Оплата вашої іпотечної кредитної картки
Ви хочете сплатити свою іпотеку кредитною карткою? Це можливо, але це, напевно, обійдеться вам. Як ви це робите? Яка вартість? А коли це варто? Ця стаття відповість на всі Ваші запитання щодо стягнення щомісячної іпотечної виплати.
Чому платити свою іпотеку кредитною карткою?
Чотири причини, з яких люди можуть розглянути можливість здійснення щомісячної іпотечної виплати за допомогою кредитної картки:
- Заробляти нагороди на кредитній картці
- Повісити їх на готівку і покласти в банк кілька зайвих тижнів
- Щоб придбати пару додаткових тижнів, щоб сплатити іпотеку, не здійснюючи несвоєчасну оплату іпотечної компанії
- Щоб уникнути викупу за будь-яку ціну
Це все поважні причини, щоб хочете сплатити свою іпотеку кредитною карткою. Перші три з цих причин можуть дати вам невелику фінансову перевагу в довгостроковій перспективі. Четверте може бути неймовірно руйнівним. Ми розглянемо кожен варіант більш докладно нижче, але спочатку давайте вивчимо логіку виплати іпотеки кредитною карткою.
Ключові вивезення
- Іпотечні кредитори не приймають платежі кредитною карткою безпосередньо.
- Якщо у вас є картка Mastercard або Discover, ви зможете сплатити іпотеку через послугу обробки платежів під назвою Plastiq за плату 2, 5%.
- Через гонорар платити свою іпотеку кредитною карткою не варто цього в більшості випадків для більшості людей.
Послуги з обробки платежів сторонніх виробників
Ваш іпотечний кредитор не прийме кредитну карту для оплати іпотеки. Він знає, що це може означати дозволити клієнтам торгувати однією формою боргу - відносно низькою відсотковою, а іноді і податково-податковою формою - іншою, яка має відносно високий відсоток і не підлягає оподаткуванню. Політики, регулятори та засоби масової інформації мали б день проведення декларування такої практики.
Введіть сторонні процесори платежів. Ці компанії дозволять вам використовувати кредитну карту для оплати майже будь-якої організації. Конкурентний пейзаж завжди змінюється, але на момент написання, найбільш відомим і, здавалося б, єдиним гравцем, який обробляє іпотечні платежі, є Plastiq, який стягує 2, 5% плати за транзакції. Можливо, ви зможете знайти реферальний код в Інтернеті, який дає кілька сотень доларів безоплатних трансакцій, але це отримає лише поки що, якщо ви не знайдете способу заробити більше безкоштовних транзакцій, посилаючись на інших.
Навіть за допомогою Plastiq оплата іпотеки кредитною карткою має деякі обмеження. Умови та положення забороняють вам використовувати будь-яку карту Visa або American Express для оплати іпотечного кредиту через Plastiq. Крім того, різні процесори оплати прийшли і відійшли в минуле. Пластик може не існувати вічно, він не завжди може бути варіантом для здійснення іпотечних платежів, або Mastercard і Discover можуть припинити дозволяти іпотечні платежі. І навпаки, в майбутньому може бути доступно більше варіантів оплати іпотеки кредитною карткою, можливо, за рахунок більш конкурентоспроможних зборів або нових пільг.
Давайте ознайомимося з кожною з чотирьох причин, за якими ви можете оплатити свою іпотеку кредитною карткою та подивимось, чи є вони хорошими ідеями чи ні.
Заробляти нагороди
Кредитні картки мають два основні типи винагород: бонуси за реєстрацію та постійні винагороди. Бонус за реєстрацію може повернути вам грошові кошти в розмірі 300 доларів США, витративши 3000 доларів протягом перших трьох місяців як власника картки. Постійні винагороди можуть повернути вам 2% на кожну покупку, включаючи покупки, які ви отримуєте, щоб отримати бонус за реєстрацію.
Для простоти, скажімо, ваш іпотечний платіж становить 1000 доларів. Якщо ви сплатите 2, 5% гонорару за цей платіж, ви втрачаєте 25 доларів. Тим не менш, ви можете бути впевнені в одному з наступних сценаріїв:
- Ваша кредитна картка пропонує поточну повернення готівки (або еквівалент у балах чи милях) 3, 0% або більше за цей платіж.
- Компанія з вашої кредитної картки не кваліфікує плату сторонніх платіжних процесорів як грошову авансу. Грошові внески іноді несуть плату і завжди починають нараховувати відсотки негайно, як правило, за ставками від 20% до 30%. Щоб дізнатися це, прочитайте тонкий шрифт у договорі про вашу кредитну картку. Якщо все виглядає добре, продовжуйте робити невелику тестову покупку через платіжний процесор, перш ніж здійснити свій іпотечний платіж.
- Ви заробляєте бонус за реєстрацію на суму більше, ніж плата за обробку, і бонус за реєстрацію ви не зможете заробити за допомогою звичайних витрат. Це може бути найбільш переконливою причиною сплатити свою іпотеку один чи два рази кредитною карткою.
- Ви отримаєте якусь іншу вигоду з кредитної картки від покупки, яка коштує більше, ніж плата, і ви не зможете заробити цю вигоду завдяки звичним витратам. Переваги, які ви можете намагатися заробити, включають статус авіакомпанії, статус готелю, безкоштовну ніч в готелі або безкоштовний квиток на компанію.
Ніколи не сплачуйте свою іпотеку кредитною карткою, якщо ви не зможете в повному обсязі сплатити залишок своєї кредитної картки; Процентні ставки за кредитною карткою, як правило, принаймні в три-чотири рази вищі, ніж процентні ставки за іпотекою.
Заробити інтерес
Якщо ви не здійснюєте баланс кредитної картки, ви отримуєте безвідсотковий пільговий період приблизно від 21 до 25 днів між тим, коли буде видано виписку з вашої кредитної картки та сплачено ваш платіж. Протягом року, скориставшись цим пільговим періодом, зберігаючи свої готівкові заощадження, де вони заробляють відсотки, поки термін дії вашої кредитної картки не заробить кілька додаткових доларів. Тож непогано робити покупки, які ви все-таки збиралися зробити, доки ви ніколи не запізнюєтесь здійснити платіж і ніколи не здійснюєте баланс.
Якщо ви сплатите свою іпотеку за допомогою кредитної картки у розмірі 2, 5%, ви не збираєтеся заробляти достатньо відсотків на своєму ощадному рахунку, щоб вийти наперед. Ощадний ощадний рахунок на сьогоднішньому ринку може платити 2, 5% відсотків протягом 365 днів. Ви навіть не збираєтеся наближатися до того, щоб заробити цю плату за 25 додаткових днів інтересу.
Щоб уникнути несвоєчасних платежів
Технічно ваш іпотечний платіж належить здійснити першого місяця. Однак багато кредиторів дають позичальникам до 15 числа здійснити свій платіж без затримки. Як тільки цей пільговий період закінчується, позикодавці стягують значні несвоєчасні збори (перевірте свою заяву, щоб побачити скільки), але про несвоєчасний платіж насправді не повідомлять у кредитні бюро, поки не пройде 30 днів.
Якщо вам потрібно більше 15-денного пільгового періоду, щоб сплатити іпотечний кредит, але хочете уникнути несвоєчасного збору та збитку за рахунок кредитного рахунку, ви можете сплатити свою іпотеку кредитною карткою 14 числа, щоб придбати собі ще близько 25 днів, щоб зробити свою заставу. оплата. Ви можете вийти заздалегідь, якщо плата за процесор платежів менша за несвоєчасну плату вашого кредитора і якщо ви погасите залишок кредитної картки в повному обсязі до строку платежу. Якщо цього не зробити, ви можете зіткнутися з гіршими фінансовими обставинами, сплативши відсотки за кредитну карту, залежно від того, скільки часу вам потрібно буде погасити заборгованість.
Щоб уникнути викупу
Розширення цієї ідеї - сплатити іпотеку кредитною карткою, щоб уникнути звернення стягнення. Зрозуміло, що хочеться зробити все можливе, щоб залишитися у вашому домі. Тим не менш, якщо ви настільки відстали від своїх іпотечних платежів, що стикаєтеся з викупом - процес, який ваш кредитор не може розпочати до запізнення 120 днів - ваші фінансові обставини, ймовірно, настільки непомітні, що додавання боргу з кредитної картки ваші проблеми не у ваших інтересах. Поговорити зі своїм кредитором та житловим консультантом про план уникнення викупу - це краща ідея.
Остання остання порада: використання кредитів та ваш кредитний показник
За даними FICO, яка генерує кредитні бали, якими користується більшість основних кредиторів, використання кредитів становить 30% від вашого кредитного бала. Що таке використання кредитів? Це відсоток від вашої кредитної лінії, який ви використовуєте на момент оформлення виписки. Якщо ви не хочете, щоб оплата іпотечного кредиту за допомогою кредитної картки вплинула на коефіцієнт використання кредиту, вам слід погасити баланс ще до того, як виписка навіть буде видана - не раніше, ніж до дати виписки.
Це означає, що якщо у вас є висока кредитна лінія, і ви використовуєте лише незначний відсоток від неї, скажімо, менше 10% - вам не потрібно буде турбуватися про виплату балансу, перш ніж ваша виписка вийде. Такий низький коефіцієнт використання кредиту не повинен шкодити вашій оцінці.
Приклад оплати іпотеки кредитною карткою
Хто б не хотів сплачувати свою іпотеку кредитною карткою після прочитання заголовка на кшталт "Ця пара заплатила кредитною карткою 100 000 доларів США та отримала 2000 доларів винагороди"? Це справжня історія, яку блоггер з особистого фінансування Холлі Джонсон зняв - і вона використала нагороди, щоб допомогти фінансувати круїз по Середземномор'ю для своєї чотирирічної родини.
Однак досягти цього вона змогла, оскільки її платформа як блогера з високою популярністю дозволила їй заробляти тисячі доларів на безкоштовних транзакціях Plastiq шляхом звернення своїх читачів до сервісу. Більшість з нас не може цього зробити.
Суть
Лише за обмежених обставин звичайна людина може отримати вигоду від стягнення іпотечних платежів на кредитну карту. По-перше, вам потрібно буде знайти сторонній процесор оплати, який дозволяє використовувати вашу кредитну карту для оплати іпотечної компанії. По-друге, вам потрібно буде заробити винагороду за кредитну карту, що перевищує плату за обробку платежів. По-третє, вам потрібно буде сплатити залишок вашої кредитної картки в повному обсязі, в ідеалі навіть до того, як випишете свою заяву, не тільки щоб уникнути сплати відсотків, але і щоб не вплинути на коефіцієнт використання кредиту та, можливо, нашкодити вашому кредитному рейтингу. Якщо ви можете зробити всі ці речі, оплата іпотеки кредитною карткою може окупитися.