Як зробити власний пенсійний фонд

Побудова пенсійного фонду - який ми визначимо як економію достатньої кількості грошей для оплати рахунків, коли ви більше не працюєте - може здатися важкою проблемою. Прийняття практичного підходу, орієнтованого на те, що ви можете зробити сьогодні, допоможе вам вирішити виклик покроково.

Ключові вивезення

• Побудова успішного плану виходу на пенсію - це довгостроковий процес, що вимагає відданості та дисципліни.
• Ваші основні цілі повинні бути збільшення доходу та зменшення боргів.
• Недостатньо просто заощадити гроші; вам потрібно вкласти його розумно.

Теорія пенсійного фонду проти реальності

Незалежно від вашого поточного віку або доходу, рецепт успішного пенсійного фонду має просту формулу: встановіть мету, зобов’язатись її і повторити. Один загальний підхід заохочує потенційних інвесторів брати участь у програмі пенсійних заощаджень, спонсорованих роботодавцем. Інший пропонує ввести особисту інформацію в калькулятор пенсійного планування, щоб спроектувати, скільки грошей знадобиться для фінансування пенсії.

У той час як обидві ідеї в теорії чудові, реальність може швидко розвалюватися. Поміркуйте, наприклад, що приблизно третина всіх працівників у США не мають доступу до спонсорованого роботодавцем плану заощаджень, згідно з даними Бюро статистики праці США на 2018 рік. Більше того, у 2015 році майже 70% населення працездатного віку (від 25 до 64 років) у США не брали участі у пенсійному плані, спонсорованому роботодавцем, оскільки їх роботодавець не пропонував цього, вони не вирішили брати участь, або вони згідно з повідомленням Центру аналізу економічної політики Шварца в Новій школі соціальних досліджень у Нью-Йорку під назвою "Чи готові американські працівники до виходу на пенсію?"

Крім того, величезні суми долара, які бачать більшість людей, коли вони використовують калькулятор планування пенсій, можуть бути зневажливими. Ціль заощадження в мільйон і більше доларів може здатися недосяжним для молодих працівників з низькими доходами, високими боргами та нічого в банку. «Думати про загальну суму грошей, яка вам знадобиться для виходу на пенсію, є непростим. Але я вважаю, що якщо розбити це на невеликі кроки, проковтнути це набагато простіше », - каже Шейн П. Ларсон, CFP, асоційований фінансовий планувальник Mainspring Wealth Advisors, який має п’ять офісів у штаті Вашингтон.

З огляду на ці реалії, почнемо зі складного сценарію - більшість із нас опиняється на початку своєї кар'єри - і складемо практичний план побудови пенсійного фонду. За цим сценарієм ми будемо вважати, що ви:

• Не має спонсорованого роботодавцем плану заощаджень та високооплачуваної роботи
• У вас є високий борговий тягар за рахунок кредитів у коледжі, оплати автомобіля, оренди чи застави, крім витрат на життя

Приблизно третина американських працівників не мали доступу до спонсорованого роботодавцем пенсійного плану станом на 2018 рік.

Поставте мету, виконайте обов'язки, повторіть

У цьому сценарії можна поставити кілька цілей. Перший - почати економити. Навіть якщо це всього лише кілька доларів на тиждень, відкрийте банківський рахунок і здайте гроші. Хоча банківський рахунок не є найкращим інвестиційним механізмом у світі, це чудовий спосіб почати заощаджувати звичку. Пам'ятайте, побудова пенсійного фонду - це довгострокова подорож, і, як говориться, навіть мандрівка в тисячу миль починається з одного кроку.

Після того, як ви поставите та покладете на себе зобов’язання заощадити, наступні цілі стануть зрозумілими: збільшити дохід та зменшити свої борги. Досягнення першої мети допоможе вам досягти другої. Щоб збільшити свій дохід, ви можете або взяти другу роботу, або отримати більш оплачувану роботу, ніж ту, яку ви маєте на даний момент. Хоча для збільшення доходу може знадобитися час і зусилля, це допоможе вам дотримуватися свого плану, якщо ви пам’ятаєте, що це довгострокові зусилля. Поставте собі мету отримати кращу роботу (або другу роботу), а потім приділіть час спеціальному пошуку роботи.

Після досягнення вашої мети ваш новий дохід дозволить вам зменшити свої борги. Тоді ви зможете вкласти більше грошей у свій пенсійний фонд. Складання бюджету може допомогти вам у цьому процесі. Це прекрасний спосіб переконатися, що ваші гроші використовуються розумно. Пам'ятайте, що чим раніше ви почнете, тим більше ваших заощаджень доводиться збільшувати завдяки тому, що експерти називають "магією складних інтересів".

«Сила складного інтересу - восьме диво світу. Наявність довгострокового мислення зі складним відсотком як вашого союзника дозволить вам перетворити невелику постійну ставку заощаджень у комфортну пенсію ", - каже Марк Хебнер, засновник і президент, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Каліфорнія, та автор "Індексні фонди: Програма відновлення у 12 кроків для активних інвесторів".

Сила складного інтересу має вирішальне значення для успішного планування пенсій.

Не просто заощаджуйте, інвестуйте

Після того, як ви збільшите доходи та заощадження, у вас повинно бути збережено достатньо грошей для торгівлі на вашому банківському рахунку для індивідуального пенсійного рахунку (IRA). На цьому етапі ви переходите від економії до інвестування. У 2019 році особи, які не досягли 50-річного віку, можуть заощадити 6000 доларів на рік за ІРА. Можна, звичайно, почати зі значно меншої кількості. IRA відрізняється від звичайного інвестиційного рахунку; вам потрібно відкрити один із фірмою, яка обробляє IRA.

Якщо ви не знаєте багато про вкладення коштів, подумайте про це як про спосіб привернути свої гроші до роботи, заробляючи більше грошей. З практичної точки зору, ви можете почати, вклавши свої гроші у взаємний фонд, оскільки це один з найпростіших методів інвестування для початківців.

Просто виберіть або індексний фонд, який відображає основний індекс фондового ринку США, наприклад S&P 500, або активно керований фонд, який інвестує в акції синього чіпа. Щоб зосередитись, поставте мету дізнатися більше про інвестиції та взяти на себе цю мету. Почніть з перевірки вступу Інвестопедії до інвестицій, щоб зібрати основи та зменшити термінологію. Нехай теми, які привертають вашу увагу, допоможуть вам визначити наступний предмет, про який ви хочете дізнатися.

Знову ж таки, це довгострокове починання. Не намагайтеся одразу все поглинути. Просто починайте читати, зобов’язуйтеся робити це регулярно і дотримуйтесь цього. Коли ви дізнаєтесь більше, знайдіть час, щоб навчити себе платі за взаємний фонд і переконайтесь, що ви не знижуєте прибуток, платячи більше, ніж потрібно.

Отримайте себе 401 (к)

Після того, як ви освоїте мистецтво складання бюджету і почнете інвестувати, ви, ймовірно, захочете більше грошей, щоб збільшити як рівень життя, так і суму, яку ви інвестуєте. Ще один пошук роботи може допомогти вам досягти цих цілей. Цього разу шукайте роботу, яка пропонує роботодавцю план 401 (k), який відповідає вашим внескам. Інвестуйте достатньо, щоб отримати повний матч компанії. З часом, коли ви отримуєте підвищення та акції, збільште ставку внеску до максимально допустимої суми.

«Робота для компанії з 401 (k) - одне. Робота для компанії, яка пропонує відповідні внески, - ще одна. 401 (k) відповідність - це те, де ви справді можете побачити, як ваші кошти ростуть - і швидко », - каже Девід Н. Уолдроп, CFP, президент Bridgeview Capital Advisors, Inc., в Ельдорадо-Хіллз, Каліфорнія.

Суть

Планування виходу на пенсію - це довгострокове починання. Мисліть марафоном, а не спринтом. Для створення міцного пенсійного фонду знадобиться більшість людей протягом усього життя. «Підготовка до виходу на пенсію - це більше про наполегливість і менше про блиск», - говорить Крейг Л. Ізраїльсен, кандидат фізичних наук, дизайнер інвестиційного портфеля 7Twelve Portfolio у Спрингвіллі, штат Юта. "Коли ви думаєте про підготовку до виходу на пенсію, думайте, що Crock-Pot - не мікрохвильова піч".

Докладіть зусиль - і постійно покращуйте своє становище, серед інших видів діяльності, зменшуючи свої борги, покращуючи доходи та збільшуючи освіту. Незважаючи на те, що перші роки стануть викликом, з кожним роком прогрес, який ви досягли, стане все більш очевидним.