Історія страхування

Якщо ризик схожий на тліюче вугілля, яке в будь-який момент може розпалити пожежу, страхування - це наш вогнегасник.

Країни та їх громадяни потребують чогось, щоб поширити ризик серед великої кількості людей та перенести ризик на суб'єктів, які можуть це впоратися. Так виникло страхування. Читайте далі, щоб дізнатися, як розвивалася страховка та як вона може працювати, щоб захистити вас від спалення від ризику.

Кодекс короля Хаммурапі та початок страхування

Основна концепція страхування - концепція поширення ризику серед багатьох - існувала ще до існування людини. Будь то полювання на гігантських лосів у групі, щоб поширити ризик бути тим, хто загинув, або перевезти вантаж у декількох різних караванах, щоб уникнути втрати всього вантажу племені мародерів, люди завжди насторожено ризикували.

Перший письмовий страховий поліс з'явився ще в давнину на вавилонському обеліску з пам’ятником короля Хаммурапі. Кодекс Хаммурапі був однією з перших форм письмових законів. Ці стародавні закони були в більшості аспектів крайніми, але один пропонував основне страхування, коли боржник не повинен був повертати свої позики, якщо якась особиста катастрофа унеможливила (інвалідність, смерть, затоплення тощо).

Захист гільдії, перша форма групового покриття

У темний та середньовіччя більшість майстрів проходили навчання через систему гільдії. Учні провели свої дитинства, працюючи для майстрів за невелику або взагалі не оплату. Як тільки вони самі стали господарями, вони сплачували збори в гільдії і навчали власних учнів. Заможніші гільдії мали великі каси, що діяли як вид страхового фонду. Якби практика майстра згоріла - звичайна поява у дерев’яних колючках середньовічної Європи - гільдія відновила б її, використовуючи гроші зі своєї скарбниці. Якщо хазяїна пограбують, гільдія покривала б свої зобов’язання, поки гроші знову не почали надходити. Якщо майстра раптово відключили або вбили, гільдія підтримала б його або його вдову та сім'ю.

Ця безпекова мережа заохочувала все більше людей залишати господарство та займатися торгівлею. Як результат, кількість товарів, доступних для торгівлі, збільшилась, як і асортимент товарів та послуг, які були доступні. Стиль страхування, який застосовуються гільдіями, існує і сьогодні у формі групового покриття. (Про читання, пов’язані з цим, див.: Медичне страхування фізичних осіб проти групових: в чому різниця? )

Зменшення ризику в небезпечних водах

Практика андеррайтингу з'явилася в тих же лондонських кав’ярнях, які діяли як неофіційна біржа для Британської імперії. Наприкінці 1600-х років судноплавство тільки починалося між Новим Світом та Старим, коли створювались колонії, а екзотичні товари перевозили назад. Кав’ярня, що належить Едварду Ллойду, пізніше лондонському Ллойду, була основним місцем зустрічей торговців, власників судів та інших осіб, які шукають страхування.

Була створена основна система фінансування подорожей до Нового Світу. На першому етапі торговці та компанії шукали б фінансування у венчурних капіталістів. Венчурні капіталісти допомогли б знайти людей, які хотіли бути колоністами, як правило, з більш відчайдушних районів Лондона, і придбали б резерви для плавання. В обмін венчурним капіталістам гарантувалася б частина прибутку від товарів, які колоністи виробляли б або знаходили в Америці. Поширена думка, що ви не можете зробити два ліві повороти в Америці, не знайшовши родовища золота чи інших дорогоцінних металів. Коли виявилося, що це не зовсім так, венчурні капітали все ще фінансували плавання на частку нового врожаю бампера: тютюн.

Після того, як плавання було забезпечено венчурними капіталістами, торговці та власники суден поїхали до Ллойда та передали копію вантажу корабля для читання інвесторам та андеррайтерам, які зібралися там. Люди, зацікавлені взяти на себе ризик за встановлену премію, підписують внизу маніфесту під рисунком із зазначенням, яку частку вантажу вони беруть на себе відповідальність (отже, андеррайтинг). Таким чином, в одному плаванні було б кілька андеррайтерів, які намагалися б поширити свій власний ризик, беручи акції в декількох різних рейсах.

До 1654 р. Блез Паскаль, француз, який дав нам перший калькулятор, та його земляк П'єр де Ферма відкрили спосіб виразити ймовірності і, тим самим, зрозуміти рівні ризику. Трикутник Паскаля привів до перших актуарних таблиць, які використовувались і досі використовуються при розрахунку страхових ставок. Вони формалізували практику андеррайтингу та зробили страхування більш доступним. (Детальніше про те, як прочитати, див .: Як обчислюється страховий внесок? )

Захист від пожежі та чуми

У 1666 році велика пожежа Лондона знищила близько 14 000 будівель. Лондон все ще одужав від чуми, яка її опустошила роком раніше, і багато вцілілих опинилися без дому. Як відповідь на хаос та обурення, що відбулися після спалення Лондона, групи андеррайтерів, які займалися виключно морським страхуванням, сформували страхові компанії, які пропонували страхування від пожеж.

Озброївшись трикутником Паскаля, ці компанії швидко розширили сферу своєї діяльності. До 1693 року була створена перша таблиця смертності за допомогою трикутника Паскаля і незабаром слідувало страхування життя. (Детальніше про те, як прочитати, див. П'ять страхових політик, які кожен повинен мати. )

Повільний вихід в Америку

Страхові компанії процвітали в Європі, особливо після промислової революції. В Америці історія була зовсім іншою. Життя колоністів загрожує небезпеками, яких жодна страхова компанія не зачепить. Внаслідок нестачі їжі, війн з корінними людьми та хвороб майже три з кожних чотирьох колоністів загинули за перші 40 років поселення. Страхуванню знадобилося більше 100 років, щоб зарекомендувати себе в Америці. Зрештою, це призвело до зрілості як у практиці, так і в політиці, розробленій за той самий період часу в Європі. (Для читання, пов’язаного з цим, див: Історія страхування в Америці .)