Бебі-бумер
Бебі-бумер - термін, що використовується для опису людини, яка народилася між 1946 та 1964 роками. Покоління бебі-бумерів становить значну частину світового населення, особливо в розвинених країнах. Він становить майже 20% американської громадськості.
Як найбільша покоління в історії США (до того часу, поки тисячолітнє покоління їх трохи не перевершило), дитячі бумери мали - і продовжують мати - значний вплив на економіку. Як результат, вони часто є в центрі уваги маркетингових кампаній та бізнес-планів.
Ключові вивезення
- Бебі-бумер відноситься до члена демографічно великого покоління, народженого в кінці Другої світової війни та середині 1960-х.
- Через їх кількість та відносне процвітання економіки США під час кар’єри, бебі-бумери є економічно впливовим поколінням.
- Сьогодні бебі-бумери досягають пенсійного віку та стикаються з деякими ключовими проблемами, включаючи фінансування пенсій.
Бебі-бумер
Історія Бебі-бумерів
Бебі-бумери виникли після закінчення Другої світової війни, коли народжуваність по всьому світу зросла. Вибух нових немовлят став відомий як дитячий бум. Під час буму майже лише 77 мільйонів дітей народилися лише в США, що складає майже 40% американського населення.
Більшість істориків кажуть, що явище бебі-буму, швидше за все, включало поєднання факторів: люди, які бажають створити сім'ї, які вони відклали під час Другої світової війни та Великої депресії, та почуття впевненості, що прийдешня ера буде безпечною та процвітаючою. Дійсно, наприкінці 40-х та 1950-х років загалом спостерігалося зростання заробітної плати, процвітаючий бізнес та збільшення різноманітності та кількості продукції для споживачів.
Супроводжуючим цим новим економічним процвітанням була міграція молодих сімей з міст у передмістя. Законопроект про ГІ дозволив повернутись військовослужбовцям купувати доступні будинки в урочищах по краях міст. Це призвело до заміського етосу ідеальної сім'ї, яка складалася з чоловіка як постачальника, дружини як домашньої економки, плюс їхніх дітей.
Оскільки заміські сім'ї почали використовувати нові форми кредитування для придбання товарів народного споживання, таких як автомобілі, прилади та телевізори, бізнес також спрямовував цих дітей, зростаючих бумерів, з маркетинговими зусиллями. По мірі того, як бумери наближалися до підліткового віку, багато хто незадоволений цим етосом та споживчою культурою, пов'язаною з ним, що сприяло молодіжному контркультурному руху 1960-х років.
Ця величезна когорта дітей виросла за десятиліття податків на соціальне страхування, які фінансували пенсії їх батьків та бабусь і дідусів. Зараз мільйони щороку виходять на пенсію.
Будучи найдовше поколінням в історії, бумери стоять на передньому плані економіки довголіття, незалежно від того, чи вони отримують доходи в робочій силі, або, в свою чергу, споживають податки підростаючих поколінь у формі перевірок соціального захисту .
Згідно з останнім бюлетенем AARP, дитячі бумери витрачають 7 трильйонів доларів на рік на товари та послуги. І хоча вони старіють (наймолодші бумери становлять наприкінці 50-х років на 2019 рік), вони продовжують утримувати корпоративну та економічну владу - 80% особистої чистої вартості країни належить бумерам.
Бебі-бумери та пенсія: чому пенсія бумерів відрізняється
Перші з поколінь бебі-буму отримали право виходити на пенсію у 2012 році. Багато в чому спосіб життя, який вони проводять після роботи, буде відрізнятися від батьків, членів того, що часто називають найбільшим поколінням.
Набагато довший вихід на пенсію
Багато людей у попередніх поколіннях працювали стільки, скільки могли, і мало кому пощастило отримати пенсію, яка вважалася б золотою за сьогоднішніми мірками. Процвітання Америки після Другої світової війни покращило ситуацію для найвищого покоління, яке скористалося робочою силою, в якій було шість працівників на кожного пенсіонера. Багато людей цього покоління змогли вийти на пенсію в офіційному віці 65 років.
Одна зміна відтоді і зараз полягає в тому, що, як очікується, великий відсоток із 77 мільйонів американських дитячих бумерів проживе на 10-25 років довше, ніж їх батьки. Ті, хто виходить на пенсію у свої 60-ті, можуть сподіватися прожити приблизно на 25 років більше. Тож термін їх виходу на пенсію буде довшим.
Вищі сподівання
Маючи більше здоров'я та енергії, а їхні діти вже зараз дорослі - бумери, які можуть собі це дозволити, сподіваються витратити хоча б достроковий вихід на пенсію, виконуючи мрії про подорожі та інші предмети зі списку ковшів. Ті, хто зараз досягає пенсійного віку, часто є достатньо здоровими для того, щоб бігати марафонами, будувати будинки та навіть починати бізнес.
Замість того, щоб переїжджати до пенсійних громад, багато хто мігрує в невеликі міста, які можуть запропонувати можливості працевлаштування та освіти. Інші бумери вирішують переїхати в міські райони, щоб скористатися зручностями, такими як громадський транспорт та культурні пам'ятки.
Деякі з меншими ресурсами виїжджають за межі США до країн із меншими витратами на життя, таких як Мексика, Португалія та Філіппіни. Сорок п’ять відсотків не мають пенсійних заощаджень, відповідно до звіту "Бумерські очікування виходу на пенсію" в 2019 році Інституту застрахованого виходу на пенсію.
Більше інвестиційного вибору, менша безпека інвестицій
Найбільше покоління мало порівняно мало варіантів інвестицій: переважно звичайні облігації та депозитні сертифікати. Але це відносно безпечні форми доходу. Це не вірно для бумерів. Більше того, при тривалій тривалості життя з'являється більше можливостей та необхідності взяти хоча б якісь інвестиційні ризики, щоб не відставати від інфляції.
Екзотичні варіанти інвестування
Сьогоднішній бум стикається з постійно зростаючим всесвітом дохідних цінних паперів. Інвестиційна галузь забезпечила багато мотузок для інвестування - і багато нових та захоплюючих способів втратити все це.
Дерегуляція
Якби вони відчували, що ризикують, батьки бумерів, можливо, купили деякі акції, що виплачують дивіденди. У той час більшість галузей, що виплачували дивіденди, такі як фінанси та комунальні послуги, були дуже регламентованими. Десятиліття дерегуляції призвели до того, що ці галузі стали менш передбачуваними та більш ризикованими. Отже, визначеність раніше прийнятих дивідендів або рентабельності інвестицій наразі невизначена.
Підвищення, а не зниження, процентні ставки
У 1980-х роках, коли найбільше покоління почало виходити на пенсію, процентні ставки становили близько 18%. Це було добре для заощаджень (і страшно для домовласників). У 2010 році ставки були приблизно настільки низькими, як вони набувають, менше ніж 1%. Це тривале зниження процентних ставок забезпечило велику віддачу інвесторам в облігації.
Бумери стикаються з дуже протилежною ситуацією. Замість того, щоб постійно знижуватися процентна ставка, вони стикаються з ймовірністю постійного підвищення процентних ставок під час виходу на пенсію.
Особисті заощадження замість пенсій
Найбільше покоління могло мати менший дохід на душу населення, але багато членів його також мали пенсії корпоративних чи профспілкових - що може бути значним, працюючи все життя у того ж роботодавця, як це було колись. Але економіка змінилася, багато великих корпорацій злилися або зникли, а профспілки знизилися з 20, 1% працівників у 1983 році до 10, 5% у 2018 році, повідомляє Бюро статистики праці США. Більше того, традиційні корпоративні пенсії значною мірою припинені, що поступається місцем планам 401 (k), ІРА та іншим інвестиційним механізмам, який накладає на себе економію. Оскільки вони були першим поколінням, яке зіткнулося з цими змінами, більшість бумерів не почали економити достатньо або досить рано.
Що стосується федеральної пенсії, відомої як соціальне забезпечення, то існує занепокоєння, що вона може впасти. Проблема полягає в тому, що покоління бебі-бумерів значно більше, ніж попередні покоління; Покоління X, яке слідує за ним, набагато менше; і навіть тисячолітнє покоління більшого, ніж бумерів, не є достатньо великим, щоб компенсувати збільшення тривалості бумерів.
Якщо не буде змін в структурі соціального забезпечення, підрахунки свідчать про те, що працівників, які платять податки, не буде достатньо для підтримки повних виплат соціального страхування пенсіонерам, починаючи з 2034 року. За роки бебі-бумерів у штаті працювало шість працівників для кожного пенсіонера. Але, за оцінками, до моменту досягнення цілого покоління бебі-бумерів цей коефіцієнт впаде до трьох до одного.
Нестача пенсійного фонду?
Окрім того, що багато хто не економив достатньо грошей, бумери пережили Велику рецесію у вирішальний час для отримання пенсійних заощаджень. У кінці 1990-х багато бумерів стрибнули у дорогі інвестиції, іпотеку та стартапи, лише через кілька років вони намагаються здійснити ці виплати; багато хто виявив себе повністю витягнутими або застави під водою.
Підрив кризису 2008 року в галузі іпотечного кредитування та наступний крах на фондовому ринку призвели до того, що багато бумерів розібралися, щоб зібрати адекватне гніздо яйце. Багато з них згодом звернулися до запозичень у власний капітал як рішення. Хоча ціни на нерухомість знову починають зростати, деякі бумери досі не можуть істотно отримати прибуток від продажу свого поточного будинку, щоб знайти дешевший.
Для тих, хто має такі борги, заощадження були поставлені на задньому пальнику. Більше того, бумери, які відреагували на Велику рецесію, повернувшись ультраконсервативно зі збереженими в них заощадженнями, отримали другий удар: не тримаючи достатньо своїх портфелів в акціях, вони пропустили величезний ринок биків, що стежили за ними, і ризикували випустити свої гнізда яйця застоюються. Тим часом заробітна плата значно не зросла для багатьох верств населення.
Як бумери можуть підготуватися до виходу на пенсію
Здійснення деяких із цих кроків може допомогти дитячим бумерам управляти виходом на пенсію.
Не виходьте на пенсію (принаймні, не надто скоро)
Одна ідея може бути найбільш нетрадиційною з усіх: не виходити на пенсію. Або, принаймні, затягуйте це із віковим віком 65 чи 66 років (залежно від дати народження). Якщо це означає працювати довше, консультуватися або знайти концерт за сумісництвом, бути частиною робочої сили може допомогти бумерам фінансово та емоційно.
Фінанси, що дозволяють, бумери можуть також чекати, коли вони отримуватимуть виплати за соціальне забезпечення до досягнення ними віку 70 років. Відкладаючи виплати, вони можуть отримувати 132% початкової щомісячної виплати. Це в поєднанні із збільшенням доходу та заощадження від продовження роботи полегшить пенсію.
План з питань охорони здоров’я
Бумери, які стали повнолітніми протягом вільних 1960-х та 1970-х, часто проектують образ, який залишатиметься активним назавжди - і справді багато хто в кращому стані, ніж їхні предки в тому ж віці. Проте людський організм не вразливий. Ожиріння, діабет, гіпертонія та високий рівень холестерину неминуче збільшуються у бумерній популяції. Рак та захворювання серця є головною причиною смерті. А тут ще й деменція: за даними Інституту досліджень та профілактики деменції, за підрахунками, у кожної жінки та 1 у 10 чоловіків, які досягли віку 55 років, розвинеться деменція протягом життя.
За даними дослідницького центру Pew, близько 70% американців не мають живої волі, яка детально описує їхні медичні бажання, наприклад, чи варто їх підтримувати у випадку життєзабезпечення, якщо вони не зможуть сформулювати свої бажання. Понад 30% тих, хто старше 65 років, не склали заповіти, які передбачають, як розподіляти їх активи у разі їх власної смерті, залишаючи двері відкритими для безлічі можливих юридичних та фінансових проблем.
Провідні крайові бумери ще на початку 70-х років. Настав час приймати рішення щодо охорони здоров’я, а також про те, хто повинен відповідати за їхнє життя та фінанси, якщо вони не можуть приймати відповідальних рішень через хворобу чи недієздатність. Бумери не повинні залишати ці рішення іншим; вони повинні зробити їх самі.
Також розумно вивчити страхування на тривалий догляд та інші альтернативи оплати допомоги в похилому віці. Це особливо корисно для молодших бумерів, для яких це буде дешевше.
Складіть заповіт
Понад 30% тих, хто старше 65 років, не склали заповітів, які визначають, як розподіляти їх активи у разі їх власної смерті, залишаючи двері відкритими для безлічі можливих юридичних та фінансових проблем. Знову ж таки, бумери повинні бути або складати заповіт, або переглядати ту, яку вони повинні мати, щоб бути впевненою, що вона все ще відповідає їх потребам.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.