Страхування життя: цінувати мир розуму

Якщо вам цікаво, чи є сенс купувати страхування життя, задайте собі це одне запитання: "Чи залишила б моя смерть когось у фінансовій формі?" Якщо ваша відповідь «так», то, можливо, настав час серйозно зайнятися покупками страхування життя. Страхування життя може запропонувати душевний спокій, допомагаючи гарантувати, що ваші борги чи близькі будуть фінансово опікуватися у разі вашої смерті. Але перш ніж розглянути питання про те, купувати чи ні, ви можете запитати себе, чи отримаєте ви право, і чи варто купувати термінову чи постійну страховку життя.

Ключові вивезення

• Страхування життя є важливою увагою для всіх, хто стурбований тим, як їх смерть може фінансово вплинути на близьких людей.
• Батьки отримують велику користь від страхування життя, так що якщо вони помирають, поки їхні діти ще перебувають на утриманні, діти залишаються на кошти на прожиття, а також можуть погасити борги.
• Більшість претендентів потребує медичного обстеження; страхові компанії також переглядають вашу історію хвороби, кредитний рейтинг, репутацію водія та ваші захоплення - щоб побачити, чи займаєтесь ви безлічі необачних заходів.
• Обсяг покриття, який необхідний, визначається за допомогою або "підходу до життя людини", який розглядає тривалість життя та доходів, або "підходу до потреб", який розглядає прогнозовані повторювані та незвичні витрати.

Кому потрібно (і кваліфікується) страхування життя?

Основне правило - коли ви станете батьком, будь-яка доросла особа у вашому домі, яка отримує дохід, повинна мати покриття страхування життя, яке триватиме до тих пір, поки молодша дитина не закінчить коледж. Якщо у вас є значні фінансові зобов’язання, такі як висока заборгованість за кредитною карткою або іпотека, ви можете скористатись страхуванням життя, щоб забезпечити покриття боргу. Оскільки пільги на смерть від страхування життя, як правило, звільняються від федерального оподаткування, багато фінансових планувальників часто використовують пільги щодо страхування життя клієнтів, щоб допомогти сплатити будь-який застосований податок на нерухомість, утворений після смерті коханої людини.

Щоб визначити, чи є ви правом, більшість полісів страхування життя вимагає пройти медичний огляд. Перед тим, як видавати поліс, страхова компанія також перевірятиме такі речі, як історія хвороби, хобі, кредитний рейтинг та протокол водіння. Такі фактори, як вік, куріння та проблеми зі здоров’ям, також можуть призвести до збільшення надбавок за політику.

Два основні методи, які використовуються для визначення розміру страхування, який вимагає індивід, - це "підхід до життєдіяльності людини" та "підхід до потреб". Перший проектує дохід фізичної особи через їхню тривалість тривалості робочого часу, а потім теперішню вартість життя визначає за допомогою ставки дисконтування. З підходом до потреб, всі повторювані та незвичні видатки перевіряються для визначення обсягу необхідного страхування життя.

Вік, стан здоров’я та незалежність того, хто шукає страхування життя, курить весь фактор у ціні поліса.

Термін пояснення страхування життя

Термінове страхування життя - це чистий страховий захист, який виплачує заздалегідь визначену суму, якщо страхувальник помирає протягом визначеного періоду часу. Після смерті застрахованої особи строкове страхування сплачує номінал полісу вказаному бенефіціару. Усі сплачені премії використовуються для покриття витрат на страховий захист.

Термін може бути один, п’ять, 10, 20 років або довше. Але якщо воно не поновлено, страхове покриття закінчується, коли закінчується термін дії полісу. Оскільки це тимчасове страхове покриття, це найменш дорогий вид придбання.

Ось основні характеристики термінового страхування життя:

• Тимчасовий страховий захист
• Низька вартість
• Без грошової вартості
• Зазвичай поновлювані
• Іноді конвертоване в постійне страхування життя

Термін страхування життя виплачує встановлену суму, якщо страхувальник минає протягом певного періоду часу і вважається "тимчасовим" страхуванням, тоді як постійне страхування життя гарантує страхування життя, за умови, що премії продовжують сплачуватися вчасно.

Постійне пояснення страхування життя

Постійне страхування життя забезпечує захист страхування життя (не закінчується), але премії потрібно сплачувати вчасно. Більшість постійних полісів пропонують заощадження або інвестиційний компонент у поєднанні зі страховим покриттям. Цей компонент, в свою чергу, призводить до того, що премії будуть вищими, ніж премії за строковим страхуванням. Інвестиція може пропонувати фіксовану процентну ставку або бути у формі цінних паперів, облігацій або пайових фондів грошового ринку. Ця заощаджувальна частина полісу дозволяє власнику полісу створювати грошову вартість у межах політики, яку можна запозичити або розподілити на певний час у майбутньому.

Ось основні характеристики постійного страхування життя:

• Постійний страховий захист
• Дорожче володіти
• Будує грошову вартість
• Позики дозволяються проти полісу
• Сприятливий податковий режим доходів від політики
• Рівень премій

Існує три основні види постійного страхування: ціле життя, змінне життя та універсальне життя. Два найпоширеніших - це все життя та всесвітнє життя. Ціле страхування життя забезпечує довічний захист - за який ви сплачуєте заздалегідь визначений внесок. Грошові цінності зазвичай мають мінімально гарантовану відсоткову ставку, а допомога на смерть - фіксована сума. Страхування всього життя - найдорожчий доступний продукт страхування життя.

Універсальне страхування життя розділяє частину інвестицій та виплат на випадок смерті. Доступні варіанти інвестування зазвичай включають певний тип капіталовкладень, завдяки чому вартість грошових коштів може накопичуватися швидше. З часом ви, як правило, можете змінювати внески та виплати за випадок смерті відповідно до поточного бюджету.

9 порад для тих, хто враховує страхування життя

• Розглянемо можливість придбання страхового рівня «точки прориву» - кращі ставки премій призначаються при рівнях покриття 100 000, 250 000, 500 000 та 1 000 000 $.
• Переконайтеся, що ви отримали ілюстрацію обраної політики. Якщо страховик не надасть вам одного, шукайте іншу страхову компанію.
• Завжди купуйте політику рівня премії. Ніхто не любить несподіване збільшення своїх преміальних виплат. Отже, перш ніж купувати строкову або постійну страховку, переконайтеся, що на ілюстрації показано, що ваш внесок у виплату премії гарантовано не збільшуватиметься протягом тривалості покриття.
• Не можна продавати на постійне страхування лише за інвестиційну чи грошову вартість. Протягом перших двох-10 років ваші премії, ймовірно, сплачують комісію агента. Більшість політик не починають формувати пристойну грошову вартість до свого дванадцятого року, тому запитайте себе, чи дійсно ця функція того варта.
• Визначте бажану тривалість покриття, щоб придбати правильний тип полісу та забезпечити доступність преміальних платежів. Якщо вам потрібна лише страховка на 10 років, ви, ймовірно, захочете придбати термін. Ознайомтесь із страховими компаніями, якісними якісними, щодо їх ставок.
• Переконайтеся, що ваш страховий перевізник має фінансову стійкість, щоб сплатити вашу вимогу у випадку вашої смерті. Ви можете дослідити фінансову стійкість свого страховика за адресою //www.ambest.com.
• Не приймайте з вершниками. Лише декілька полісів коли-небудь платять за цих вершників, тому уникайте таких випадків, як випадкова смерть та відмова від гонорарів преміум-класу, оскільки вони лише піднять ваші премії.
• За 24 години до медичного обстеження не дозволяйте цукру та кофеїну виходити із системи. Краще запланувати іспит на ранку і уникати споживання нічого, крім води, принаймні на вісім годин.
• Якщо ваші внески занадто високі через медичні причини або вам відмовлено у покритті, перевірте, чи доступний груповий план через вашу компанію. Ці групові плани не потребують медичного обстеження або фізичного нагляду.

Суть

Шукаючи страхування, не поспішайте купувати дороге постійне страхування життя, перш ніж задуматися, чи термінове страхування життя достатньо відповідає вашим потребам. На жаль, у багатьох випадках мита, що стягуються за поліси з інвестиційними особливостями, значно перевищують переваги.

Купуючи страхування життя, ви робите ставку на те, що будете жити, але також забезпечуєте спокій у випадку, якщо це не вийде. Не залишайте свою родину незахищеною у випадку раптової події вашої смерті - адже вони є вашим найважливішим надбанням.