Як прочитати звіт про споживчий кредит

Хороший кредитний рейтинг може впливати на ваші фінанси більш ніж одним способом, тому важливо, щоб ви знали, як читати звіт про споживчий кредит. При спробі отримати кредит, кредитні картки або кредитні лінії кредитори враховують ваш кредитний бал. Ваш показник частково визначає, чи схвалено ви новий кредит і яку процентну ставку ви отримаєте за гроші, які позичаєте.

Кредитні оцінки не просто з’являються з повітря. Вони обчислюються, використовуючи інформацію у вашому кредитному звіті. Оцінка FICO, спочатку розроблена корпорацією Fair Isaac, є найпопулярнішою і використовується у 90% рішень щодо кредитування. Цей бал становить від 300 до 850, причому 850 вважається "ідеальним" балом.

VantageScore - ще одна модель оцінювання кредитів, яка набирає позиції на FICO. Більше 8, 6 мільярда цих балів - які тепер мають той же числовий діапазон, що і оцінка FICO - використовували понад 2700 кредиторів з липня 2016 по червень 2017 року. Фінансові установи на сьогодні представляли найбільшу категорію користувачів, майже 74% від усіх Кредитні результати VantageScore. Десять з 10 найбільших банків та 29 із 100 найбільших кредитних спілок використовували кредитні бали VantageScore в одній або декількох сферах бізнесу. У 2017 році середній бал FICO становив 695, а середній VantageScore - 675.

Хоча моделі FICO і VantageScore використовують різні алгоритми для отримання кредитних балів, вони обидві покладаються на інформацію з боку агентств з надання кредитних звітів. Розуміння того, як читати ваш кредитний звіт - це перший крок до покращення кредитного здоров’я.

Як прочитати звіт про споживчий кредит

На перший погляд, кредитний звіт може здатися сукупністю чисел, але, як тільки ви дізнаєтеся, на що дивитесь, стає легше розшифрувати. Зазвичай кредитні звіти розбиті на п'ять основних розділів.

• Особиста інформація - Ваша кредитна історія пов'язана з вашим номером соціального страхування. Це разом з вашим іменем, датою народження та поточною адресою будуть вказані у вашому кредитному звіті. Також будуть включені попередні адреси, ваша історія зайнятості та будь-які інші імена, з якими ви минули раніше, наприклад, дівоче прізвище.
• Кредитні рахунки - це, ймовірно, найбільший розділ вашого кредитного звіту, залежно від того, як довго ви користуєтесь кредитом. Тут ви знайдете інформацію про всі ваші поточні та минулі кредитні рахунки, включаючи тип рахунку, ім'я кредитора, поточний баланс, ваш загальний ліміт кредиту, історію платежів та дату відкриття та закриття рахунку.
• Предмети інкасації - коли борг не виплачується, ваш кредитор може передати його колекторському агентству. Як тільки обліковий запис перейде до колекцій, він може відображатися у вашому кредитному звіті. Елементи колекції можуть бути дуже згубними для вашої оцінки.
• Громадські записи - Якщо стягувач боргів подасть до суду за невиплачену заборгованість та виграє, суд винесе рішення проти вас. У вашому кредитному звіті можуть з’являтися судові рішення, як і будь-які пов’язані з цим дії щодо стягнення заборгованості, наприклад, про заробітну плату або заставне майно. Звернення стягнення на банкрутство та банкрутство також будуть включені до розділу про публічну документацію.
• Запитання - Коли ви подаєте заявку на отримання нового кредиту, кредитор може перевірити ваш кредитний звіт та оцінку. Це називається важким розслідуванням. Кожен новий запит на отримання кредиту буде залежати від вашого кредитного звіту. Виняток із правила - це запити, які не передбачають перевірку вашого кредитного звіту, включаючи будь-який час, коли ви перевіряєте власний звіт або бал.

Ваш кредитний звіт та кредитний бал

Знання, як прочитати інформацію у вашому кредитному звіті, важливо з кількох причин. По-перше, це може дати вам краще розуміння того, що впливає на ваш результат, позитивно чи негативно. Наприклад, оцінки FICO базуються на п'яти конкретних факторах:

• Історія платежів
• Використання кредитів або заборгованість
• Тривалість кредитної історії
• Кредитний мікс
• Новий кредит

Кожен фактор має різну вагу з точки зору того, як розраховуються ваші бали. З п'яти найважливіша історія платежів. Своєчасні платежі можуть посилити ваш рахунок, тоді як несвоєчасні або пропущені платежі можуть призвести до його істотного зниження.

Модель VantageScore використовує аналогічний набір факторів, включаючи:

• Історія платежів
• Вік і тип кредиту
• Відсоток використаного ліміту кредиту
• Загальні залишки / заборгованість
• Нещодавні поведінки та запити щодо кредитування
• Доступний кредит

Як тільки ви дізнаєтесь, що є у вашому звіті, вам може бути легше розпізнати поведінку чи тенденції, які можуть допомогти або нашкодити вашим результатам. Звідти ви можете прийняти кредитні звички, які могли б допомогти вам розробити кращі кредити. Якщо ви помітили, що вам належать високі залишки на кількох ваших кредитних картках, наприклад, сплата частини боргу може призвести до балів до вашої оцінки.

Регулярний огляд кредитного звіту також важливий для виявлення помилок або виявлення потенційних ознак крадіжки особи. Відкриті нові облікові записи, які ви не впізнаєте, можуть сигналізувати про те, що хтось використовує вашу особисту інформацію для отримання кредиту. І якщо ви бачите, що про ваші платежі не повідомляється належним чином, ви маєте право оскаржувати ці помилки згідно із Законом про справедливу кредитну звітність.

Щоб розпочати суперечку, зверніться в Інтернеті або поштою до кредитного бюро, яке повідомляє інформацію. Вам потрібно буде вказати своє ім’я, номер рахунку та характер інформації, яку ви оспорюєте. Кредитне бюро вимагає проведення розслідування, як правило, протягом 30 днів. Якщо ваш спір справедливий, помилку потрібно усунути або виправити. Якщо ні, кредитне бюро повинно повідомити вам письмово, чому інформація не буде змінена.

Суть

Кредитні звіти можуть здатися складними, але вони можуть бути цінним інструментом для підвищення вашого кредитного рейтингу. Однак пам’ятайте, що негативні позиції, включаючи прострочені платежі та збори, можуть зберігатись у вашому кредитному звіті до семи років; банкрутства можуть тривати до 10 років. Регулярно перевіряючи звіт, ви можете допомогти вам створити більш міцну кредитну історію, яка може працювати на вашу користь, коли ви шукаєте нові позики або кредитні лінії.