Отримання позики на власний капітал з поганим кредитом

Позики під власний капітал - це спосіб власників майна перетворити необременену вартість своїх будинків у готівку. І якщо у вас поганий кредит, позику на власний капітал для дому, швидше за все, буде схвалено кредитором, і за нижчою процентною ставкою, ніж будь-який традиційний кредит або відновлювана кредитна лінія.

Причина полягає в тому, що ваш будинок служить гарантією або заставою для позики, роблячи вам менше фінансового ризику в очах кредитора. Кредитори, як правило, надають позики на суму до 80% власного капіталу, який ви маєте у своєму будинку, і чим більше у вас власного капіталу, тим більш привабливим ви будете кандидат, особливо якщо ви володієте 20% або більше будинку вільним і зрозумілим. Це може бути особливо корисно, якщо у вас погана кредитна оцінка.

Ключові вивезення

• Позики під власний капітал дозволяють власникам нерухомості брати позики під заставу, що не має боргу.
• Якщо у вас поганий кредит, ви все ще можете отримати позику власного капіталу.
• Основним недоліком є ​​те, що ви будете наражати свій будинок під загрозою, якщо не зможете погасити.

Недоліки позик власного капіталу

Хоча позика на власний капітал може бути корисною, якщо у вас поганий кредит, є деякі недоліки. Наприклад, ви можете очікувати менш вигідних умов фінансування власного капіталу, ніж якщо б ваш кредит був кращим. Ви можете обмежитися меншою сумою позики і вам доведеться виставити більше застави (більший власний капітал). Можливо, вам також доведеться платити більш високу процентну ставку.

Позика на житловий капітал також додає до вашого іпотечного боргу на власність, що може поставити вас у вразливе становище, якщо ви втратите роботу або зіткнетеся з несподіваними рахунками і вам буде важко вчасно здійснити всі платежі. Більше того, ви можете потрапити на здоровенні збори за прострочення, про які ваш кредитор повідомить кредитні бюро, що зробить ваш кредит ще гіршим.

Найбільшим недоліком є ​​те, що кредитор може стягнути стягнення на вашу власність, якщо ви не можете сплатити борг, залишивши вас без місця проживання.

Позики на власний капітал проти HELOC

Існує два основних види фінансування власного капіталу. За допомогою позики на власний капітал ви позичаєте одноразову суму грошей і погашаєте їх регулярними платежами, як правило, за фіксованою процентною ставкою, старше 25 - 30 років.

Другий тип - це кредитна лінія власного капіталу (HELOC), де позикодавець виділяє суму грошей, яку ви можете позичити в міру необхідності. Більшість HELOC стягують регульовані відсоткові ставки, пропонують лише відсоткові платежі та мають 10-річний період "витягнення", протягом якого можна отримати доступ до коштів. Після закінчення періоду розіграшу ви повинні погасити залишки за певний період, як правило, 15 років.

Кроки, які потрібно зробити, перш ніж подати заявку

Ось що потрібно знати і зробити перед тим, як подати заявку на фінансування будь-якого типу домашнього капіталу.

1. Прочитайте свій кредитний звіт

Отримайте копію свого кредитного звіту, щоб ви точно знали, що проти. Ви маєте право на безкоштовну оплату щороку від кожного з трьох головних національних бюро кредитних операцій (Equifax, Experian та TransUnion) через офіційний веб-сайт AnnualCreditReport.com. Ретельно перегляньте звіт, щоб переконатися, що немає помилок, які шкодять вашій оцінці (розумно робити це щороку).

2. Підготуйте свої фінанси

Зберіть свою фінансову інформацію, таку як доказ доходів та інвестицій, тож вона готова представити кредитні установи. Вони хочуть, щоб чорно-білі побачили, що ви достатньо фінансово стабільні, щоб підтримати свій кредит, особливо якщо у вас погана кредит. Якщо можливо, погашайте непогашений борг, який може негативно вплинути на вашу заявку.

Якщо запозичення може зачекати, можливо, ви захочете використати час для покращення кредитної оцінки.

3. Поміркуйте, скільки грошей вам потрібно

Запитайте себе: яка мета цього кредиту? І скільки грошей мені потрібно для цієї мети? Це може бути спокусливо зняти для зірок і максимально збільшити суму позики, можливо, забезпечити фінансову подушку на всякий випадок. Але це лише в тому випадку, якщо ви впевнені, що зможете протистояти спокусі витратити все це. Якщо ваші звички споживання знаходяться під контролем, можливо, має сенс «позичати», а використовуючи HELOC, ви сплачуєте лише відсотки за гроші, які ви фактично берете. Однак у випадку позики на власний капітал ви будете сплачувати повні відсотки (та основні суми) на всю одноразову суму, тому є сенс позичати не більше, ніж потрібно.

4. Порівняйте процентні ставки

Логічно прямувати до наявного кредитора для фінансування власного капіталу, і, враховуючи, що ви вже є клієнтом, цей кредитор може запропонувати більш привабливу ціну. Однак це не гарантується, особливо якщо у вас поганий кредит, тому розумно робити покупки. Отримавши кілька пропозицій, ви зможете домовитись найкращої ціни. Подайте свою першу пропозицію іншій кредитній установі і подивіться, чи не виграє вона. Також може допомогти іпотечний брокер.

5. Не забувайте про інші витрати

Порівнюючи пропозиції по кредиту, не орієнтуйтеся лише на процентну ставку. Обов’язково запитайте про будь-які інші пов’язані з цим комісії, такі як обробка позики та витрати на закриття. Таким чином, ви можете порівняти кредити на справедливій основі, і згодом ви не будете мати жодних сюрпризів.

6. Набрати співпідписанта

Щоб поставити себе в кращу позику для позики, може бути хорошою ідеєю залучити співвласника, який використовує свою кредитну історію та дохід, щоб служити гарантом позики. Не забудьте вибрати співрозмовника з вражаючим кредитом, хорошою стабільністю роботи та значним доходом, щоб максимізувати шанси на схвалення. Ця людина, звичайно, повинна знати про ризики спільного підписання позики, якщо ви не зможете його повернути.

7. Подивіться, можливо, кредити на доплату

В крайньому випадку ви можете звернутися до кредиторів, які пропонують додаткові кредити, які легше кваліфікуватися та орієнтовані на позичальників з низьким рівнем кредитування, які не відповідають традиційним вимогам до кредитування. Кредиторам, що продаються на субпріймах, зазвичай пропонується нижчий ліміт позики та значно вища процентна ставка. Однак вам слід уникати цих позик, якщо це можливо, особливо якщо у вас вже виникають проблеми з кредитуванням.

Суть

Якщо ви виявите, що погана кредитна історія працює проти вас, попросіть свого кредитора, що він повинен побачити від вас (та з вашого кредитного звіту), щоб покращити ваші перспективи. Ніколи не пізно повернути свій кредитний рахунок. Якщо можливо, подумайте про припинення своїх позикових планів, поки ви вживатимете заходи щодо підвищення свого рейтингу.

Іпотечні кредитори, як правило, враховують такі фактори, як історія платежів, наявне завантаження боргу та тривалість кредитних рахунків. Ви часто пропускаєте платежі, отримуєте великі залишки або подаєте заявку на нові рахунки? Просто зміна однієї з таких форм поведінки може позитивно вплинути на ваш кредитний рахунок - і полегшити майбутні позики.