті, хто добре управляє своїми грошима, часто не готуються до фінансового переходу, який їм доведеться зіткнутися, коли вони вступлять у цивільне життя.

Якщо ви залишаєте військові - чи є у вас радник, чи намагаєтесь це зробити самостійно - не дозволяйте собі потрапляти в пастки, які чекають тих, хто повернеться до менш організованої всесвіту поза служб. Ця порада може допомогти.

Три категорії

Хоча, звичайно, є винятки, можливо, більшість членів служби, що від'їжджають, можна розділити на три загальні групи. Перша група складається з молодших, які приступили до військових після закінчення середньої школи і тільки зараз вступають у цивільне життя в якості дорослих. Багато хто з цієї категорії ніколи не отримував більше, ніж короткий фінансовий освіту будь-якого виду, поки вони перебували на службі (інакше мало звертали уваги на те, що було надано).

Другу групу складають офіцери та старші військовослужбовці, які виїжджають після кар'єри у військовій службі. Після 20 років служби на службі, військовослужбовці можуть вийти на пенсію з довічною пенсією; положення для армії та військово-повітряних сил, а також для військово-морського флоту та морської піхоти.

Третя група, яка залишає військових - це інваліди служби, які отримують різні рівні оплати залежно від інвалідності. Ця категорія відома як пенсія по інвалідності. Отримання його залежить від років активного служіння члена служби та для осіб, які мають менше 20 років, від рівня їх інвалідності.

По-перше, кілька спеціальних порад для молоді. Тоді ми перейдемо до того, що мають переглядати старші ветеринари, як планують наступні етапи свого життя.

Допомога молодим прислужникам, які повертаються до цивільного життя

Ця група часто накопичувала значну заборгованість, наприклад, автокредитування, залишки на кредитних картках, екстрені позики для надання допомоги у відділі комунальної служби армії та інші споживчі кредити. Вони часто не знають про те, якими є їхні кредитні бали чи як це вплине на них, коли вони почнуть шукати роботу, особливо та, яка потребує підтвердження безпеки.

Багато призовників, які залишають службу, не мають жодних заощаджень і мало замислюються над тим, якими будуть їх щомісячні витрати на проживання, коли вони повернуться до цивільного життя. Учасники служб цієї категорії та їхні радники, мабуть, розумно зосередитись на тому, щоб навчитися створювати та підтримувати бюджет, розумно користуватися їхнім законопроектом про ІП та іншими ветеранськими вигодами, і, можливо, звертатися до місцевої служби кредитного консультування. (Детальніше про те, як прочитати, див .: Можливості франчайзингу для членів Служби США.)

Переваги вцілілого: відмовитися?

Звичайно, є деякі офіцери та співробітники старших служб, які також борються за фінансову допомогу через розлучення чи фінансове безгосподарне управління, але великий відсоток з них стикається з зовсім іншим набором питань, ніж молоді військовозобов’язані при відпустці в армію. Тим, хто отримує пенсію за вислугу років, автоматично буде призначений наїзд на виплату годувальника (SBP), якщо вони одружені, що зменшує розмір їх щомісячної пенсії на 6, 5%. Потім їх подружжя, яке вижило, отримуватиме 55% від суми, яку ветеран раніше отримував щомісяця, доки не помре. Однак цей вершник є надзвичайно дорогим для офіцерів вищого рангу, які зазвичай отримують пенсії в кілька тисяч доларів на місяць, і він також вважається оподатковуваним доходом від IRS та багатьох держав.

Крім того, чим довше живе ветеран, тим менше годувальнику виплачуватимуться. Наприклад, пари, де ветеринар живе 85 років із подружжям, який помирає через два роки, не отримали багато за свої гроші. У більшості випадків тим, хто отримує пенсію за вислугу років, буде краще, якщо їх подружжя відмовиться відмовитися від цього гонщика та використати додатковий дохід для придбання полісу страхування життя. Це має ряд переваг перед СБП, оскільки це часто буде дешевше і виплачувати неоподатковувану, одноразову смертну допомогу, яка або залишатиметься постійною, або зростатиме до тих пір, поки політика діє, залежно від типу покриття, обрано.

Звичайно, правильний вибір тут не однаковий для всіх, і це дуже хороша можливість для радників створити комплексний план для клієнтів, які стикаються з цією дилемою, адже це може дозволити клієнтам бачити, як тут можуть розігратися різні сценарії. Наприклад, план міг би показати, що станеться, якщо пара вирішить перенести СБП, а ветеран помирає через 5, 15 та 30 років з цього моменту, і порівняти це з тим, що буде, якби ветеринар помер у той час із строком або постійним натомість страхування життя. У багатьох випадках найкращий вибір, якщо ветеринар помирає дуже скоро, не буде найкращим вибором, якщо він чи вона помирає від старості, тому слід враховувати коефіцієнт ймовірності.

Планування виходу на пенсію

Члени служби, які брали участь у Плані заощаджень (TSP), часто не знають, які їх варіанти, як тільки вони відокремлюються від служби, і багато хто не усвідомлює, що можливі переваги перерахування їхніх планів на ІРА або пенсійний план. компанії, для якої вони їдуть працювати в приватний сектор після від'їзду. Хоча багато ветеринарів хочуть взяти потік доходів від своїх планів після того, як вони перестають працювати, військові лише нещодавно почали пояснювати переваги таких стратегій, як розтягнення IRA та перетворення Рота тим, до кого це стосується.

Ветерани, які хочуть отримати гарантований потік доходів від своїх планів після того, як вони припиняють роботу, також повинні розуміти, що кваліфікований ануїтет, який вони можуть придбати всередині TSP, не пропонує багатьох переваг сучасних ануїтарних контрактів. Зараз більшість комерційних перевізників надають такі функції, як вершники доходів, подвійна виплата за керовану допомогу або попередній бонус, який сплачується в контракт при купівлі.

Ті, хто отримує пенсію за вислугу років, можуть також виявитись неспроможними робити прямі внески в IRA Roth, оскільки їхні доходи занадто високі, коли вони поєднують свій пенсійний дохід з тим, що вони зараз роблять у якості цивільних осіб. Радники повинні показати їм, як використовувати лазівку перетворення Рота, щоб зробити внесок Рота, відкриваючи традиційні ІРА та вносячи неоподатковувані внески, потім перетворюючи їх на Рот ІР. Зауважте, що якщо пенсіонер піде працювати в компанію, яка пропонує Roth 401 (k), ці гроші також можуть бути перераховані в Roth IRA при виході на пенсію.

Податкове планування

Податкове утримання також може бути серйозним коригуванням у деяких випадках, оскільки більшість членів сервісу отримують одну чи кілька неоподатковуваних пільг на додаток до їх основної оплати, поки вони перебувають у службі. Як і у випадку з внесками Roth IRA, це питання також може ускладнюватися додатковим доходом від пенсії.

Страхування та інші вигоди

Хоча заробітна плата, яку отримують військовослужбовці, часто нижча за зарплату цивільного за рівноцінну роботу, пільги, які вони отримують під час служби, не мають жодного значення. Звичайно, це не завжди відбувається в приватному секторі, тому будьте впевнені, що ваші клієнти, які збираються вступити у цивільне життя, готові до цієї зміни. Ті, хто отримує пенсію за вислугу років, можуть захотіти виділити кілька місяців цієї виплати на ощадний рахунок, щоб покрити всі застосовані франшизи та інші власні витрати, які не покриватимуться новою політикою охорони здоров'я, стоматології, зору та інвалідності. . Радники також повинні переконатися, що ветеринари досконало розуміють свої переваги в адміністрації ветерана та те, що вони можуть отримати з ними, наприклад, іпотечні кредити у ВА.

Суть

Багато ветеранів, які служили нашій країні, не готові до економічної реальності, яка чекає їх після того, як вони розлучаться або вийдуть на пенсію. Деякі з них потребують освіти з базових фінансів, а інші стикаються зі складнішими проблемами. Але радники, які витрачають час на ефективне їх обслуговування, можуть розраховувати на те, що вони будуть клієнтами ще довгий час.

Нижче ви знайдете вичерпний перелік онлайн-ресурсів фінансового планування як для ветеранів, так і для цивільних.

Веб-сайти бюджетування / фінансового планування

www.mint.com (безкоштовно, просто миритися з рекламою)

www.learnvest.com (також пропонує дистанційне фінансове планування)

www.personalcapital.com (також пропонує управління активами для заможних клієнтів)

www.futureadvisor.com (новий, який було схвалено mint.com та журналом Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (гарне джерело порад щодо економії грошей)

www.360financialliteracy.org (хороший загальний веб-сайт для економії та управління грошима)

www.smartypig.com (веб-сайт, який допоможе вам досягти конкретних цілей заощадження)

Кредитна оцінка / звітні веб-сайти

www.an yearcreditreport.com (один безкоштовний кредитний звіт кожного головного бюро щороку)

www.vantagescore.com (альтернативна кредитна оцінка)

www.myfico.com (приходьте сюди, щоб отримати інформацію та відповіді про ваш кредитний рахунок)

www.creditkarma.com (Безкоштовні результати TransUnion та Equifax та багато іншого, набагато простіше у використанні)

www.optoutprescreen.com (для відмови від попередньо передбачених кредитних пропозицій)

www.creditcardeducation.com (навчальні та практичні ресурси кредитної картки)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (освіта кредитної картки)

//www.federalreserve.gov/creditcard (додаткова освіта кредитних карт)

www.militarysaves.org (зручний веб-сайт, щоб отримати безкоштовний бал та звіт)

Веб-сайт загальної фінансової освіти

www.investopedia.com (ти зараз на сайті)

www.consumerfinance.gov (освіта з фінансів споживачів)

www.retirementplans.org (Основна інформація про ІР та пенсійні плани)

www.veteransfinancialcoalition.org (група організацій, орієнтованих на фінансову освіту та захист прав споживачів)

www.moneychimp.com (охоплює деякі корисні концепції щодо норми рентабельності інвестицій)

www.mymoney.gov (урядовий сайт, що охоплює загальну фінансову освіту)

Веб-сайти охорони здоров'я / іпотечного кредитування

www.va.gov (загальна інформація про переваги)

www.healthcare.gov (потрапляючи на біржі Закону про доступну допомогу)

www.militaryonesource.mil (основна інформація про багато речей)

Військово-морський федеральний кредитний союз - іпотечний

Фредді Мак - ресурси для покупки дому

Веб-сайти для студентської позики та фінансової допомоги

FinAid (посібник з фінансової допомоги студентам)

Саллі Мей (студентський кредит)

www.studentloans.gov (федеральні ресурси допомоги студентам)

Федеральна допомога студентам - FAFSA (через Міністерство освіти США)

Посилання на план виплат на виживання

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (огляд виплат про вижиття)

Вартість порівняння життя

www.bestplaces.net (один з найкращих сайтів на цю тему, від нерухомості до податків)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comppare.jsp (детальний інструмент витрат на життя)

План ощадної економії

www.tsp.gov (офіційний сайт TSP)

www.tsptalk.com (для тих, хто шукає більш високу віддачу за більші ризики)

Канал YouTube, який містить навчальні відеоролики з різних аспектів TSP

Посібник з оподаткування збройних сил IRS

Сторінка IRS для членів збройних служб

Веб-сайти соціального захисту

Домашня сторінка управління соціального захисту (інформація та калькулятори, коли потрібно вимагати пільги)