Чиста сума ризику
Чиста сума ризику - це грошова різниця між виплатою на випадок смерті, що виплачується постійним полісом страхування життя, та нарахованою грошовою вартістю. Наприклад, якщо виплата смерті полісу становить 200 000 доларів, а нарахована грошова вартість становить 75 000 доларів, то сума ризику дорівнює 125 000 доларів. Сума ризику визначає вартість захисту, яку надає поліс.
Зниження чистої суми ризику
Загалом, вартість грошових коштів у постійній політиці покликана зростати, і це зростання зменшує чисту суму ризику в політиці, яка підтримує витрати на смертність на розумних рівнях, хоча реальна вартість на 1000 доларів США на смерть зростає з кожним роком . Як приклад цієї концепції в дії, розгляньте цілий поліс страхування життя, виданий номіналом 100 000 доларів. На момент випуску всі 100 000 доларів США перебувають під загрозою, але у міру накопичення грошової вартості він функціонує як резервний рахунок, що зменшує чисту суму ризику для страхової компанії. Отже, якщо грошова вартість страхового полісу зростає до 60 000 доларів США до 30-го року, чистий розмір ризику становить 40 000 доларів.
Зі збільшенням віку страхувальника вартість смертності на тисячу доларів від чистої суми ризику зростає. Поки цінність грошових коштів продовжує зростати в цілій політиці життя, а ці надбавки перевищують витрати на смертність та інші витрати, політика повинна продовжувати зростати та залишатися в силі.
Чиста сума ризику проти юридичного резерву
Якщо страхувальник страхування життя помирає до 100 років, страхова компанія втрачає чисту суму ризику для полісу цієї особи. Ця втрата компенсується преміями тих, хто ще не помер, та доходами від вкладених премій. Оскільки сума чистої суми ризику та законодавчого резерву дорівнює номінальній вартості полісу, чиста сума ризику та законодавчий резерв обернено пропорційні. Зі збільшенням законодавчого резерву чиста сума ризику зменшується. Основна мета законодавчого резерву - забезпечити захист довічного життя, але оскільки в перші роки полісу збирається більше грошей в премії, ніж потрібно для покриття смертності, політика за рівнем премій розробляє грошову вартість, яку страхувальник може взяти позику або може здати поліс за його грошову вартість, якщо страхувальник більше не бажає продовжувати поліс страхування життя. Однак вартість грошових коштів спочатку менше юридичного резерву через відрахування витрат на збут та інших витрат на придбання.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.