Як перетворити 401 (k) в Roth 401 (k)

Якщо ви старанно заощаджуєте на пенсії за допомогою плану роботодавця 401 (k), ви зможете перетворити ці заощадження в Roth 401 (k) та отримати деякі додаткові податкові переваги.

Ключові вивезення

• Багато компаній додали варіант Roth до своїх планів 401 (k).
• Традиційні 401 (k) s та Roth 401 (k) s оподатковуються по-різному.
• Якщо ви переходите на Roth 401 (k), ви будете заборговані податками на гроші зараз, але пізніше будете користуватися безвідплатними зняттями.

Як перетворити на Roth 401 (k)

Ось загальний огляд процесу перетворення вашого традиційного 401 (k) в Roth 401 (k):

1. Зверніться до свого роботодавця чи адміністратора плану, щоб перевірити, чи конверсія є навіть можливою.
2. Розрахуйте податок на перерахунок.
3. Виділіть достатньо грошей за межами пенсійного рахунку, щоб покрити те, що вам заборгували, коли ви подаєте податки.
4. Повідомте своєму роботодавцю або адміністратору плану, що ви готові здійснити конверсію.
5. Процес звідси може відрізнятися від компанії до компанії, але адміністратор плану повинен мати можливість надати вам необхідні форми.

Не кожна компанія дозволяє співробітникам перетворити існуючий баланс 401 (k) в Roth 401 (k). Якщо ви не можете конвертувати, подумайте про внесок у майбутній внесок 401 (k) на рахунок Roth, а не на традиційний. Вам дозволяється мати обидва типи.

Як згадувалося, ви будете заборговані податком на прибуток із суми, яку перераховуєте. Отже, обчисливши податкову вартість конвертації, з’ясуйте, як ви можете залишити достатню кількість грошей - поза межами пенсійного рахунку - щоб покрити її. Пам’ятайте, що у вас є до дати подання податків, щоб сплатити рахунок. Якщо ви конвертуєте, наприклад, у січні, у вас буде до квітня наступного року, щоб заощадити гроші.

Не грабуйте свій пенсійний рахунок, щоб сплачувати податкову накладну за конвертацію. Спробуйте заощадити на ньому або знайти гроші в іншому місці.

Чи слід перетворювати на рот 401 (k)?

Якщо ваша компанія дозволяє перетворити на Roth 401 (k), вам потрібно врахувати два фактори, перш ніж приймати рішення:

1. Як ви думаєте, під час виходу на пенсію ви будете мати більш високий рівень податків, ніж зараз? Якщо так, то це може бути вагомою причиною перейти на Roth. Ви будете сплачувати податки зараз за нижчою ставкою податку та отримуватимете прибуток, який не обкладається податком, пізніше, коли ваша податкова ставка буде вищою.
2. Чи є у вас готівка для сплати податків на конвертацію? Ви повинні заборгувати податок на прибуток за будь-які гроші, які конвертуєте. Наприклад, якщо ви пересунете 100 000 доларів у Roth 401 (k) і ви знаходитесь у 22% податковій категорії, ви будете заборгувати податки в розмірі 22 000 доларів. Переконайтеся, що у вас є кошти в іншому місці для покриття податкової накладної, а не використовуйте гроші зі свого 401 (к) для її сплати. В іншому випадку ви пропустите роки, що склалися. І це може в кінцевому рахунку коштувати вам набагато більше, ніж 22 000 доларів.

Традиційні 401 (k) s проти Roth 401 (k) s

Плановані роботодавцями 401 (k) плани - це простий, автоматичний інструмент для досягнення безпечного виходу на пенсію. Зараз багато роботодавців пропонують два типи 401 (k) s: традиційний варіант, відкладений податком, і новіший Roth 401 (k).

З усіх пенсійних рахунків, доступних більшості інвесторів, таких як плани 401 (k) та 403 (b), традиційні IRA та Roth IRA, традиційний 401 (k) дозволяє внести найбільше грошей та отримати найбільшу пільгу з податку геть. На 2019 рік ліміти внеску становлять 19 000 доларів США, якщо вам не виповнилося 50 років. Якщо вам виповнилося 50 років, ви можете додати додатковий внесок у розмірі 6 000 доларів США на загальну суму 25 000 доларів.

Плюс до цього, багато роботодавців прирівнюватимуться до тих чи інших грошей, які ви вносите.

Roth 401 (k) пропонує ті ж зручності, що і традиційні 401 (k), а також багато переваг Roth IRA. І на відміну від Roth IRA, для участі в Roth 401 (k) немає обмежень доходу. Тож якщо ваш дохід занадто високий для Roth IRA, ви все одно зможете мати версію 401 (k). Ліміти внеску для Roth 401 (k) такі ж, як і для традиційних 401 (k): $ 19 000 або $ 25 000, залежно від вашого віку.

Найбільша різниця між традиційним 401 (k) і Roth 401 (k) пов'язана з отриманням податкової пільги. З традиційними 401 (к) ви можете відрахувати внески, що знижує ваш оподатковуваний дохід за цей рік. З Roth 401 (k) ви не отримаєте попередньої податкової пільги, але вилучення коштів будуть неоподатковувані. Після того, як ви покладете гроші в Roth, ви закінчите сплачувати податки на них.