Основні, відсотки, податки, страхування (PITI)
Основна сума, відсотки, податки, страхування (ПДФО) - це сума іпотечного платежу, що включає основну суму, відсоткові позики, податок на майно, а також внески на майно власника та приватні іпотечні страхові внески.
Зміна основної суми, відсотків, податків, страхування (PITI)
ПДФО, як правило, котирується щомісяця і порівнюється з місячним валовим доходом позичальника для обчислення співвідношень переднього та зворотного періоду особи, які використовуються для затвердження іпотечних кредитів. Як правило, іпотечні кредитори вважають за краще, щоб ПДФО дорівнював або менше 28% валового місячного доходу позичальника.
PITI та іпотечний андеррайтинг
Оскільки ПДФО представляє загальну щомісячну іпотечну виплату, це допомагає як покупцеві, так і позикодавцеві визначити доступність індивідуальної іпотеки. Кредитор подивиться на PITI, щоб визначити, чи є покупець хорошим ризиком для кредиту на житло. Покупці можуть вчитися в PITI, щоб вирішити, чи можуть вони дозволити придбати конкретний будинок.
Коефіцієнт передового періоду порівнює ПДФО з валовим місячним доходом. Більшість позичальників віддають перевагу співвідношенню, що складеться 28% або менше. Наприклад, коефіцієнт ПДФО на загальну суму 1500 доларів США до валового місячного доходу в розмірі 6000 доларів становить 25%, що прийнятно для більшості кредиторів.
Коефіцієнт зворотного зв'язку порівнює ПДФО та інші щомісячні боргові зобов'язання з валовим місячним доходом. Більшість кредиторів вважають за краще співвідношення 36% або менше. Припустимо, позичальник вище має оплату автомобілем у розмірі 400 доларів США та оплатою кредитною карткою в розмірі 100 доларів США; коефіцієнт бек-енду складе 33% (PITI: 1500 $ + 400 + $ 100 / $ 6000 = 33%), що прийнятно для більшості кредиторів.
Деякі кредитори також використовують ПДФО для обчислення резервних вимог. Кредиторам потрібні резерви для забезпечення іпотечних платежів у випадку, якщо позичальник тимчасово зазнає втрати доходу. Часто кредитори цитують резервні вимоги як кратні ПДФО. Два місяці ПДФО є типовою вимогою до резерву. Якщо буде застосовано цю вимогу, позичальнику з наведеного вище прикладу потрібно буде $ 3000 на депозитарному рахунку, щоб затвердити іпотеку.
Додаткові міркування
Не всі іпотечні платежі включають податки та страхування. Деякі кредитори не вимагають, щоб позичальники відмовлялися від цих платежів у рамках щомісячного іпотечного платежу. У цих сценаріях власник будинку сплачує страхові внески безпосередньо страховій компанії та податки на майно безпосередньо податковому комітету. Виплата іпотечного кредитора власника будинку складається лише з основної суми та відсотків.
Навіть якщо вони не використовуються, більшість кредиторів все-таки враховують суми податку на майно та страхові внески при розрахунку коефіцієнтів переднього та зворотного періодів. Крім того, додаткові щомісячні зобов’язання, пов'язані з іпотекою, такі як збори за асоціацію власників будинків (HOA), можуть бути включені до ПДФО для розрахунку коефіцієнта боргу.