Вирахування медичного страхування
Відрахування на медичне страхування - це сума грошей, яку ви сплачуєте з кишені за послуги охорони здоров’я, які охоплені вашим планом страхування, перш ніж ваш план почне виплачувати пільги за прийнятні витрати. Сума, яку ви платите за відрахування на медичне страхування, визначається типом плану медичного страхування, який ви маєте, та вашими виплатами на покриття.
Як правило, чим більша ваша премія, тим менша ваша франшиза. Аналогічно, вища франшиза може призвести до зниження щомісячної премії. Ваша щомісячна премія - це плата, яку ви регулярно сплачуєте своїй медичній страховій компанії, щоб забезпечити вам покриття.
Ключові вивезення
- Відрахування на ваше медичне страхування - це сума, яку ви сплачуєте до того, як розпочнуться пільги вашого страхового плану.
- Плани охорони здоров’я, що підлягають високому вирахуванню, передбачають більш високу франшизу, але вони можуть запропонувати доступ до ощадних рахунків на охорону здоров’я або HSA, які можна використовувати для оплати майбутніх витрат на охорону здоров'я.
- Сума, яку ви сплачуєте за відрахування за медичне страхування, співвідноситься з тією, яку ви платите за внески за медичне страхування.
Як працюють дедукти медичного страхування
Купуючи медичне страхування, ви сплачуєте щомісячну премію за покриття. Однак це не єдиний рахунок, який у вас буде. Плани охорони здоров’я зазвичай включають франшизу, яку ви повинні сплатити до того, як ваш страховий план почне покривати ваші придатні витрати на охорону здоров'я.
Якщо, наприклад, у вашому плані медичного страхування передбачена відрахування у розмірі 3000 доларів, вам доведеться сплатити всі ваші придатні медичні витрати, доки ви не виконаєте вирахування у розмірі 3000 доларів. З цього моменту ваше страхування почне платити за послуги, які ви використовуєте (хоча сума, яку він сплачує, може не повністю покрити витрати на обслуговування).
Якщо у вас є індивідуальне покриття, ви можете сплатити одну відрахування за прийнятні витрати на охорону здоров'я та іншу за ліки, що відпускаються за рецептом. Якщо у вас є сімейне покриття, ви можете виплачувати індивідуальні франшизи за кожну особу, на яку покладено покриття, а також сім'ю, що відраховується на поліс. Іноді страховий план оплачуватиме певні покриті послуги, такі як профілактична допомога, не вимагаючи від вас нічого платити за них, щоб задовольнити вашу франшизу.
Відрахування на медичне страхування - це спосіб для страхових компаній знизити ризик, говорить Ларрі Медкалф, агент з медичного страхування з Індіаною. "Це менше грошей, які їм доведеться платити з кишені", - каже він. Страхові компанії також стягують франшизи як захід економії. Логіка полягає в тому, що кожен, хто застрахований і повинен платити зі своєї кишені, подумає двічі перед тим, як скористатися невідкладною службою чи медичною допомогою, якщо вони їм не потрібні.
Доплати та співстрахування
Оцінюючи покриття медичним страхуванням, також важливо зрозуміти, що робить франшиза, а що не покриває. "Будь-які затверджені витрати на медичну допомогу, які ви платите з кишені, зазвичай йдуть на вирахування вашого плану за рік", - каже Медкалф. Доплати як правило, вважаються винятками з цього правила. Ваша доплата - це встановлена сума в доларі, яку ви платите за відвідування лікаря, рецептурні ліки або відвідування невідкладної допомоги. Ці суми можуть не рахуватися з вашим відрахуванням за рік.
Доплати - встановлені суми, які ви платите за відвідування лікаря, ліки, що відпускаються за рецептом, або відвідування невідкладної допомоги - можуть не рахуватися з вашим відрахуванням за рік.
Доплати не слід плутати із співстрахуванням - це сума, яку ви платите за медичні послуги після того, як ви виконали свій франшиз і ваш план починає платити. Сума, яку ви платите за свої франшизи, доплати та співстрахування, все зараховується до вашого щорічного максимуму з кишені, який є максимальною сумою, яку ви заплатите до того, як ваш страховий план почне виплачувати 100%.
Середні планові вирахування та плани з високим вирахуванням
У 2018 році середній розмір медичного страхування, що підлягає сплаті для американців, охоплений планом охорони здоров'я роботодавця, становив 1350 доларів. Це стосується охоплення однією людиною і є мінімальною межею для плану з високим вирахуванням здоров'я (HDHP). Ці плани передбачають більш високі суми відрахування, але вони пропонують компроміс у формі рахунку заощаджень для здоров'я (HSA), який може бути використаний для економії майбутніх витрат на охорону здоров'я на основі податкової вигоди.
Основні переваги HSA, пов’язані з високим вирахуванням медичного плану, включають внески, що підлягають сплаті податку, відстрочене податком зростання та неоподатковувані розподіли на кваліфіковані медичні витрати. Для того, щоб кваліфікуватися як план охорони здоров'я з високою франшизою, мінімальний розмір франшизи для одноразового покриття повинен становити 1350 доларів або вище на 2019 рік, або 2700 доларів США або вище для сімейного покриття.
2700 доларів
Мінімальна франшиза для сімейного покриття, щоб кваліфікуватись як план з високим вирахуванням здоров'я в 2019 році. Мінімальна франшиза для одноразового покриття становить 1350 доларів.
Порівняння дедуктів медичного страхування
Порівнюючи плани медичного страхування, корисно зважити суму відрахування, що стосується вашого плану та як часто вам потрібна медична допомога. Якщо ви не зустрічаєтеся з лікарем так часто, можливо, ви, можливо, не будете дотримуватися вирахування свого плану за рік, виходячи з того, що витрачаєте з кишені на охорону здоров'я. У такому сценарії вам доведеться розглянути питання про те, чи було б більше сенсу обрати план з вищою премією, щоб отримати менший франшиз або навпаки.
Крім того, якщо ви перебуваєте у шлюбі, порівняйте вирахування на покриття медичного страхування вашого подружжя та те, як ця франшиза може змінитися, якщо ви вирішите додати себе до їхнього страхування на сімейному плані. Залежно від того, як структурований їхній план, переходити від одинакового до сімейного покриття може бути більш-менш доступним.
Страхування медичного страхування та плани ринку
Якщо ви отримуєте медичне страхування через федеральний ринок, порівняйте різні рівні, щоб визначити, який із них найкращий. Доступні чотири яруси - бронза, срібло, золото та платина. (Також є Катастрофічний план, який має дуже високу франшизу - 7 900 доларів США в 2019 році - для людей віком до 30 років або тих, хто має труднощі або звільнення від доступності. Буде, ймовірно, платити найбільше за франшизи серед чотирьох планів. На іншому кінці спектру, платиновий план запропонував би найбільше покриття для охорони здоров’я плюс найменший вирахуваний.
Це може бути добре, якщо у вас вищі витрати на такі речі, як рутинна допомога, спеціалісти або ліки, що відпускаються за рецептом. Вигода полягає в тому, що платинові плани будуть найдорожчими щодо премій. Також визначте, чи підпадаєте ви на будь-які знижки щодо розподілу витрат. Ви повинні зареєструватися на рівні Срібного або вище, але якщо доступне зменшення розподілу витрат, це може знизити суму, яку ви платите за свою франшизу, доплати та співстрахування.
Якщо ви не думаєте, що будете дотримуватися відрахування плану за рік, можливо домовитись про зниження ставок за догляд, якщо ви вирішите самостійно сплачувати, а не використовувати страхове покриття. Лікарі, лікарні та інші медичні працівники можуть запропонувати послуги за зниженою ціною, якщо ви бажаєте платити зі своєї кишені. Це просто дуже великий ризик, якщо у вас виникне надзвичайна ситуація.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.