Скільки іпотечних платежів я можу пропустити до звернення стягнення?
Кількість платежів, які ви можете пропустити під заставу до початку викупу, залежить від кількох різних факторів. Через це на це питання не існує однозначної відповіді.
Основними факторами, які впливають на те, як довго позичальник може пройти без виплати, перш ніж примушувати до викупу, - це практика та політика вашого кредитора. Якщо кредитор має великий портфель кредитів з низьким рівнем ризику, він може бути більш м'яким щодо пропущених платежів. Часто він прощає випадковий пропущений платіж і може не передавати вашу ситуацію органам житлового господарства, поки ви не пропустите чотири і більше платежів. Однак якщо у кредитора є портфель позик з високим рівнем ризику, велика можливість розгляду справи про звернення стягнення навіть після лише двох пропущених платежів. Навіть якщо ви є позичальником з низьким рівнем ризику, провадження може бути порушено стандартами через загальний ризик невиконання іпотечного пулу, що належить позикодавцю.
Загальний стан вашого місцевого ринку житла - це ще один фактор, який відіграє роль у термінах провадження стягнення. Якщо в районі чи регіоні є багато вичерпних викупів, швидше за все, ви зможете довше перебувати у своєму будинку, оскільки місцеві органи житлового будівництва можуть бути відсталими та не вистачає ресурсів для розробки стільки справ. Були ситуації, коли люди пропускали 10 і більше щомісячних платежів, перш ніж остаточно втратити дім.
Якщо у вас дефолт, ваш іпотечний службовець повинен зв'язатися з вами кілька разів, щоб спробувати полегшити ситуацію. Зазвичай до 36-го дня після останнього платежу позикодавець зв’язується з вами по телефону. На 45-й день після пропуску платежу ваш іпотечний сервіс повинен зв’язатися з вами письмово та надати інформацію щодо доступних вам варіантів.
Типовий графік викупу іпотечного кредитування
Хоча обставини та місцеположення можуть диктувати розбіжності у часовій шкалі звернення стягнення на іпотечний кредит, існує шаблон того, як це зазвичай відбувається.
Незалежно від обставин, які призвели до пропущеної виплати іпотечного кредиту, слід пам’ятати, що іпотечні компанії хочуть отримати свої гроші без брудного процесу викупу, якщо це можливо; це вигідніше. Це означає, що вони хочуть домовитись з вами про оплату, якщо це можливо.
Загальний 15-денний пільговий період. Якщо ви заплатите протягом цього часу, у вас все добре. Якщо ви не сплатите, а потім пропустите інший платіж, все ускладнюється. Пізні збори можуть бути додані, і коли ви пропустите другий платіж, ви замовчуєтеся.
Якщо ви пропустите другий іпотечний платіж, ви, швидше за все, побачите зміну іпотечного сервісника. Вони, як правило, стануть більш наполегливими в тому, як поводяться з вами. Це може бути страхітливою ситуацією для вирішення, але ви все одно зможете досягти домовленості з кредитором.
Пізніше 90 днів по Вашій іпотеці ...
Якщо ви не домовитесь із своїм іпотечним кредитором, і ви пропустили три іпотечні платежі, це серйозна ситуація. Ви отримаєте лист від іпотечного кредитора про те, що у вас є 30 днів, щоб оновити свій рахунок. Якщо ви хочете залишитися в своєму будинку, вам потрібно поговорити з кредитором, щоб спробувати уникнути судового доручення. Зазвичай вони очікують повної сплати заборгованості, але ви все одно зможете домогтися платежів.
Після закінчення 30-денного терміну, якщо не було здійснено платежів і не було досягнуто згоди, розпочинається звернення стягнення. Якщо ви рахуєте, це чотири пропущені щомісячні іпотечні платежі до початку викупу.
Закони, що регулюють стягнення законів, можуть змінюватись в різних штатах. У деяких штатах іпотечні кредитори повинні зустрітися з позичальниками, перш ніж вони можуть подати заяву про звернення стягнення.
Після трьох-шести місяців правопорушення позикодавець записує публічне повідомлення в Управління діловодства округу, вказуючи на те, що позичальник заборгував за іпотекою. Зазвичай це називається Повідомлення про замовчування (NOD) або lis pendens - латинським для "позовного розгляду".
Суть
Якщо ви зіткнулися із стягненням, найкраще ставитись до спілкування зі своїм кредитором і поговорити з ними про вашу ситуацію. Вони можуть мати програми, які допоможуть вам зберегти свій будинок. Якщо все інше не вдасться, продаж буде кращою альтернативою викупу будинку.