Як створити кредит без кредитної історії

Кредит - одна з найвидатніших життєвих ситуацій Catch-22. Скажімо, ви щойно закінчили середню школу і хочете отримати свою першу кредитну картку. Ви слушно заповнюєте форми і чекаєте відповіді від банку-емітента, щоб лише через кілька тижнів з’ясувати, що вас відхилили. Чому? Тому що у вас немає кредитної історії. Але як встановити кредитну історію? Ну, ви отримаєте кредитну карту, звичайно.

Це розчаровує загадку, але, на щастя, існує кілька простих і дешевих методів побудови кредитної історії.

Перегляньте свій кредитний звіт

По-перше, переконайтеся, що у вас справді немає кредитної історії, отримавши безкоштовну копію свого кредитного звіту. Ви можете бути здивовані, виявивши, що через членство в тренажерному залі або студентську позику ви фактично маєте кредитну історію. Це може бути дуже короткий час, але це може бути все, що вам потрібно.

Якщо вам нещодавно відмовили у видачі кредитної картки, ви маєте законне право вимагати безкоштовної копії свого кредитного звіту від агентства, яке використовує компанія, яка використовує під час перевірки вашої кредитної історії. Три основні бюро кредитної звітності - Equifax, Experian та TransUnion. Навіть якщо ви нещодавно не відхилили кредитну карту, ви все одно можете отримати безкоштовний звіт про кредит. Федеральний закон дозволяє отримати безкоштовну копію звіту кожного агентства раз на рік. Зробити це можна через AnnualCreditReport.com.

Не потрібно платити, щоб побачити ваш кредитний рахунок (або його відсутність) - якщо вам потрібно знати свій рахунок або просто цікаво - ви можете скористатися безкоштовним онлайн-інструментом для оцінювання кредитних балів, щоб отримати загальне уявлення про ваш рахунок, відповівши на низку запитань.

(Щоб дізнатися, як обчислюється ваш кредитний звіт, прочитайте звіт про споживчий кредит: що на ньому .)

Отримання доступу до кредиту без кредитної історії

"Гріх пише історії. Добро мовчить". На жаль, ці відомі слова Йоганна Вольфганга фон Гете часто звучать у сфері кредитної звітності. Хоча здається, що відсутність кредиту - це гарна річ, оскільки це може свідчити про те, що ти був достатньо платоспроможним, щоб платити готівкою за кожну покупку, яку ти коли-небудь робив, кредитори хочуть підтвердити, що якщо вони дадуть тобі гроші, ти не будеш візьми його і біжи.

Якщо ви встановили, що у вас точно немає кредитної історії або якщо короткої історії недостатньо для того, щоб отримати схвалення для традиційної кредитної картки, ось кілька варіантів.

Отримайте карту через банк, де ви робите перевірку

Можливо, у вас немає кредитного рахунку, але у вас є фінансова історія з вашим банком, яка може допомогти вам отримати схвалення картки. Принаймні, ви можете отримати захищену кредитну лінію, тобто кошти з вашого банківського рахунку можуть бути використані в якості застави, якщо ви не зможете погасити рахунок своєї кредитної картки або забезпечену кредитну картку. Звичайна кредитна картка вважається незабезпеченою позикою, оскільки до неї не додається застава. Проте забезпечені позики є дуже поширеними. Автокредитування та іпотека - це обидва види забезпечених позик. Ваш кредитний ліміт на захищеній кредитній картці може бути не дуже високим, але вам потрібно десь почати. Як тільки ви встановите хороший досвід роботи, ви зможете отримати звичайну незабезпечену кредитну картку.

Зауважте, що хоча у багатьох дебетових карт є логотипи кредитних карт і функціонують так само, як кредитні картки у багатьох магазинах, вони не допомагають вам встановити кредит, оскільки гроші завжди надходять безпосередньо з вашого рахунку. Позику немає.

(Щоб дізнатися більше, ознайомтеся з кредитом, дебетом та стягненням: розмір карток у вашому гаманці .)

Подайте заявку на отримання кредитної картки магазину

Зберігати кредитні картки зазвичай мають низькі кредитні ліміти та більш м'які вимоги затвердження. Здається, що кожен магазин у ці дні має кредитну карту. Ці картки часто поставляються з бонусом на відкриття рахунку, таким як десять відсотків від першої покупки. Отже, наступного разу, коли вам доведеться придбати щось у вашому улюбленому магазині, подумайте про те, скориставшись їхньою пропозицією кредитної картки, щоб допомогти встановити кредит. Просто переконайтеся, що у вас є достатньо грошей, щоб оплатити рахунок в повному обсязі, коли він надійде, оскільки процентні ставки за кредитними картками у магазині, як правило, вищі, ніж ви можете очікувати. Не забувайте, що ви намагаєтесь отримати хороший кредит. Якщо ви не отримали схвалення для картки одного магазину, це не означає, що ви не отримаєте схвалення для іншого, тому просто спробуйте в іншому місці.

Фінансуйте купівлю магазину за допомогою пропозицій з грошовими коштами

Особливо навколо свят, магазини часто дозволяють купувати предмети в кредит за угодою, яка дозволяє вам не сплачувати відсотки протягом встановленого періоду часу - як правило, протягом 90 днів. Оскільки це вид кредиту, він може допомогти вам встановити хороший кредит, якщо ви погасите його вчасно. Щоб уникнути сплати відсотків або прихованих платежів, не забудьте сплатити цю позику до закінчення відведеного періоду та обов'язково прочитайте тонкий шрифт перед реєстрацією. Такі пропозиції можна знайти як у магазині, так і в Інтернеті.

(Щоб дізнатися більше, дізнайтеся, як кредитні картки впливають на ваш кредитний рейтинг .)

Чи варто брати невелику позику, щоб створити кредит?

Одне дещо бідне поради, яке часто дають тим, у кого немає кредитної історії, - це взяти в банку невелику позику і повернути її вчасно. Це погана ідея, оскільки це марнотрата грошей. Вам доведеться платити відсотки за цей кредит, і незалежно від того, наскільки хороша процентна ставка, навіщо платити, щоб позичати гроші, які вам навіть не потрібні? Не потрібно платити відсотки, щоб створити хороший кредит, і єдиний борг, який ви повинні мати для встановлення кредиту, - це дуже тимчасовий вид, який виникає між часом стягнення покупки на кредитну карту і парою тижнів пізніше, коли ви платите законопроект в повному обсязі.

Будьте обережні щодо отримання кредитів на автомобіль

Ще один поганий спосіб встановити кредитну історію - придбати транспортний засіб у дилера, який рекламує "Хороший кредит! Поганий кредит! Кредиту немає взагалі!" Якщо вам зараз не вистачає кредитної історії, ви вже працюєте краще, ніж багато людей, тому що ви, ймовірно, не маєте боргів. Не руйнуйте почуття фінансової безпеки, стягуючи тисячі доларів боргу за придбання автомобіля. Дорогий автомобіль не є необхідністю, і ви майже завжди будете краще фінансово, якщо будете дотримуватися будь-якого транспортного засобу, за який можете платити готівкою.

Однак якщо ви вже плануєте придбати автомобіль готівкою через дилер, ви можете піти наперед і взяти фінансування дилера на придбання транспортного засобу, а потім повернути позику в повному обсязі після того, як ви здійснили лише один щомісячний платіж. Таким чином, ви будете платити мінімальні відсотки, але ви встановите звітну історію відповідального використання кредиту та здійснення платежу вчасно.

Деякі люди навіть отримали кращі пропозиції на транспортні засоби таким чином, оскільки дилерство заробляє стільки своїх грошей на фінансуванні автокредитів. Вони можуть дати вам нижчу загальну ціну, якщо вони думають, що з вас будуть стягувати відсотки, так що навіть якщо вам доведеться заплатити за цей план цінні місяці відсотків, ви, мабуть, вийдете попереду через нижчу ціна на транспортний засіб. Просто переконайтеся, що ви розумієте умови позики та переконайтеся, що не існує штрафу за попередню оплату, перш ніж підписувати пунктирною лінією.

Хоча ця тактика не допоможе вам у складі тривалості кредитної історії вашої кредитної оцінки, вона може дати вам стимул для отримання незабезпеченої кредитної картки, на яку ви можете повісити протягом багатьох років.

Чому кредит - це погана заміна грошових коштів

Коли у вас є кредит, обов'язково використовуйте його відповідально. Один із факторів, що визначає ваш кредитний рахунок, - це тривалість відкриття рахунків. Навіть якщо ви віддаєте перевагу платити готівкою за всі ваші покупки, просто зберігання рахунку на вашій кредитній картці допоможе вам досягти високого кредитного бала, який ви шукаєте. Крім того, не забудьте оплачувати рахунки повністю і вчасно, і не відкривайте більше карток, ніж ви можете відстежувати.

Відмову від отримання кредитної картки засмучує, особливо, тому що ваша кредитна історія - це лише порожній аркуш, але це бар'єр, який варто зламати. Отримавши право на звичайну незабезпечену кредитну карту, ви можете заощадити тисячі доларів за все життя, відповідально використовуючи винагороди. Крім того, якщо ви коли-небудь плануєте зняти іпотеку, щоб придбати будинок, володіння відмінною кредитною історією допоможе вам отримати найнижчу доступну процентну ставку. Навіть якщо ви не хочете займатися кредитом, прийняття деяких із вищезазначених дій для початку створення вашої кредитної історії - це мудрий фінансовий крок.

(Для подальшого читання ознайомтесь із шістьма основними помилками кредитної картки та чи варто вам платити готівкою?