Іпотечний
Іпотека - це борговий інструмент, забезпечений заставою визначеного майна нерухомості, що позичальник зобов'язаний повернути заздалегідь визначений набір платежів.
Ключові вивезення
- Іпотечний кредит також відомий як "застава проти власності" або "вимоги на майно".
- Маючи іпотеку з фіксованою ставкою, позичальник сплачує ту саму процентну ставку протягом життя кредиту.
- Зростаюча частка ринку кредитних ресурсів включає небанки.
Хто використовує іпотеку?
Фізичні особи та підприємства використовують іпотеку, щоб здійснити великі покупки нерухомості, не сплачуючи всю ціну придбання. Протягом багатьох років позичальник повертає позику плюс відсотки до тих пір, поки їй чи він не володіє майном вільним і зрозумілим. Іпотечний кредит також відомий як "застава проти власності" або "вимоги на майно". Якщо позичальник перестає сплачувати іпотечний кредит, позикодавець може звернути стягнення. Вони є формою безкорисного права.
У житловій іпотеці домовласник здає свій будинок у банк або інший тип кредитора, який має вимогу на будинок у випадку, якщо домовласник не сплачує іпотеку. У разі звернення стягнення кредитор може виселити орендарів будинку та продати будинок, використовуючи дохід від продажу, щоб очистити іпотечний борг.
1:48Що таке іпотека?
Види іпотечних кредитів
Іпотечні кредити бувають у багатьох формах. Найпопулярніші іпотечні кредити - 30-річний та 15-річний. Деякі іпотечні кредити можуть тривати до п'яти років; деяким може бути 40 років і довше. Розтягування платежів протягом більше років зменшує щомісячний платіж, але збільшує суму сплати відсотків.
Маючи іпотеку з фіксованою ставкою, позичальник сплачує ту саму процентну ставку протягом життя кредиту. Щомісячна виплата основної суми та відсотків ніколи не змінюється від першої виплати до останньої. Якщо ринкові процентні ставки зростають, оплата позичальника не змінюється. Якщо процентні ставки значно знизяться, позичальник, можливо, зможе забезпечити цю нижчу ставку шляхом рефінансування іпотеки. Іпотеку з фіксованою ставкою також називають «традиційною» іпотекою.
При іпотеці з регульованою ставкою (ARM) процентна ставка фіксується на початковий термін, а потім коливається з ринковими процентними ставками. Початкова процентна ставка часто є нижчою ринковою ставкою, що може зробити іпотеку більш доступною за короткий термін, але, можливо, менш доступною довгостроковою. Якщо процентні ставки згодом зростуть, позичальник може не мати змоги дозволити собі більш високі щомісячні платежі. Процентні ставки також можуть знижуватися, роблячи ARM дешевше. В будь-якому випадку щомісячні платежі непередбачувані після початкового терміну.
Іпотечні кредити використовуються фізичними особами та підприємствами для здійснення великих придбань нерухомості, не сплачуючи загальної ціни покупки.
Інші менш поширені типи іпотечних кредитів, такі як іпотека, призначена лише за відсотками, та ARM з опціоном для платежів, можуть включати складні схеми погашення і найкраще використовувати їх складними позичальниками. Багато власників будинків потрапили у фінансові проблеми з цими видами іпотечних кредитів під час житлової бульбашки на початку 2000-х.
Більшість іпотечних кредитів, які використовуються для придбання будинку, є заставними. Зворотна іпотека призначена для власників будинків 62 років та старших, які прагнуть перетворити частину власного капіталу в своїх будинках у готівку. Ці власники будинків позичають під вартість свого будинку і отримують гроші у вигляді одноразової суми, фіксованого щомісячного платежу або кредитної лінії. Весь залишок позики стає належним і погашається, коли позичальник помирає, віддаляється назавжди або продає житло.
Права іпотека
Серед найбільших банків, що пропонують іпотечні кредити, є Wells Fargo, JPMorgan Chase і Bank of America. Банки були практично єдиним джерелом іпотечних кредитів. Сьогодні зростаюча частка ринку кредитних ресурсів включає небанківські банки, такі як кредити Quicken, кредитDepot, SoFi, позики на житло Calber і об'єднана оптова іпотека.
Купуючи іпотечний кредит, вигідно використовувати іпотечний калькулятор, щоб отримати уявлення про щомісячні платежі. Ці інструменти також можуть допомогти обчислити загальну вартість відсотків за весь час іпотечного кредитування, щоб дати чіткіше уявлення про те, що дійсно буде коштувати майно.
Службовець іпотечного кредитування може також створити ескаунт-рахунок, який називається тимчасовим рахунком, для сплати певних витрат, пов'язаних з майном. Гроші, що надходять на рахунок, надходять із частини щомісячного іпотечного платежу.
За даними Бюро фінансового захисту споживачів США, кредитори іноді вимагають використання депозиту для сплати податків та страхування.
Суть
Іпотечні кредити, можливо більше, ніж будь-які інші позики, мають велику кількість змінних, починаючи з того, що потрібно погасити і коли. Покупці будинків повинні співпрацювати з експертом з іпотечного кредитування, щоб отримати найкращу угоду щодо того, що може бути однією з найбільших інвестицій у їхньому житті. (Про пов’язане читання див. У розділі "Отримання іпотеки проти оплати готівкою: яка різниця?")