Равномірне кредитування порушує фінансові межі

Кредитування однорангових (P2P), також відоме як "соціальне кредитування", дозволяє людям позичати та позичати гроші безпосередньо один у одного. Подібно до того, як eBay видаляє посередника між покупцями та продавцями, такі кредитні компанії P2P, як Zopa та Prosper, усувають таких фінансових посередників, як банки та кредитні спілки.

Кредитування P2P збільшує прибуток для осіб, які постачають капітал, та знижує відсоткові ставки для тих, хто ним користується, але також вимагає від них більше часу та зусиль та спричиняє більше ризику. Читайте далі, щоб дізнатися більше про цей сучасний вид кредитування.

Фон соціального кредитування

Кредитування P2P є продуктом життєво важливих бізнес-технологічних та соціальних тенденцій, включаючи:

1. Нове покоління так званих "фріформерів", які поєднують особисту свободу з соціальним активізмом. Freeformers хочуть взяти під контроль свою роботу та дозвілля. Замість того, щоб працювати в одній компанії протягом 35 років, вони воліють співпрацювати в мережах протягом коротких періодів на різних проектах. Freeformers дуже підозріло ставляться до великих установ; вони вірять у людей, а не в банки.
2. Безмежжя майже усього. Технологічні зміни, глобалізація та інші міжнародні тенденції продовжують зменшувати кількість, розмір та роль бізнес-посередників у багатьох галузях промисловості.
3. Поширення веб-технологій, які сприяють "масовій співпраці". Ці нові інструменти дозволяють людям працювати в Інтернеті у величезних групах для досягнення спільних цілей (приклади eBay та соціальних мереж на зразок Facebook - приклади).
4. Розвиток мікрокредитування для осіб, які мають мало активів у країнах, що розвиваються. Кредитні організації, орієнтовані на громаду та суспільство, такі як кредитні спілки, існують вже давно. Але мікрокредитування дало поштовх ідеї досягнення соціальних цілей шляхом надання невеликих позик фізичним особам. (Докладніше читайте: Мікрофінансування: що це таке та як залучатися .)

Кредитування P2P має багато відділень

Як і більшість видів фінансування, у кредитуванні P2P існує багато різноманітності.

Більше того, юридичні питання щодо операцій з кредитування P2P, особливо у США, жодним чином не врегульовані. Залишаються питання щодо того, який суб'єкт господарювання є кредитором P2P та який регуляторний режим застосовується. Через ці проблеми американські операції з іноземними кредиторами P2P іноді виходили далеко за межі своїх оригінальних бізнес-моделей.

Починаємо

Маючи на увазі ці застереження, ось як кредитування P2P працює за типовим сценарієм:

Ви підписуєтесь та стаєте членом на веб-сайті кредитора P2P, і цей позикодавець виступає посередником (він робить діловодство, перераховує кошти серед членів тощо). Компанія-кредитор отримує дохід за рахунок комісій, що стягуються як з позикодавця, так і з позичальника.

Позичальники

Перш ніж ви зможете взяти позику, позикодавець P2P виконує кілька перевірок (особисті, трудові, кредитні тощо). Стандарти відносно жорсткі, і високі кредитні ризики не можуть позичати. Після прийняття у вас є два або більше варіантів.

• Кредитор P2P призначить вас до однієї з чотирьох або п’яти категорій ризику, і ви можете взяти позику за діючим курсом для вашої категорії ризику в цей конкретний день; або
• Ви можете виставити свій кредит на аукціон членам, які мають кошти для позики. Кредитор / учасник торгів бачить відповідну інформацію, яку ви надали на сайті кредитора P2P: причину, яку вам потрібні гроші, ваша фінансова історія, ваша особиста історія, навіть щось більш особисте, наприклад фотографію чи вірш, який ви написали. Ви встановлюєте початкову процентну ставку за своїм кредитом і приймаєте ставки; якщо кредит повністю фінансується, позикодавці можуть скласти ставку, яку вони готові стягувати, щоб здобути право фінансувати ваше підприємство. (Детальніше про те, як прочитати, див.: Кредитні сайти P2P: наскільки вони безпечні для позичальників?)

Кредитори

Окрім того, як позикодавець, крім торгів за окремими позиками, ви також можете вибрати, щоб компанія P2P розповсюджувала ваші кошти серед багатьох позичальників. Ви вирішуєте категорії ризику, в яких позичати; чим більше ризику у вашому кредитному портфелі, тим вища прибутковість, але більший шанс дефолту.

Плюси і мінуси

Основними перевагами кредитування P2P для фізичних осіб є:

1. Кредитори можуть насолоджуватися поверненням на кілька відсоткових пунктів вище, ніж на банківському компакт-диску; позичальники користуються аналогічними перевагами за витратами порівняно зі ставками в банку або кредитній спілці.
2. Багатьом людям подобається знати, кому вони позичають гроші і навіщо вони потрібні. Це не тільки дає їм відчуття особистого задоволення, але вони також можуть вибрати позичальників, які, на їхню думку, повернуть позику повністю та вчасно.
3. Існує благодійний аспект кредитування. Якщо потенційний позичальник має похмуру фінансову історію, але симпатичну історію, яку слід розповісти, позикодавець може охоче відмовитись від вищого прибутку та взяти на себе більший ризик фінансування позики.
4. На сайті кредитора P2P може бути справжнє почуття спільності. Форуми, як правило, активні, і користувачі, які охоче обмінюються інформацією про досвід кредитування та запозичення. Запропоновані зміни в політиці кредитора P2P бурхливо обговорюються.
5. Деякі люди просто ненавидять банки і зроблять усе, щоб уникнути їх використання.

Природно, є і мінус:

1. Багато позичальників виключаються, оскільки вони не мають хорошого кредиту. (Для читання, пов’язаного з читанням, див .: Що таке хороша кредитна оцінка? )
2. Кредитори стикаються з дефолтами, і їхні кошти (за деякими винятками) не застраховані. Успіх кредиторів P2P щодо обмеження втрат за кредитами змінюється залежно від кредитора та з часом. Кредитору можна говорити про отримання поганої позики з гарною історією ридання.
3. У порівнянні з відвідуванням банку або кредитної спілки, кредитування P2P може зайняти набагато більше роботи, особливо якщо позики фінансуються за допомогою аукціону. Процес вибору позик та процедур призначення торгів може вимагати рівня фінансової витонченості у багатьох людей.
4. Хоча прибутки позикодавців можуть бути вищими, ніж ті, що мають депозитні сертифікати, з часом, не впевнено, що вони будуть вищими, ніж ті, які мають фондовий індекс, що публічно торгується, що вимагає відносно мало роботи, щоб придбати та утримати.
5. Не всі хочуть, щоб їхня фінансова історія була опублікована в Інтернеті; для тих, хто має певне почуття особистої конфіденційності, великий безособовий банк має свої переваги.
6. Оскільки це така нова галузь, неодмінно мають бути хвилі консолідації кредиторів, зміни в інтерфейсі / адміністраціях та зміни в самій практиці кредитування. Це може бути більше тягарем та ризиком, ніж дисципліновані інвестори готові дозволити.

Висновок

Незважаючи на свої недоліки, кредитування P2P набирає тяги і, здається, набуде більшої популярності. Є кредитори P2P у кількох країнах, включаючи Італію, Нідерланди, Китай та Японію, із запуском операцій у багатьох інших країнах.