Як поліпшити шанси отримати іпотеку

Купівля будинку - це, мабуть, найбільша фінансова інвестиція, яку ви коли-небудь зробите, і якщо ви, як і більшість людей, вам знадобиться застава, щоб це відбулося. Хоча немає жодних гарантій, що ви будете претендувати на бажану іпотеку, ви можете зробити певні кроки, які зроблять вас більш привабливими в очах кредиторів. Читайте далі, щоб дізнатися найкращі поради щодо покращення шансів отримати іпотеку.

1. Перевірте свій кредитний звіт

Кредитори переглядають ваш кредитний звіт - детальний звіт вашої кредитної історії - щоб визначити, чи ви маєте право на отримання позики та за якою ставкою. За законом ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт від кожного з "великих трьох" агентств кредитного рейтингу - Equifax, Experian та TransUnion - кожного року. Якщо ви зупиняєте свої запити, ви можете отримувати кредитний звіт раз на чотири місяці (замість усіх одночасно), тож ви можете слідкувати за своїм кредитним звітом протягом року.

2. Виправити помилки

Після отримання кредитного звіту не вважайте, що все точно. Уважно подивіться, чи є помилки, які можуть негативно вплинути на ваш кредит. На що слід звернути увагу:

• борги, які вже були сплачені (або погашені)
• інформація, яка не є вашою через помилку (наприклад, кредитор плутав вас з кимось іншим через подібні імена та / або адреси, або через неправильний номер соціального страхування)
• інформація, яка не є вашою через крадіжку особи
• інформація від колишнього подружжя, яка більше не повинна бути там
• застаріла інформація
• неправильні позначення закритих рахунків (наприклад, він показує, що кредитор закрив рахунок, коли ви насправді зробили це)

Це гарна ідея перевірити свій кредитний звіт принаймні за шість місяців, перш ніж ви плануєте робити покупки за іпотекою, щоб у вас був час знайти та виправити помилки. Якщо ви виявите помилку у своєму кредитному звіті, зв’яжіться з кредитним агентством якомога швидше, щоб оскаржити помилку та виправити її.

3. Поліпшення вашої кредитної оцінки

Хоча кредитний звіт підсумовує вашу історію сплати боргів та інших рахунків, кредитна оцінка - це єдине число, яке кредитори використовують для оцінки вашого кредитного ризику та визначення, наскільки ймовірно, що ви вчасно здійснюєте платежі для погашення позики. Найпоширеніший кредитний бал - це показник FICO, який обчислюється з різних частин кредитних даних у вашому кредитному звіті:

• Історія платежів - 35%
• Заборгованість - 30%
• Тривалість кредитної історії - 15%
• Види кредиту в користуванні - 10%
• Новий кредит - 10%

Взагалі, чим вище у вас кредитний бал, тим вищий показник іпотечного кредиту ви можете отримати, тож ви платите робити те, що можете, щоб досягти максимально можливого бала. Для початку перевірте свій кредитний звіт та виправте будь-які помилки, а потім працюйте над виплатою боргу, налаштовуйте нагадування про оплату, щоб ви сплачували рахунки вчасно, зберігаючи свою кредитну картку та револьверні кредитні залишки на низькому рівні та зменшуючи суму боргу ви зобов'язані (наприклад, припиніть користуватися кредитними картками).

4. Знизити коефіцієнт заборгованості та доходу

Коефіцієнт заборгованості до доходу порівнює суму боргу, який ви маєте, із загальним доходом. Він обчислюється шляхом ділення загального періодичного місячного боргу на валовий місячний дохід, виражений у відсотках. Кредитори розглядають ваше співвідношення боргу та доходу, щоб виміряти вашу здатність керувати платежами, які ви здійснюєте щомісяця, та визначити, скільки будинку ви можете собі дозволити.

Якщо у вас низький коефіцієнт заборгованості та доходу, це свідчить про хороший баланс між боргом та доходом. Кредиторам подобається бачити коефіцієнт заборгованості до доходу, який становить 36% або менше, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на виплату іпотечних кредитів (це називається "коефіцієнт виплат"). У більшості випадків 43% - це найбільше співвідношення боргу та доходу, яке ви можете мати і все ж отримати кваліфіковану іпотеку. Крім того, більшість кредиторів відмовлять у позиці, оскільки ваші щомісячні витрати зависокі порівняно з вашими доходами.

Можна зменшити коефіцієнт заборгованості до доходу, і обидва простіше сказати, ніж зробити:

• Скоротіть щомісячні повторювані борги.
• Збільшити валовий щомісячний дохід.

Єдине найважливіше, що ви можете зробити, щоб зменшити щомісячний повторюваний борг - це купувати менше. Уважно погляньте, куди щомісяця йдуть ваші гроші, з’ясуйте, де можна заощадити і зробити це.

Незважаючи на простий спосіб збільшити свій дохід, ви можете спробувати знайти другу роботу, попрацювати додаткові години на своїй основній роботі, взяти на себе більше відповідальності на роботі (і отримати підвищення заробітної плати) або виконати курсову роботу / ліцензування для підвищення своїх навичок, товарність та потенціал заробітку. Якщо ви одружені, ще одним варіантом збільшення доходу домогосподарства є ваш подружжя взяти на себе додаткову роботу - або повернутися до роботи, якщо хтось із вас був батьком, який перебуває вдома.

5. Збільшити свій внесок

Ніщо не показує позикодавцю більше того, що ви знаєте, як заощадити, як великий внесок. Великий авансовий внесок зменшує співвідношення позики та вартості, що збільшує ваші шанси отримати потрібну іпотеку. Коефіцієнт позики та вартості обчислюється шляхом ділення суми іпотечного кредиту на ціну придбання житла (якщо виняток не оцінює менше, ніж ви плануєте платити; в цьому випадку використовується оцінена вартість). Ось приклад. Скажімо, ви плануєте придбати будинок за 100 000 доларів. Ви відклали 20 000 доларів (20%) і шукаєте іпотеку за 80 000 доларів. Коефіцієнт позики та вартості становив би 80% (іпотечний кредит у розмірі 80 000 доларів, поділений на 100 000 доларів, що дорівнює 0, 8, або 80%).

Ви можете знизити співвідношення позики та вартості, зробивши більший авансовий внесок: Якщо ви можете відкласти 40 000 доларів за той же будинок, іпотечний кредит зараз становитиме лише 60 000 доларів. Коефіцієнт позики до вартості впав би до 60%, і буде легше претендувати на меншу суму позики. На додаток до збільшення ваших шансів отримати іпотечний кредит, більший внесок і менший коефіцієнт позики до вартості можуть означати кращі умови (тобто нижчу процентну ставку), менші щомісячні платежі та менші відсотки протягом життя кредиту.

Встановлюючи свій початковий внесок, пам’ятайте, що початковий внесок на 20% або більше також означатиме, що g до вас не буде застосовано вимогу страхування іпотечного кредитування, і все це може заощадити ваші гроші.

Суть

Більш жорстка практика кредитування ускладнила забезпечення іпотеки. Хороша новина полягає в тому, що є кроки, які ви можете вжити, щоб поліпшити свої шанси на отримання кредиту, особливо якщо ви почнете рано. Почніть процес, перевіривши свій кредитний звіт та виправляючи будь-які помилки, а потім працюйте над покращенням кредитного бала, зниженням коефіцієнта заборгованості та доходу та активно економте для початкового внеску.