Основні типи ануїтетів стали легшими
Усі ануїтети - це повернення інвестиційного або страхового полісу, які виплачуються регулярними платежами, як правило, щомісячно і часто довічно. Однак у цьому широкому визначенні є вибір: або фіксований, або змінний прибуток, або негайний або відстрочений платіж.
У будь-якому випадку ануїтети доступні через страхові компанії, а також їх можна придбати у банках та незалежних брокерах.
Ключові вивезення
- Фіксований ануїтет гарантує виплату встановленої суми протягом строку дії угоди. Він не може знизитися (або вгору).
- Змінний ануїтет коливається в міру прибутку від фонду, в який він інвестується. Виплати можуть збільшуватися (або зменшуватися).
- Безпосередня ануїтет починає виплачуватись, як тільки інвестор здійснює одноразовий платіж.
- Відстрочена ануїтет починає виплати на майбутню дату, встановлену інвестором.
Ануїтет, як правило, купується для забезпечення регулярного надходження доходу після виходу на пенсію, і потрібна значна кількість грошей для отримання значної щомісячної виплати доходу.
Це робить його основною інвестицією, тому важливо ретельно розглянути два великих рішення нижче.
Фіксовані проти змінних ануїтетів
Гроші, що здаються в ануїтет, вкладаються разом з грошима багатьох інших клієнтів. Так само, як і пайовий фонд, об'єднані кошти вкладаються з метою отримання прибутку, який використовується для здійснення ануїтетних платежів.
І, як при виборі пайового фонду, велике питання полягає в тому, наскільки ризик ви можете терпіти.
Фіксовані ануїтети
При фіксованому ануїтеті гроші вкладаються в державні облігації та високі рейтинги корпоративних облігацій. Це найбезпечніші види інвестицій і гарантують стійку, якщо не виразну норму прибутку. Таким чином, страхова компанія може щомісяця брати на себе зобов’язання сплачувати долар.
Мінусом є те, що ваш платіж не збільшиться, навіть якщо прибуток від облігацій покращиться. Переваги полягають у тому, що ваш платіж не знизиться, навіть якщо прибутковість облігацій впаде.
Фіксовані ануїтети добре підходять для людей, які мають низьку толерантність до ризику. Вони розраховують на щомісячний дохід, і не хочуть ризикувати з цим.
Змінні ануїтети
Змінна ануїтет робить виплати, які збільшуються та спадають в результаті виконання інвестицій, які здійснюються від вашого імені.
Ті, хто обирає змінну ануїтет, готові взяти на себе певну ступінь ризику в надії отримати більший прибуток.
Не потрібно робити ставку на ферму. Інвестори зі змінними ануїтетами можуть вибирати між різними фондами, від дуже агресивних до висококонсервативних.
Фіксований ануїтет підходить інвестору, який хоче гарантувати дохід. Змінна ануїтет підходить інвестору, який може нести певний ризик або великий ризик.
Мінус полягає в тому, що виплата ануїтету може в будь-який час закінчитися. Переваги полягають у тому, що плата за ануїтет може зрости в будь-який час.
Скільки цих підйомів і падінь ви можете витримати, залежить від того, чи інвестуєте ви в змінну ануїтет, і якщо так, в який фонд ви вирішите вкласти свою ануїтет.
Змінний ануїтет, як правило, найкращий для досвідчених інвесторів та для людей, які мають невеликий номер у своєму бюджеті з місяця в місяць.
Негайне порівняно з відстроченими платежами
Це має бути легким питанням. Ви вкладаєте гроші в ануїтет, тому що зараз вам потрібен дохід, або ви домовляєтесь про те, щоб виплати почалися на майбутню дату?
Якщо вам зараз потрібна добавка до доходу, ви хочете отримати можливість негайної виплати. Якщо ви очікуєте, що в майбутньому вам знадобиться доповнення до доходу, наприклад, при виході на пенсію, ви хочете відкласти платіж.
Хоча трохи більше до цього.
Відкладений платіж надає грошам на вашому рахунку більше часу для зростання. І, подібно до 401 (к) або IRA, гроші, внесені у відкладений ануїтет, продовжують накопичувати прибуток, не обкладений податком, до моменту його вилучення. Ви можете отримати більш значну надбавку до доходу, коли, нарешті, почнете використовувати його.
Безпосередня ануїтет - це саме те, що звучить. Виплати починаються, як тільки одноразовий внесений внесок.
Додаткові міркування
Існують і інші варіанти вирішення питання організації ануїтету, і вони повністю залежать від ваших обставин. До них належать:
- Термін виплат. Ви можете організувати виплати на 10 або 15 років, або на все життя. Більш короткий період означатиме більш високу виплату, але це також означає втрату доходу в дорозі. Це може мати сенс, якщо, скажімо, інвестору потрібно було збільшити прибуток під час погашення останніх років іпотеки.
- Супружеське покриття. Якщо ви одружені, ви можете вибрати ануїтет, який виплачуватимете протягом усього вашого життя або на все життя вашого подружжя, залежно від того, який термін триває. Сума платежу визначатиметься очікуваною тривалістю життя старшого партнера. Це може означати дещо менший платіж, але він захищає вас обох, що б не трапилося.