Недостатні фонди (NSF)
Термін "недостатні кошти" (або NSF), або недостатньо коштів, позначає статус розрахункового рахунку, у якого не вистачає коштів для покриття транзакцій. NSF також описує плату, яка стягується під час пред'явлення чека, але не може бути покрита залишком на рахунку. Фізична особа може побачити повідомлення про "недостатні кошти" або "недостатньо коштів" у виписці банку або на терміналі банкоматів (або на квитанції) при спробі зняти більше грошей, ніж має їхній рахунок.
Розмовно, чеки NSF відомі як відскочені або погані чеки. Якщо банк отримає чек, написаний на рахунку з недостатньою кількістю коштів, банк може відмовити в оплаті та стягнути з власника рахунку плату за NSF. Крім того, продавець може стягнути пеню або плату за повернений чек. За законом, сертифіковані чеки та чеки касирів повинні бути доступні вам протягом одного робочого дня після депозиту.
Як працюють недостатні фонди
Плата за НФС виникає через те, що банки часто стягують ці збори, коли поданий платіж повертається через недостатню кількість коштів. Аналогічна плата може бути нарахована при виплаті платежів з рахунків з недостатніми залишками. Останній сценарій описує овердрафт за рахунком (OD), який часто плутають або використовують взаємозамінно з недостатніми коштами.
Комісії, які багато банків стягують за чеки NSF, викликають суперечки між споживачами та банками. Прихильники споживачів стверджують, що оскільки комісія зазвичай є фіксованою сумою, клієнт, фактично, може виплачувати надзвичайно високі процентні ставки за порівняно невеликий дефіцит на своїх рахунках.
Ключові вивезення
- Термін "недостатні кошти" (або NSF), або недостатньо коштів, позначає статус розрахункового рахунку, у якого не вистачає коштів для покриття транзакцій.
- Середній розмір плати за NSF в США становить від 27 до 35 доларів.
- Написання чека на NSF може призвести до кримінальної відповідальності, особливо у великих розмірах.
- NSF в абревіатурі також описує плату, яка стягується при поданні чека, але не може бути покрита залишком на рахунку.
- Відповідно до нових законів, споживачі можуть обрати захист від овердрафту через свої банки. Вибір захисту від овердрафту впливає, зокрема, на операції з кредитними та дебетовими картками.
Банки надають своїм клієнтам кілька варіантів, щоб допомогти їм уникнути штрафних санкцій, пов'язаних із недостатньою операцією з грошовими коштами. Власники рахунків можуть відмовитись від певної політики овердрафту, яка дозволяє банку покривати кошти та додавати плату за NSF. Власники рахунків зазвичай також мають можливість зв’язати резервний рахунок, наприклад, ощадний рахунок. При пов'язаному рахунку кошти, необхідні для здійснення транзакції, беруться з пов'язаного рахунку, який може слугувати другим джерелом коштів.
Недостатні кошти та овердрафт - це дві речі, хоча обидва можуть спричинити збори та штрафи.
Овердрафт проти плати за НПФ
Банки стягують плату за національні кошти, коли вони повертають пред’явлені платежі (наприклад, чеки) та комісії за овердрафт, коли вони приймають чеки, які перекривають чекові рахунки. Уявімо, наприклад, що хтось має на своєму чековому рахунку 100 доларів, і вони ініціюють платіж ACH або електронний чек на покупку у розмірі 120 доларів.
Якщо їхній банк відмовляється платити чек, вони стягують плату за NSF та стикаються з будь-якими штрафами або зборами, які продавець оцінює за повернуті чеки. Якщо їхній банк приймає чек і сплачує продавця, його залишок на чековому рахунку падає до - 20 доларів США і стягується плата за ОД. Так чи інакше, комісія, яка оцінюється банком, зменшує наявний залишок на рахунку.
Як уникнути зборів
Клієнти банку можуть уникнути комісійних платежів за рахунок NSF шляхом належного складання бюджету або збереження сум на випадок обліку на їхніх чекових рахунках, щоб вони навмисно чи ненавмисно не перевищували їх. Крім того, клієнти повинні ретельно стежити за використанням чеків, дебетових карток та автоматизованих платежів, які є частою причиною перевитрати.
Багато банків також пропонують овердрафтні лінії кредитування. Це спеціальний продукт, до якого може звернутися клієнт, щоб покрити будь-які проблеми з недостатньою кількістю коштів. За кредитом овердрафту необхідний клієнт заповнити кредитну заявку, яка враховує їх кредитну оцінку та кредитний профіль при визначенні схвалення.
Клієнти, схвалені для овердрафтних кредитних ліній, зазвичай можуть отримувати відновлювану кредитну лінію у розмірі приблизно 1000 доларів. Цей рахунок може бути пов'язаний для покриття будь-яких операцій, здійснених з недостатньою кількістю коштів на первинному рахунку. Він також може використовуватися для грошових авансів на чековий рахунок власника рахунку.
Спеціальні міркування
У 2010 році уряд США створив комплекс законів про реформування банків для вирішення питань комісійних платежів та інших національних фінансів серед інших питань споживчого банкінгу. Відповідно до законів, споживачі можуть обрати захист від овердрафту через свої банки. Зокрема, захист овердрафту впливає на операції з кредитними та дебетовими картками. Як і будь-яка банківська послуга, вона може платити за читання тонкого друку та вивчення плюсів і мінусів.
Наприклад, у людини є 20 доларів на їх чековому рахунку та намагається здійснити покупку за 40 доларів за допомогою дебету чи чекової картки. Якщо вони не вибрали план овердрафту у своєму банку, ритейлер відхиляє транзакцію; якщо вони зареєструвались, транзакція може бути прийнята, і банк може нарахувати плату за OD. Однак, якщо вони пишуть чек у розмірі 40 доларів, банк може вшановувати його та оцінити плату за відрядження - або відхилити його та оцінити плату за національну валюту, незалежно від того, чи не вибрали програму овердрафту.