Скільки ви отримаєте соціального забезпечення?

Якщо ви типовий працівник США, що наближається до виходу на пенсію, ви десятки десятиліттями заношували гроші в систему соціального страхування через податки на заробітну плату чи самозайнятість. Можливо, ви разом із вашим роботодавцем разом внесли в систему понад 200 000 доларів від вашого імені. Якщо ви також враховуєте часову вартість грошей на ці внески, ваш загальний внесок у систему може бути вдвічі більшим. Зараз наближається час перевернути таблиці та визначити, що вам належить Управління соціального захисту (SSA).

Ключові вивезення

• Існує чотири способи визначити ваші вигоди від соціального страхування: відвідайте офіс соціального захисту, щоб отримати кошторис, створити обліковий запис на офіційному веб-сайті соціального страхування та користуватися його калькуляторами, нехай SSA розраховує ваші вигоди для вас або обчислює ваші пільги самостійно .
• Виконання розрахунків для себе означає зрозуміти, що таке AIME, NAWI, точки згину, PIA та COLA, та застосувати їх.
• Якщо ви створюєте модель своїх майбутніх виплат у таблиці, скористайтеся фінансовим консультантом, щоб перевірити математику та допомогти визначити, у якому віці ви повинні піти на пенсію.

Передбачаючи доходи від соціального страхування

Відомо два факти: пільги з соціального страхування не гарантуються, і деякі зміни будуть необхідні, щоб зберегти систему платоспроможною в майбутньому, оскільки мільйони дитячих бумерів виходять на пенсію та починають отримувати свої пільги з соціального страхування. Хоча ці факти додають невизначеності, правда також, що якість виходу на пенсію залежить від вашого планування, і ви повинні почати планувати десь.

Хорошим початковим пунктом є визначення розміру пенсійних виплат, на які всі ваші роки внеску на соціальне страхування мають право на вас згідно чинного законодавства. Для цього є чотири способи:

1. Ви можете відвідати місцеве управління соціального страхування, щоб отримати записи про оподатковуваний прибуток від соціального страхування та розрахунок пенсійних виплат (хоча це не враховує майбутніх заробітків або інших змін, які можуть вплинути на ваші виплати).
2. Ви можете відвідати веб-сайт соціального захисту та скористатись одним із його онлайн-калькуляторів виплат, щоб визначити свій розмір пенсії на основі ваших даних про заробітки.
3. Ви можете зачекати, поки ви вирішите почати отримувати пільги і дозволити SSA розрахувати суму за вас. Однак це не допоможе вам запланувати заздалегідь. І хоча на SSA зазвичай можна розраховувати, щоб точно визначити вигоди, помилки можуть бути зроблені.
4. Ви можете розрахувати власні переваги, використовуючи покроковий процес, описаний у цій статті. Коли ви зрозумієте кілька основних понять, це не так складно. Однією з переваг обчислення власних виплат є те, що ви можете приймати рішення та розглядати компроміси, наприклад, чи можете ви дозволити собі вийти на пенсію достроково або наскільки ви можете збільшити свої вигоди, продовжуючи працювати.

Крок 1: Відкалібруйте свою мету

Важливою ідеєю соціального захисту є те, що працівники можуть зберігати пільги за кожен долар, який вони сплачують у пенсійну систему, поки вони продовжують працювати. Подружжя, що не працює, має право на половину переваг працюючого / подружжя, тому кожен додатковий долар, який заробляє працівник, насправді може коштувати в 1, 5 рази більше пільг.

Ця ідея закладена на першому кроці, підрахунку середнього місячного заробітку, що індексується, або AIME. Він починається зі стовпця у вашій заяві про соціальне страхування, який показує "Ваш податковий прибуток від соціального страхування" рік за роком. Далі ви помножуєте прибуток кожного року на коефіцієнт, виходячи з Національного індексу середньої заробітної плати (NAWI) за цей рік. Це ефективно коригує внески минулих років на інфляцію заробітної плати, роблячи їх більш порівнянними з останніми роками.

Соціальне забезпечення щороку публікує нову таблицю коефіцієнтів інфляції заробітної плати, що базується на поточному NAWI. Таблиця, яка має значення для вашого розрахунку виплат, - це та, опублікована в рік, коли вам виповниться 60 років. Будь-яка заробітна плата, яку ви отримуєте після 60 років, може збільшити ваші виплати, але їм присвоєно коефіцієнт таблиці NAWI - 1.0000, це означає, що вони не скориговані для інфляція майбутніх заробітних плат. Приведена нижче таблиця допомагає пояснити розрахунок AIME для працівника 1953 року народження, який планує вийти на пенсію у 2019 році у віці 66 років, їх повного (або нормального) пенсійного віку. Передбачається, що працівник працював з 1979 по 2018 рік.

Фігура 1.

Джерело: Адміністрація соціального захисту

У графі 1 відображаються щорічні заробітки працівника, що підлягають сплаті податку на заробітну плату. У колонці 2 відображаються коефіцієнти індексу заробітної плати, опубліковані у 2019 році. У колонці 3 показано річний індексований прибуток (стовпець 1 X стовпець 2). Зауважте, що коефіцієнт індексу стає 1.0000 у 2013 році, році, коли працівнику виповниться 60 років, і залишається 1.0000, не змінюючи жодних майбутніх років оподатковуваного заробітку. Якщо ви плануєте продовжувати працювати після 60 років, просто запроектуйте оподатковуваний прибуток у колонці 1 та використовуйте 1.0000 у колонці 2 на всі майбутні роки.

На рисунку 1 представлений лише сегмент заробітку працівника (2009-2018 рр.) За межами трудової діяльності, яка тривала 40 років. (На веб-сайті соціального захисту населення є повна таблиця.) ДСА проводить аналогічний розрахунок за всі минулі роки, за які сплачувались внески. Тоді використовується середній показник усіх індексованих заробітків за 35 років з найвищим рівнем доходу (із стовпця 3 вище). Для цього просто складіть найвищі 35 років і розділіть на 35, або щоб отримати щомісячні суми, візьміть суму і розділіть на 420 (35 років x 12 місяців), щоб прийти до вашої МІРИ. У цьому випадку попередні 35 років за найвищий прибуток становлять 3 906 108 доларів США, тож AIME розраховується в 9 300 доларів.

Будь-яка заробітна плата, яку ви отримуєте після 60 років, може збільшити ваші вигоди, але вони не скориговані для подальшої інфляції заробітної плати.

Крок 2: Зігніть свої переваги

Наступним кроком є ​​перетворення вашої AIME в суму первинного страхування (PIA), запустивши її за допомогою розрахунку під назвою "точки згину". Соціальне забезпечення розроблено як "прогресивну" систему соціального страхування, а це означає, що вона замінює більшу частину середньомісячної оплати праці для працівників з низьким рівнем доходу, ніж для працівників з високим рівнем доходу. Точки згину реалізують цей нахил відносно цілі кожного працівника.

Є дві точки згину, і обидві коригуються на інфляцію щороку. Відповідні точки згину для кожного працівника - це ті, які були опубліковані в рік, коли працівник вперше отримає право на отримання пільг (вік 62 роки). Наведений нижче розрахунок передбачає, що працівник має AIME в розмірі 9 300 доларів США і має право на пенсію у 2015 році.

Малюнок 2. * Ці множники - 90%, 32% та 15% - встановлені законом і не змінюються щорічно. Точки згину індексуються інфляцією, але лише у віці 62 років. PIA ефективно блокується у віці 62 років.

Джерело: Адміністрація соціального захисту.

Крок 3: Коригування PIA

У нашому прикладі вище, виплати працівникам також збільшуються за рахунок коригування витрат на проживання (COLA) за 2015 по 2018 рік. Ці COLA становлять відповідно 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% та 2, 8%. Отримана PIA становить 3028, 13 дол.

PIA визначає щомісячну виплату соціального страхування, яка буде отримана в перший рік виплат працівником, який розпочинає виплати при повному пенсійному віці. Повний пенсійний вік становить 66 осіб, народжених між 1943 та 1954 роками; вона збільшується на два місяці щороку для тих, хто народився після 1954 року і досягає 67 для тих, хто народився в 1960 році і далі. Подружжя, яке кваліфікується на пільги за записом працівника, отримає половину ПІА працівника, якщо припустити, що він або вона отримує виплати при повному пенсійному віці.

Але що робити з працівником, який вирішив почати отримувати пільги до досягнення повного пенсійного віку ">

Існує чотири способи початкової вигоди можна назавжди збільшити або зменшити від ПІА, обчисленого у віці 62 років:

• Починати переваги рано . Пільги можуть початися вже у віці 62 років, але вони постійно зменшуються на кожен місяць між початком виплат та повним пенсійним віком.
• Затримка виплат після повного пенсійного віку. Затримані пенсійні кредити можуть постійно збільшувати виплати, і вони присуджуються щомісяця між повним пенсійним віком та пізнішим початком виплат.
• Починати рано і продовжувати працювати . Якщо ви починаєте виплачувати пенсію до повного пенсійного віку та продовжуєте працювати, SSA може вирахувати частину ваших виплат, що перевищує поріг. Однак будь-які такі відрахування не є постійними. Коли ви досягнете повного пенсійного віку, SSA перераховує ваші виплати та повертає будь-які відрахування.
• Продовжуючи роботу, період. Навіть якщо ви не розпочали пільги рано, ви можете збільшити свої переваги, продовжуючи працювати до будь-якого віку. Будь-який рік, коли ваш індексований заробіток перевищить один з ваших 35 попередніх найвищих років, підвищить ваші вигоди. Однак після 60 років ви не отримаєте індексацію заробітної плати, а після 62 років не отримаєте індексацію інфляційної точки з вигином.

Усі чотири моменти пов'язані з вашими початковими пільгами з соціального страхування. Майте на увазі, що як тільки ваші пільги почнуться, вони щорічно збільшуватимуться для COLA. Якщо ви починаєте отримувати пільги у віці 66 років, ваш ПІА (визначений у віці 62 років) автоматично збільшується разом із відповідними COLA з років, у яких ви переходите від 63 до 66 років.

Отже, чим хороший цей розрахунок?

Якщо ви в кінці 50-х років і наближаєтеся до виходу на пенсію, ви можете створити корисну модель своїх майбутніх виплат. Найкраще це робити в електронній таблиці Microsoft Excel наступним чином:

• Використовуючи нещодавню заяву про соціальне страхування, перелічіть у колонці електронних таблиць А ваш оподатковуваний прибуток від соціального страхування рік за роком.
• Перелічіть у колонці B останні останні опубліковані коефіцієнти коригування NAWI (рік за роком), опубліковані ДСА.
• Помножте стовпці A і B і виведіть результат у стовпчик C.
• Визначте у стовпці D 35 найвищих значень у стовпці С. Додайте їх разом і розділіть суму на 420 (420 місяців за 35 років). Це наблизить вашу мету.
• Використовуйте останні опубліковані точки вигину, щоб перетворити свій AIME в PIA.

Ви також можете заповнити гіпотетичні значення для орієнтовного оподатковуваного доходу від соціального страхування у наступні роки, поки ви не плануєте припиняти роботу. Щоб бути консервативним, використовуйте коефіцієнт коригування NAWI 1, 0 у колонці B протягом усіх майбутніх років.

Фінансовий радник, який повністю розуміє цей процес, може бути корисним для перевірки ваших розрахунків, порадивши, коли розпочати пільги з соціального страхування, та оцінити майбутні вигоди, які ви можете розраховувати на отримання.

Суть

Розуміння цього процесу може дозволити вам підвищити впевненість у тому, що ваші вигоди є досить безпечними, незалежно від будь-яких подальших дій Конгресу щодо подолання недоліків у соціальному забезпеченні. SSA вклала величезні ресурси в записи, системи та програмне забезпечення, необхідні для проведення цих розрахунків мільйонам американців. Як бачимо, мінімальні переваги стають "зафіксованими" на основі розрахунків, зроблених у віці від 60 до 62 років. Отже, перейшовши на цей віковий діапазон, ви можете бути менш вразливими до будь-яких змін, внесених до системи в майбутньому.