Позики з фіксованою та змінною ставкою: що краще?

Важливо розуміти відмінності між змінними процентними ставками та фіксованими ставками, якщо ви розглядаєте кредит.

Кредити з змінною процентною ставкою

Позика зі змінною процентною ставкою - це позика, в якій процентна ставка, нарахована на залишок коштів, змінюється в міру зміни ринкових процентних ставок. Як результат, ваші платежі також змінюватимуться (до тих пір, поки ваші платежі змішаться з основною сумою та відсотками).

Позики з фіксованою процентною ставкою

Позики з фіксованою процентною ставкою - це позики, в яких процентна ставка, нарахована за кредитом, залишатиметься фіксованою протягом усього терміну дії позики, незалежно від того, які ринкові процентні ставки виконуються. Це призведе до того, що ваші платежі будуть однаковими протягом усього терміну. Чи краще для вас позика з фіксованою ставкою, буде залежати від умов процентної ставки, коли позику приймають, та тривалості кредиту.

Коли позика фіксується на весь її термін, вона залишається за тодішньою ринковою процентною ставкою плюс або мінус спред, який є унікальним для позичальника. Взагалі кажучи, якщо процентні ставки відносно низькі, але ось-ось вони збільшаться, то краще буде зафіксувати свій кредит під ту фіксовану ставку. Залежно від умов вашої угоди, ваша ставка за новим кредитом залишиться незмінною, навіть якщо процентні ставки підняться на більш високі рівні. З іншого боку, якщо відсоткові ставки знижуються, тоді було б краще мати позику зі змінною ставкою. Із зниженням процентних ставок, зростатиме і процентна ставка за вашим кредитом.

Що краще: Фіксована процентна ставка чи змінна ставка?

Це обговорення спрощене, але пояснення не зміниться в більш складній ситуації. Дослідження показали, що з часом позичальник, ймовірно, сплачуватиме менші відсотки загалом за кредит із змінною ставкою проти позики з фіксованою ставкою. Однак історичні тенденції не обов'язково вказують на майбутнє виконання. Позичальник також повинен врахувати період амортизації позики. Чим довший термін амортизації позики, тим більший вплив зміна процентних ставок матиме на ваші платежі.

Тому іпотека з регульованою ставкою (ARM) є вигідною для позичальника в умовах зниження процентних ставок, але коли процентні ставки зростають, то іпотечні платежі різко зростуть. Найпопулярнішим продуктом позики на ARM є 5/1 ARM, в якому ставка залишається фіксованою, як правило, за ставкою, нижчою, ніж типова ринкова ставка, протягом п'яти років. Після закінчення п'яти років ставка починає коригуватись і буде коригуватися щороку. Використовуйте такий інструмент, як калькулятор іпотечного кредитування Інвестопедії, щоб оцінити, як ваші загальні виплати по іпотеці можуть відрізнятися залежно від типу вибору іпотеки.

АРМ може бути корисним для позичальника, який планує продати своє житло через кілька років, або того, хто планує рефінансувати в короткий термін. Чим довше ви плануєте отримати іпотечний кредит, тим ризикованішим буде АРМ. Незважаючи на те, що початкові відсоткові ставки за ARM можуть бути низькими, як тільки вони почнуть коригуватися, ставки, як правило, будуть вищими, ніж ставки за кредитом з фіксованою ставкою. Під час іпотечної кризи з найвищою ставкою багато позичальників виявили, що їх щомісячні іпотечні платежі стали нерегульованими, коли їх ставки почали коригуватися.