Кваліфікаційний коефіцієнт

Що таке коефіцієнт кваліфікації

Кваліфікаційне співвідношення відзначає питому вагу або боргу до доходу, або витрат на житло до доходу. Іпотечні кредитори використовують кваліфікаційні коефіцієнти для визначення кредитоспроможності позичальника для певних сум позики. Як правило, лише витрати на житло позичальника, що включають страхування власника дому, податки та збори за кондомініум, не можуть перевищувати 28 відсотків місячного валового доходу позичальника. Коефіцієнт заборгованості позичальника до доходу (DTI), що включає витрати на житло плюс борг, як правило, не може перевищувати 36 відсотків щомісячного валового доходу.

НАРУШЕННЯ ВНИЗ Кваліфікаційний коефіцієнт

Кваліфікаційний коефіцієнт приймає загальний річний дохід вашого домогосподарства та ділить його на 12. Тож ви та ваш чоловік отримуєте разом 96 000 доларів США на рік. Валовий дохід вашої родини становить 8000 доларів на місяць. Помножте $ 8000 на .28, і ви отримаєте коефіцієнт витрат на житло, який позичальники називають переднім або передовим. У цьому випадку ваша сім'я матиме право на загальні щомісячні витрати на житло в розмірі 2240 доларів. Зауважте, що це включає податки на нерухомість, страхування власників житла, приватне страхування іпотечного кредитування (ПМП) та збори, такі як плата за кондо.

Тепер візьміть щомісячний дохід 8000 доларів і помножте його на .36. Це співвідношення вашої заборгованості та доходу, яке часто називають зворотним чи зворотним, і ви отримаєте 2880 доларів. Тепер відрахуйте щомісячні боргові виплати з 2280 доларів США, які складаються з 300 щомісячних платежів за автомобіль та 400 доларів США щомісячного платежу за студентський кредит. Це дає вам 2180 доларів на витрати на житло. Зауважте, що ця цифра нижча за співвідношення переднього та нижнього.

Банки завжди використовуватимуть нижню з двох цифр, щоб визначити, наскільки великий кредит вам запропонувати.

Заборгованість за кредитною карткою відрізняє кваліфікаційні коефіцієнти

Заборгованість за кредитними картками також зараховується до вашого зворотного співвідношення, але це складно. Кредитори застосовували мінімальний платіж на балансі кредитної картки та вимагали щомісячного боргу. Але ця система не була справедливою щодо користувачів кредитних карток, які щомісяця повністю виплачували баланс і використовували кредитні картки переважно для зручності та балів. Зараз більшість кредиторів дивляться на загальний револьверний баланс позичальника і застосовують 5 відсотків від загальної суми боргу щомісяця. Скажімо, ви маєте 10 000 доларів заборгованості за кредитною карткою. У цьому випадку банк стягує щомісячну заборгованість у розмірі 500 доларів США до вашого резервного коефіцієнта.

У більшості банків є кімната Віггл

Кваліфікаційні коефіцієнти не є жорсткими. Наприклад, відмінна кредитна історія часто пом'якшує поганий коефіцієнт. Крім того, деякі позичальники, які не відповідають стандартним кваліфікаційним коефіцієнтам, користуються спеціальними іпотечними програмами, пропонованими деякими банками. Додатковий ризик дефолту з боку цих позичальників означає, що вони, як правило, сплачують більш високі процентні ставки порівняно з іпотечними кредитами, що відповідають стандартним кваліфікаційним коефіцієнтам.

Пов'язані умови

Коефіцієнт переліку заборгованості до доходу (DTI) Коефіцієнт переліку боргу до доходу (DTI) - це тип відношення боргу до доходу, який обчислює, яка частина валового доходу людини йде на витрати на житло. більше Повторювана заборгованість Повторювана заборгованість - це будь-який платіж, який використовується для обслуговування боргових зобов’язань, що виникають на постійній основі, включаючи аліменти або аліменти та виплати за кредитом. докладніше Як кредитори та банки використовують коефіцієнт заборгованості та доходу - DTI Коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) - це відсоток від валового місячного доходу, який спрямовується на виплату ваших щомісячних боргових платежів і використовується кредиторами для визначення ваших позик. ризик. докладніше Що потрібно в іпотечному застосуванні Заявка на іпотеку - це документ, що подається однією або кількома особами, які подають заявку на отримання іпотеки на придбання нерухомості. більше Коефіцієнт обслуговування бруттої заборгованості (GDS) Коефіцієнт обслуговування бруттої заборгованості (GDS) - це міра обслуговування боргу, яку фінансові кредитори використовують для оцінки частки житлового боргу, яку виплачує позичальник. докладніше Розуміння загальної коефіцієнта обслуговування боргу Загальний коефіцієнт обслуговування боргу - це показник, який використовуються фінансовими кредиторами для попередньої оцінки того, чи є потенційний позичальник вже у занадто великій заборгованості. більше Посилання партнерів