Програма позики HARP: як це працює?
Іпотечний криза може не робити більше нічних новин, але це не означає, що він повністю закінчений. У першому кварталі 2015 року понад 13% власників будинків знаходились під водою під заставу. Перебування під водою означає, що держателю іпотеки заборгували понад 25% ринкової вартості житла. Ці власники не можуть продати свої будинки, оскільки ціна, яку вони, ймовірно, отримають, не задовольнить суму позики. Є гарна новина: всього за три роки кількість підводних іпотечних кредитів зросла вдвічі. Але це не допомагає тим, хто все ще бореться.
Оскільки іпотечна криза вже не є першочерговою, власники підводних будинків можуть не знати про програму рефінансування дозволеного дому, більш відому як HARP. Це може бути просто необхідна допомога.
Що таке HARP?
Ця урядова програма покликана допомогти підводним власникам будинків рефінансувати свої будинки та знизити щомісячну іпотечну виплату, знизивши їх процентну ставку в багатьох випадках. Середній власник житла заощадить 179 доларів на місяць і платить менше за весь час кредиту, повідомляється на сайті HARP. Ви можете обрати рефінансування позики за меншим платежем або погасити позику швидше, нарощуючи більше власного капіталу за коротший проміжок часу.
Понад 3, 2 мільйона власників будинків скористалися програмою, але підрахунки свідчать, що їх більше 600 000 американських домогосподарств, які все ще мають право на рефінансування через HARP.
Програма також полегшує кваліфікаційні критерії. Більшість власників будинків не потребуватиме дорогої оцінки або андеррайтингу, а для перевірки доходу менше паперів.
Я можу кваліфікуватись?
Перш ніж подати заявку, переконайтесь, що ви кваліфіковані.
По-перше, ваша позика повинна бути у власності Фредді Мака чи Фанні Мей. Майте на увазі, що "Фанні" та "Фредді" не надають позики - вони їм гарантують. Тільки тому, що ваші платежі не надходять до Fannie чи Freddie, не означає, що ви не маєте права. Веб-сайт HARP може допомогти вам дізнатися, чи бере участь у вашій позиці одна з цих програм-поручителя.
По-друге, якщо ви вилучили іпотеку 31 травня 2009 року або раніше, ви можете мати право. Це також означає, що якщо ви купили будинок будь-коли після середини 2009 року, ви не маєте права на програму HARP.
По-третє, поточне співвідношення позики та вартості (LTV) повинно бути більше 80%. Ви можете розрахувати свій LTV за допомогою цього інструменту. У більшості випадків високий коефіцієнт позики та вартості - це не дуже добре, але у випадку HARP, чим вище, тим краще. Раніше ви не могли рефінансувати свій будинок, якщо LTV був вище 125%. Згідно з новими стандартами, жоден будинок не надто підводний, щоб отримати право.
Нарешті, ви сплатили свою іпотеку. Ви не можете мати будь-які платежі за кредитом, які затримуються на 30 і більше днів, і вам дозволяється лише один прострочений платіж за останні 12 місяців. Якщо ви виконуєте всі ці умови, настав час подати заявку.
Як подати заявку?
HARP не позичає гроші. Натомість програма працює з кредиторами, пропонуючи кредити HARP. Спочатку уточнюйте у свого поточного кредитора і переконайтеся, чи пропонує він кредити HARP. (Ви також можете зайти до harp.gov і шукати свого кредитора.)
Як і з будь-якою покупкою високого долара, поговоріть з більш ніж одним кредитором і порівняйте умови для кожного. Після того, як ви визначитеся з кредитором, він проведе вас через увесь інший процес.
Суть
HARP не зменшує суму заборгованості, яку ви заборгували - вона рефінансує кредит, щоб зменшити процентну ставку та знизити платіж. Щоб швидше вийти з підводного будинку, ви можете поповнитись HARP, але зберегти таку ж оплату або заплатити більше. Більш низька процентна ставка у поєднанні з вищою виплатою швидко збільшить ваш капітал.
Додаткові вказівки див. У розділі Варіанти іпотеки для підводних власників будинків, 7 рішень для власників будинків, які борються зі своєю іпотекою та рятують ваш будинок від викупу .