Як побудувати надзвичайний фонд

Цитуючи американського поета Генрі Уодсворта Лонгфелло, "У кожне життя повинен випасти дощ / Деякі дні повинні бути темними і тужливими". Для подолання тих темних днів наявність надзвичайного фонду є необхідністю. Подумайте про це як на амортизатор для ударів життя, який не дозволить вам додати вантаж боргу, який ви, безсумнівно, вже несете. Тут ми розглянемо, скільки вам потрібно буде заощадити для вашого надзвичайного фонду та як розпочати роботу.

Підручник: Все про банківську діяльність

Що вам знадобиться?

Хоча деякі закликають мати заробітну плату в ідеалі за один-два місяці, більшість експертів з фінансових питань рекомендують людям підтримувати екстрений резерв грошових коштів, достатній для покриття витрат домогосподарств на три-шість місяців. Це відмінна ідея, але вона також потребує певних зусиль для досягнення. Перший крок у процесі - це з’ясувати, скільки ви витрачаєте щомісяця. Статистика споживчих витрат Міністерства праці США вказує, що середньорічні витрати на одиницю споживача, схожі на домогосподарство, станом на 2016 рік становлять 57 311 доларів США (останній рік, за який є дані). Ці дані розбиваються по місяцях у таблиці нижче. Місячні жирні місяці виділяють сукупні квартальні витрати, а отже, рекомендований резерв грошових коштів для середнього домогосподарства.

Джерело: Виходячи із середньорічних показників видатків зі статистичних даних Бюро статистики праці - випуск 2016 року

Незважаючи на те, що витрати на ваші домогосподарства можуть бути вищими або нижчими від середніх, сумнівів у тому, що навіть на три місяці видатки є великою кількістю. Один погляд на цю кількість і перша реакція пересічної людини: "Я не можу придумати такі гроші".

Чому так багато?

Кількість грошей, необхідних для фінансування належного надзвичайного фонду, безумовно, значна, але ми живемо у невизначені часи з невизначеною економікою. Корпоративна лояльність - це минуле, і безробіття може статися несподівано, як правило, в найгірший можливий момент. Крім того, надзвичайні ситуації, такі як раптова хвороба або інвалідність, капітальний ремонт автомобілів або новий дах, можуть бути дорогими, і ніколи не буде хорошого часу, щоб такі речі відбувалися.

Хоча це, мабуть, правда, що у вас немає зайвих 14, 327, 75 доларів, що лежать навколо, все є відносним. Навіть витрати на шість місяців - це неповторна кількість порівняно із сумою, яку потрібно буде зберегти на пенсію; там немає кмітливого інвестора, який благає ідею приховати стільки грошей, що ніколи більше не потрібно буде працювати. У порівнянні з тим, що вам знадобиться протягом 20 або 30 років виходу на пенсію, витрати на три місяці не виглядають великими.

Хрускіт числа

Тепер, коли у вас є речі в перспективі, саме час почати економити. Підійдіть до цього зусилля так само, як і до будь-якої іншої фінансової мети. Складіть план і виконайте його. Перший крок - визначити, скільки ви витрачаєте щомісяця. Житло, транспорт та їжа, швидше за все, будуть категоріями, які споживають більшу частину вашої готівки. Середні домогосподарства витрачають майже 60% свого доходу (що складає в середньому 74 664 долари США до сплати податків, згідно з доповіддю про споживчі витрати BLS) на ці предмети.

Коли ви дізнаєтесь про загальні витрати за кожен місяць, помножте це число на три. Досягнення цього числа стане вашою початковою метою. Щоб досягти своєї тримісячної цілі, потрібно почати економити гроші.

Якщо ми припускаємо, що ваша початкова ціль становить 10 000 доларів, таблиця нижче ілюструє, скільки вам потрібно буде економити щомісяця протягом п'ятирічки чи 2, 5-річного періоду.

Реалізація плану

Купуючи менш дорогий автомобіль, наступного разу, коли ви будете робити покупки авто, та знизити вартість послуги мобільного телефону - це два простих способи придумати трохи грошових коштів, щоб фінансувати ваш план заощаджень. Пропуск цієї двотижневої відпустки, скорочення суми, яку ви витратили на обід, та заощадження наступного підвищення або бонусу - це також прості способи поповнення коштів до вашого резервного фонду.

Ключовим є регулярне додавання до аварійного фонду. В ідеалі ви повинні ставитися до нього як до будь-якого іншого періодичного рахунку, який ви повинні сплачувати щомісяця. Виділіть відповідну суму з зарплати і відкладіть її. Хоча у більшості людей немає ніяких труднощів щодо регулярного надсилання величезних грошей компаніям з кредитних карт, вони налаштовані на ідею сплатити себе спочатку. Змініть це рівняння.

Якщо ви серед численних інвесторів, у яких фонд дощового дня не приховується в разі надзвичайних ситуацій, немає часу, як нинішній, щоб почати економити. Навіть якщо у вас немає прихильності вирішувати проект за допомогою спеціальної програми заощаджень, ви можете почати просте: В кінці дня вийміть зміну з кишені і покладіть в банку. Ви також можете їсти вдома, а не вечеряти і «чайовіти», додавши кілька баксів у свій екстрений фонд. Якщо ви повернете готівку на свої кредитні картки або просто погасили великий борг, наприклад, особисту позику чи автомобіль, покладіть ці нові гроші у свій фонд. Якщо ви отримаєте відшкодування податку, здайте чек у свій фонд. Якщо вам вдасться виділити лише 5 доларів на день на свої зусилля (менше, ніж вартість обіду!), У кінці року у вас буде 1825 доларів; це $ 9, 125 всього за п’ять років.

Фонди грошового ринку або ощадні рахунки з високими відсотками - хороші місця для паркування вашого надзвичайного фонду: вони ускладнюватимуть вам занурення в нього (зіткнетеся: час від часу ви будете спокушатися), і ви заробляєте трохи повернення грошей, теж.

Суть

Переглядайте свій надзвичайний фонд як страховий поліс. Як тільки у вас є, бережіть його ретельно. Це не скарбничка; не слід використовувати його для випадкових витрат. Насправді, коли ваша зарплата зростає, не забудьте збільшити суму відповідно до вашої нової ситуації.

Використовуйте фонд лише у випадку надзвичайної ситуації та сподівайтеся, що надзвичайних ситуацій не станеться. Пам'ятайте, що коли ці гроші витрачаються, це завжди набагато довше, ніж передбачалося замінити. Почніть зараз і зберігайте все, що можете, навіть якщо це не так багато. Колись, коли вам потрібні гроші, ви будете раді, що зробили. Ви зможете провести погоду в ці дощові дні, не накопичивши баланс кредитної картки або взявши особисту позику.

Докладніші поради щодо особистого фінансування див. У Топ-7 найпоширеніших фінансових помилок та керівництві Індіани Джонса .