Передача долара: приховані витрати ануїтетів

Свого часу ануїтет, можливо, виглядав як ідеальний пенсійний засіб: Ви вкладаєте одноразову або періодичну суму, основна сума гарантується страховою виплатою, а заголовок брошури вимагає 4 000 доларів на місяць протягом життя - що разом із соціальним забезпеченням, здається, розумна сума, на яку потрібно жити у наступні роки. Однак ануїтети дещо втратили своє сяйво. Для цього є кілька причин, серед яких:

• Діяльність на ринку
• Тонкий друк про повернення
• Приховані витрати

Кожен пенсійний механізм (справедливий до ануїтетів) став менш певним через загальнообов'язкові взаємні фонди з нижчою віддачею, на яких лежить більшість із них. Ануїтети не є винятком. Вони піддаються невизначеності, спричиненій такими речами, як волатильність фондового ринку наприкінці 2018 року.

Ключові вивезення

• Ануїтети втратили частину свого блиску насамперед через свою ринкову ефективність, тонкий друк прибутковості та приховану плату.
• Збори можуть включати андеррайтинг, управління фондами та штрафи за зняття коштів до 59½ років, серед інших.
• Ці пенсійні транспортні засоби все ще можуть бути привабливими, оскільки вимоги до ведення обліку є легкими, податки відкладаються на ваші гроші в міру зростання, і немає обмежень на інвестиції.

Що робить ануїтети привабливими?

Для людей, абсолютно незацікавлених у власних фінансах, ануїтети пропонують просте меню. Учасник повинен прийняти лише три рішення: одноразові або періодичні входи (внески), відстрочені або негайні доходи та фіксовану або змінну віддачу. Багато інвесторів часом обирали змінну ануїтет за фіксованою, зазвичай, коли рейок взаємних фондів означав високу прибутковість порівняно з консервативним і, здавалося б, безпечним фіксованим варіантом.

У тонкому шрифті "фіксований" зазвичай означає, що прибутки будуть переоцінені через один-п’ять років через зміни на ринку. Контракти просто не можуть гарантувати 6%, якщо менеджер фонду складає лише 5% прибутку.

Чому ануїтети втратили сяйво?

Старий жарт про ануїтети полягає в тому, що ви заробите статки на заголовку, а потім тонкий шрифт повертає все назад. У багатьох випадках це не надто далеко від істини. Вступні ставки можуть бути як 0% відсотків за автокредитом і насправді схожі на лідерів збитків у акції супермаркету. Ці великі обіцянки раптово випаровуються після перших шести місяців або року, коли ставки коригуються і збори починаються.

Ось кілька гонорарів, які можна поховати в межах договору про ануїтет або взагалі не відображати:

• Комісія: ануїтет - це в основному страхування, тому деякий продавець отримує зменшення прибутку або основну суму, щоб продати вам поліс.
• Андеррайтинг: Ці збори спрямовуються на тих, хто приймає актюерський ризик на вигоди.
• Управління фондом: Якщо ануїтет інвестує у взаємний фонд, як це робить більшість, плата за управління передається вам.
• Штрафні санкції: якщо вам не виповнилося 59 років і вам потрібно буде стягнути внески, IRS отримає 10%, а автор, який підписує контракт, попросить стягнути плату між 5% і 10%, хоча ця плата часто падає тим довше, ніж ви тримаєте ануїтет. Кращі письменники знижують плату за здачу на менший відсоток та надбавки за відкликання в екстрених випадках від 5% до 15% без штрафних санкцій. Ви не можете позичати свої внески, але дядько Сем дозволить вам перерахувати кошти в іншу страхову компанію без штрафних санкцій. Однак нехай ваш бухгалтер впорається з цим. Якщо чек прийде до вас першим, у вас можуть виникнути проблеми.
• Можливість оподаткування: долари після сплати податку, які ви інвестуєте в ануїтет, зростають відкладеними податками. Однак переваги не можуть конкурувати з введенням претаксних доларів у ваші 401 (к). Ануїтети повинні починатися лише там, де закінчуються ваші 401 (к), як тільки ви внесете внески на внески. Це вдвічі вірно, якщо ваш роботодавець відповідає внескам.
• Податок на бенефіціарів: Якщо ви залишаєте свій пайовий фонд своїм дітям, IRS дозволяє їм скористатися поступовою оцінкою або ринковою ціною цінних паперів під час передачі. Це не працює з ануїтетами, тому з ваших бенефіціарів, швидше за все, стягуватимуться податки на прибуток від вашої первісної ціни придбання. Є способи пом’якшити цей удар за допомогою планування нерухомості.

Якщо ви хочете перерахувати кошти іншій страховій компанії без штрафних санкцій, дозвольте своєму бухгалтеру впоратися з транзакцією - отримання чека самостійно може спричинити проблеми.

Причини інвестувати в ануїтети

Після всіх недоліків та прихованих витрат, є ще кілька наслідків:

• Немає великих вимог до діловодства
• Відкладено податки на зростаючі гроші
• Безподаткові перекази між ануїтетними компаніями
• Без обмежень на інвестиції

Суть

Зважаючи на плюси і мінуси, важливо пам’ятати, що вся ваша інвестиція в ануїтет - або значна частина її - може бути втрачена, якщо компанія, що стоїть за контрактом, не є надійною.

Для деяких ануїтетних фондів існує захист держави, але вони обмежені (і їх варто вивчити для вашого штату). Наприклад, ви можете придбати ануїтети, які не перевищують ліміт захисту вашого штату, у кількох компаній, наприклад, замість того, щоб купувати лише одну більшу ануїтетну плату у однієї компанії. Але якщо ви переходите зі стану з високим лімітом до рівня з нижньою межею, рівень вашого нового штату, як правило, застосовуватиметься, якщо ануїтет вийде з ладу після переміщення.

Низькі гонорари та високоякісні письменники підвищують безпеку вашого внеску та ваш шанс на довгострокове щастя завдяки ануїтету.