Інвестиційні фонди проти Окупність боргів: в чому різниця?

Люди, які опиняються із зайвими грошима, часто стикаються зі смачною дилемою. Чи повинні вони використовувати випадок, щоб погасити - або, принаймні, істотно погасити - ту купу боргу, яку вони накопичили, або вигідніше вкладати гроші на роботу в інвестиції, які побудують гніздове яйце? Обидва варіанти важливі.

Інвестування - це акт виділення грошей, які самі по собі принесуть прибуток і зростуть. Інвестування - це не те саме, що чиста економія, коли гроші відводяться для подальшого використання. Вкладаючи гроші, ви очікуєте, що гроші повернуть певний дохід і збільшать початкову суму. Інвестування забезпечує душевний спокій, що у вас будуть кошти для перенесення майбутньої фінансової віхи. Пенсія, бізнес-проекти та оплата навчання в коледжі дитини - приклади таких фінансових етапів.

Заборгованість стосується дії позикових коштів у іншої сторони. Деякі з найпоширеніших боргів включають позики на придбання великого предмета, такого як автомобіль чи будинок. Оплата за освіту або незаплановані витрати на медичну допомогу також є загальною заборгованістю. Однак борг, з яким багато людей борються щомісяця, - це заборгованість за кредитною карткою. Згідно з дослідженнями Федерального резервного банку Нью-Йорка, заборгованість за кредитними картками закінчилася в 2018 році на рекордному рівні 870 мільярдів доларів. Як піти про виплату боргу - проблема, про яку багато людей хвилюються щодня - це також проблема багатьох втрачати сон щовечора.

Інвестиційні фонди

Інвестування - це акт використання грошей - капіталу - для отримання прибутку у вигляді відсотків, дивідендів або за рахунок збільшення інвестиційного продукту. Інвестування забезпечує довгострокову вигоду, а заробіток є основою цього починання. Інвестори можуть почати з цілих 100 доларів, а для неповнолітніх дітей можна створити рахунки.

Можливо, найкраще місце для будь-якого нового інвестора - це розмова з їхнім банкіром, податковим рахунком або інвестиційним радником, який може допомогти їм краще зрозуміти їх варіанти.

Види інвестицій

Є багато продуктів, в які можна інвестувати - відомі як інвестиційні цінні папери. Найбільш поширені інвестиції - в акції, облігації, пайові фонди, депозитні сертифікати (компакт-диски) та фондові торги. Кожен інвестиційний продукт несе рівень ризику, і ця небезпека безпосередньо пов'язана з рівнем доходу, який забезпечує конкретний продукт.

Компакт-диски та борг у казначействі США вважаються найбезпечнішою формою інвестування. Ці інвестиції - відомі як інвестиції з фіксованим доходом - забезпечують стабільний дохід за ставкою, трохи вищою, ніж типовий ощадний рахунок у вашому банку. Захист забезпечується Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), Національною адміністрацією кредитного союзу (NCUA) та силою уряду США.

Акції, корпоративні облігації та муніципальний борг перемістять інвестора вгору як за шкалою ризику, так і за віддачею. Акції включають компанії з великим ковпаком, сині чіпи, такі як Apple (AAPL), Bank of America (BAC) та Verizon (VZ). Багато з цих великих утверджених фірм регулярно сплачують прибуток за вкладений долар у вигляді дивідендів. Акції можуть також включати невеликі та стартап-компанії, які рідко повертають дохід, але можуть повернути прибуток внаслідок збільшення вартості акцій.

Корпоративний борг - у формі облігацій з фіксованим доходом - допомагає бізнесу зростати та надавати кошти для великих проектів. Бізнес випускає облігації із встановленою процентною ставкою та строком погашення, які інвестори купують, коли вони стають позикодавцем. Компанія повертає інвестору періодичні виплати відсотків та повертає вкладену основну суму, коли облігація закінчиться. Кожна облігація матиме питання щодо кредитного рейтингу з боку рейтингових агентств. Найбезпечніший рейтинг - AAA, і будь-яка облігація, що оцінюється нижче BBB, вважається неповноцінною облігацією і набагато ризикована.

Муніципальні облігації - це борги, емітовані громадами по всій території США. Ці облігації допомагають будувати інфраструктуру, таку як каналізаційні проекти, бібліотеки та аеропорти. Знову ж таки, муніципальні облігації мають кредитний рейтинг, заснований на фінансовій стабільності емітента.

Взаємні фонди та ETF - це кошики цінних паперів, за якими інвестори можуть купувати акції або частки. Ці кошти доступні у повному спектрі профілів повернення та ризику.

Визначення толерантності до ризику

Ваша толерантність до ризику - це ваша здатність та готовність до погіршення погоди у виборі інвестицій. Цей поріг допоможе вам визначити, наскільки ризикованою є інвестиція. Звичайно, це неможливо точно передбачити, але ви можете отримати грубий сенс від толерантності до ризику.

Фактори, що впливають на вашу толерантність, включають вік інвестора, дохід, часовий горизонт до виходу на пенсію або інші віхи та вашу індивідуальну податкову ситуацію. Наприклад, багато молодих інвесторів можуть повернути будь-які гроші, які вони можуть втратити, і мати високий наявний дохід для свого способу життя. Вони, можливо, зможуть інвестувати більш агресивно. Якщо ви старші, наближаєтесь чи виходите на пенсію, або маєте нагальні проблеми, такі як високі витрати на охорону здоров'я, ви можете бути більш консервативними - менш ризикованими - у виборі інвестицій.

Замість того, щоб інвестувати зайві грошові кошти в акції чи інші активи з більш високим ризиком, ви можете вирішити зберегти більші асигнування в грошовій формі та інвестиції з фіксованим доходом. Чим довший часовий горизонт, поки ви перестанете працювати, тим більшим потенційним виграшем ви зможете користуватися, інвестуючи, а не зменшуючи заборгованість, тому що акції історично повертають 10% або більше, передподатком, з часом.

Окупність боргів

Борг - одна з тих життєвих подій, яку переживає більшість людей. Мало хто з нас може придбати машину чи будинок, не беручи на себе борг. Іноді трапляються непередбачені події, такі як витрати на медичну допомогу або витрати, які можуть виникнути після урагану чи іншого стихійного лиха. У цей час ви можете виявити, що у вас немає достатньо легко доступних коштів і вам потрібно позичати гроші.

Окрім позик на великі закупівлі чи непередбачені надзвичайні ситуації, однією з найпоширеніших боргів є заборгованість за кредитною карткою. Кредитні картки зручні, оскільки не потрібно перевозити готівку. Однак багатьом людям можна швидко заграти через голову, якщо вони не усвідомлюють, скільки грошей витрачають на карту щомісяця.

Однак не всі борги створюються однаково. Майте на увазі, що деяка заборгованість, наприклад ваша іпотека, непогана. Відсотки, нараховані за іпотечними та студентськими позиками, підлягають оподаткуванню. Вам доведеться сплатити цю суму, але податкова пільга зменшує деякі негаразди.

Відсотки за боргами

Коли ви позичите гроші, позикодавець стягує плату - звані відсотки - за позичені гроші. Процентна ставка змінюється залежно від позикодавців, тому корисно робити покупки, перш ніж вирішити, де позичати гроші. Крім того, ваш кредитний рейтинг вплине на високу процентну ставку, яку ви отримуєте за кредит.

Ваш кредитор може використовувати складні або прості відсотки для обчислення відсотків, що виплачуються за вашим кредитом. Простий відсоток базується лише на основній позиковій сумі. Складні відсотки включали як позичену суму плюс нарахування відсотків, накопичені протягом терміну дії позики. Також буде дата, до якої кошти повинні бути повернені позикодавцю - відома як дата погашення.

Проценти, нараховані за позиками, зазвичай будуть вищими, ніж прибутки, які більшість людей можуть заробити на інвестиціях - навіть якщо вони обирають інвестиції з високим ризиком. Оплачуючи борг, існує багато шкільних думок про те, що платити спочатку і як іти на їх виплату. Знову ж таки, банкір, рахунок або фінансовий радник можуть допомогти визначити найкращий підхід для вашої ситуації.

Побудова касової подушки

Фінансові консультанти пропонують, щоб працюючі особи щомісяця мали щомісячні витрати готівкою або чековим рахунком. Ця подушка безпеки повинна стати першочерговим завданням, але якщо ваш борг занадто високий, вам може бути неможливо накопичити стільки грошей.

Радники рекомендують фізичним особам зберігати щомісячне відношення боргу до доходу (DTI) не більше ніж 25% до 33% їх донарахуваного доходу. Цей коефіцієнт означає, що ви повинні витратити не більше 25% до 33% свого доходу на погашення боргу.

Збалансоване бюджетування

Погашення боргу вимагає планування та визначення. Хороший перший крок - серйозно поставитися до своїх щомісячних витрат. Подивіться на будь-які витрати, які можна розумно скоротити, наприклад, їсти обід замість коричневого обіду. Визначте, скільки ви можете заощадити щомісяця і використайте ці гроші (навіть якщо це лише кілька доларів) для погашення боргу. Сплата боргу заощаджує кошти, спрямовані на виплату відсотків, які потім можуть перейти на інше використання.

Створіть бюджет і сплануйте, скільки потрібно буде на витрати на проживання, транспорт та їжу щомісяця. Зробіть все можливе, щоб дотримуватися свого бюджету. Уникайте спокуси знову потрапити в шкідливі звички. Присвятіть себе дотриманню бюджету принаймні шість місяців.

Методи погашення заборгованості

Деякі радники пропонують спочатку погасити борг із найвищими відсотками. Проте інші радники пропонують спочатку погасити найменший борг. Який би курс ви не взяли, робіть все можливе, дотримуйтесь його, поки не буде виплачена позика.

Кілька різних методів бюджетування дозволяють як повернути борг, так і інвестиції. Наприклад, бюджет 50/30/20 виділяє 20% вашого доходу на заощадження та будь-які виплати боргу вище мінімального. Цей план також виділяє 50% на основні витрати (житло, їжу, комунальні послуги), а інші 30% - на особисті витрати.

Автор фінансових порад та радіоведучий Дейв Рамзі пропонує безліч підходів до складання бюджету, економії та інвестицій. В одному він пропонує заощадити 1000 доларів у надзвичайному фонді, перш ніж працювати над тим, як вийти з боргу - погасити борг, окрім домашньої іпотеки, якнайшвидше. Після того, як весь борг буде ліквідований, він радить повернутися до створення надзвичайного фонду, який містить достатньо грошей, щоб покрити щонайменше три-шість місяців витрат. Далі, його план передбачає вкладення 15% усіх доходів домогосподарств у Рот-ІРА та пенсійні плани до оподаткування, а також економлячи на навчання в коледжі вашої дитини, якщо це застосовується.

Спеціальні міркування - податки

Тип боргу чи тип інвестиційного доходу може зіграти різну роль, коли настає час сплати податків. Незалежно від того, сплачуєте ви борги чи використовуєте гроші для інвестування, це рішення, яке ви повинні прийняти з точки зору числа. Обґрунтуйте своє рішення на вартості запозичень після оподаткування порівняно з декларацією після інвестування після оподаткування.

Наприклад, припустімо, що ви отримуєте заробітну плату в розмірі податку в розмірі 35% і маєте звичайну 30-річну іпотеку з 6% відсотковою ставкою. Оскільки ви можете відрахувати відсотки від іпотечного кредиту (в межах обмежень) із своїх федеральних податків, справжня вартість боргу після сплати податку може бути ближчою до 4%.

Студентські позики - це податкова виплата заборгованості, яка може заощадити гроші на час оподаткування. IRS дозволяє відрахувати меншу суму в розмірі 2500 доларів США або суму, яку ви сплатили відсотки, за кредитом кваліфікованого студента, який використовується на витрати на вищу освіту. Однак цей вирахування припиняється при більш високих рівнях доходу.

Дохід, отриманий від інвестицій, оподатковується. Цей податковий режим включає:

• Доходи від сплати відсотків з облігацій, компакт-дисків та ощадних рахунків
• Дивіденди, що виплачуються за рахунок акцій - також називають акціями
• Прибуток, який ви отримуєте, продаючи холдинг, який оцінили - відомий як приріст капіталу

Ключові вивезення

Інвестування - це акт використання ваших грошей для заробітку.

Дохід від інвестицій надходить у вигляді відсотків, дивідендів та підвищення вартості активів.

Борг - це запозичення грошей для фінансування великої чи несподіваної події.

Кредитори стягують як просту, так і складну відсотки за суми позики.

Побудова грошової подушки, створення бюджету та застосування визначеного методу допоможуть погасити борг.