Як захистити пенсію від судових позовів

Плани з визначеними внесками на робочому місці та IRA мають життєво важливе значення для збільшення відстроченого податку на гроші, поки ви не знімете свої заощадження пізніше. Сподіваємось, це коли вся ваша наполеглива робота окупиться, коли ви кудись лежите на пляжі, пожинаючи переваги своїх відкладених податками планів заощаджень та стратегічні поради ваших розпорядників багатства. Позов до суду - це лише одна з тих життєвих подій, на які ніхто не планує. Однак, як розлучення або втрата коханої людини, трапляються нещасні події, які часто мають величезні фінансові наслідки. Найкращий спосіб впоратися з перспективою негативної ситуації - це заздалегідь захистити себе від потенційних підводних каменів.

Ніщо не робить ситуацію гіршою, ніж удар в глухий кут, коли ваші активи можна забрати у вас разом з емоційним тягарем обставин, що під рукою. Для тих, хто запізнився на кар'єру, позов може потенційно знищити пенсійні заощадження. Опитування дослідницької перспективи ICI показало, що 63% усіх домогосподарств у США мали пенсійні плани через роботу або ІР, а третина домогосподарств у США володіли традиційними ІР та Ротом ІР у 2014 році. Значна частина зростання рахунків в ІРА пов'язана із спонсорами роботодавців перехід на пенсійний план.

Пенсійні рахунки мають багато додаткових пільг, окрім відомих податкових переваг. Це відмінна новина для більшості американців, оскільки виявляється, що одним із найефективніших способів захисту активів є захист їх на пенсійних рахунках. Індивідуальні пенсійні рахунки, 401 (к) с, ІР та інші види планово-податкових планів можуть допомогти вам уникнути втрати активів у разі позову. На федеральному рівні чіткі правила мають 401 (k) та пенсійні рахунки, спонсоровані роботодавцями. Державні закони є складнішими, якщо мова йде про те, чи є ІР справедливою грою у випадку позову.

Щит плану виходу на пенсію

Перш за все, переконайтеся, що ви не зобов’язані аліментів на дитину або податків до IRS, оскільки це відкриє ваші рахунки для позовів. Позови з питань внутрішніх відносин знімуть захист ІРА в будь-якому місці проживання в країні.

Якщо ви заборгували податки з IRS, ваші пенсійні активи можуть бути чесною грою, як і будь-який інший актив, який може бути вилучений у вас для погашення невиплаченого боргу. Федеральний уряд не змінює жодних правил, пов’язаних із правилами мінімального відкликання, у разі подання позову і стягує 10% ставки дострокового вилучення, якщо ви витягуєте гроші у відповідь на ваш позов.

У випадку, коли приватний кредитор подає позов про невиплату боргу, пенсійні рахунки зазвичай захищаються, незважаючи на деякі винятки з правила. Закон про захист доходів від виходу на пенсію працівникам (ERISA) стосується федерального захисту 401 (k) та інших пенсійних рахунків, спонсорованих роботодавцем від кредиторів. Федеральний уряд забезпечує безпеку цих рахунків для захисту пенсії навіть у випадку позову. Законом про запобігання зловживанню банкрутством 2005 року буде захищено до 1 мільйона доларів ІРА відповідача.

Однак у червні 2014 року Верховний суд США вирішив, що успадковані ІРА більше не будуть захищені, якщо спадкодавець подасть заяву про банкрутство - за винятком випадків, коли ІРА отримала спадщину від подружжя.

Професійні

Власники бізнесу, підприємці та інші самозайняті особи повинні бути обізнані з проблемами, які можуть виникнути в разі позову, який може завдати шкоди не тільки компанії, а й їхнім активам. Щоб захиститись від ризику отримання тілесних ушкоджень, власникам бізнесу потрібно зареєструватися як товариство з обмеженою відповідальністю (ТОВ) або корпорація S.

Якщо у вашій галузі роботи є часті судові процеси, можливо, найкраще створити довіру щодо захисту активів. Сфери, де це може бути особливо корисним, - це нерухомість, здоров'я та сам закон. За даними ТОО "Гальфанд Бергер", середньорічна кількість судових процесів щодо неправомірних подій, поданих щороку, становила 85000. Професійне страхування від неправомірних дій може бути порівняно недорогим, і його слід використовувати для того, щоб врятувати професіоналів по всьому США від напруги бажання милості консенсусу щодо ІР.

Місцеві нюанси

Закони, що стосуються захисту виходу на пенсію у випадку позовів, залежать від держави. Багато держав не зупинять розлючених кредиторів захопити ваші пенсійні та ІРА-рахунки.

Наприклад, Каліфорнія - це невпевнена держава, в якій потрібно мати пенсійний рахунок, якщо вас подають до суду або подають на банкрутство. У Каліфорнії ІРА не настільки захищені, як 401 (к) с. Це означає на практиці, що якщо вас подадуть до суду за каліцтва у Каліфорнії, ваш 401 (k) буде захищений від прокурора; однак ваш ІРА буде захищений лише до того моменту, який суд вважатиме за потрібне. Рішення базуватиметься на певному порозі, який, на думку суду, буде достатнім для підтримки вас та ваших утриманців на пенсії.

Це повинно насторожити багатьох, хто планує вибуття на пенсію, оскільки немає визначеного порогу, а майбутні події далеко не передбачувані. Будь-яка сума вище того, що буде вирішено, підтримає вас у відставці ощадливості, є предметом вимоги кредитора.

Важливо зазначити, що в Нью-Мексико та Нью-Гемпширі немає законів, що захищають заощадження ІРА у разі судових позовів. З іншого боку, кращі штати захисту ІРА в судовому процесі - Техас, Вашингтон та Арізона. В Арізоні позивачі піддають ризику лише внески ІРА, внесені протягом 120 днів після позову.

Хоча між державами встановлені відмінності, важливо розуміти, що закон ніколи не є чітким. Не може бути прямої відповіді на результат вашого позову, залежно від типу рахунку (Roth IRA, традиційний IRA тощо) та місцевої юрисдикції. Наприклад, у вас може бути більший захист коштів на вашому рахунку IRA, на відміну від тих, що знаходяться зовні, навіть якщо вони складаються з розподілу з рахунку.

Моран Кнобель, сертифікована консалтингова та адміністративна фірма, що надає вичерпний державний перелік законів, що захищають ІР, та надає аналіз окремих пенсійних рахунків як звільненого майна.

Згадай свій парасольку

Для тих, хто має активи, пов'язані з пенсійними планами та ІР, придбання страхового полісу парасольки може допомогти захиститись від можливості кредитора потрапити на пенсійні рахунки. Персональне страхування парасольок можна додати до попереднього страхування власника житла та страхування авто та покриє надмірну вартість у випадку катастрофи.

Привабливою особливістю страхового полісу парасольки під час судового розгляду є те, що страхова компанія зобов'язана надати вам юридичну захист поверх покриття, яке ви вже отримуєте. Важливо зазначити, що парасольова політика не охоплює ділову діяльність, навмисні дії (наприклад, сексуальні домагання) або каральні збитки. У випадку судового позову, якщо вам потрібно буде виплатити вимогу, страхування парасольки почне грати, коли закінчилося ваше стандартне страхування відповідальності.

Страхові поліси парасольки та професійне страхування від несправедливих дій - це два чудових способи захисту ваших ІРА. У цьому випадку ви все одно можете отримати переваги ІРА, які є більш привабливими через менші пов'язані з цим комісії та гнучкість інвестицій порівняно з іншими спонсорованими роботодавцями планами та 401 (к) с.

Суть

Важливо створити основні гарантії, щоб захистити свою пенсію від судових позовів та банкрутства. Федеральний уряд прийняв закони для захисту багатьох пенсійних рахунків, включаючи 401 (k) та спонсоровані роботодавцями плани. Що стосується ІР, штати мають більшу юрисдикцію у вирішенні питання щодо захоплення у випадку судового позову.

Якщо ви плануєте вийти на пенсію або маєте багато активів на пенсійних рахунках та на рахунках IRA, можливо, ви захочете перейти до стану з жорстким захистом цих рахунків. Щоб пізніше не бити себе в причепі чи в'язниці куди-небудь, не забудьте проявити активну активність у захисті виходу на пенсію - чи то через страхування від недобросовісних дій, поліси страхування парасольки, чи просто розуміючи закони. Оскільки закони складні і часто містять тактичні лазівки, можливо, вам буде цікаво проконсультуватися з юристом.