Поворотний кредит проти розстрочення: в чому різниця?

Існує два основних види погашення кредиту: револьверний кредит та розстрочка. Позичальники повертають кредити з розстрочкою за допомогою планових періодичних платежів. Цей вид кредитування передбачає поступове скорочення основної суми та можливе повне погашення, закінчуючи кредитний цикл. Навпаки, револьверні кредитні договори дозволяють позичальникам користуватися кредитною лінією відповідно до умов договору, які не мають фіксованих платежів.

Як револьверний, так і розстрочковий кредит надаються в забезпечених і незабезпечених формах, але частіше можна побачити забезпечені позикові позики. Будь-який вид позики може бути наданий через розстрочку кредитного рахунку або револьверний кредитний рахунок, але не обидва.

Ключові вивезення

• Розстрочковий кредит - це продовження кредиту, за допомогою якого здійснюються фіксовані, планові платежі, поки позика не буде виплачена повністю.
• Поворотний кредит - це кредит, який поновлюється по мірі виплати боргу, що дозволяє позичальнику отримати доступ до кредитної лінії при необхідності.
• Щоб зменшити або усунути тягар револьверного кредиту, деякі споживачі використовують розстрочку, щоб погасити револьверний кредитний борг.

Кредит на розстрочку

Найбільш відмітними особливостями кредитного рахунку в розстрочку є заздалегідь визначена тривалість і дата закінчення, яку часто називають терміном позики. Кредитний договір, як правило, включає графік амортизації, в якому основна сума поступово зменшується за рахунок розстрочення платежів протягом декількох років.

Загальні розстрочкові позики включають іпотечні кредити, автокредитування, студентські позики та приватні особисті позики. З кожним із них ви знаєте, скільки коштує ваш щомісячний платіж та скільки часу ви будете здійснювати платежі. Додаткова заява на кредит потрібна, щоб позичити більше грошей.

Розрахунковий кредит вважається менш небезпечним для вашої кредитної оцінки, ніж револьверний кредит.

Поворотний кредит

Кредитні картки та кредитні лінії - це дві знайомі форми відновного кредиту. Ваш кредитний ліміт не змінюється, коли ви здійснюєте платежі на своєму револьверному кредитному рахунку. Ви можете повернутися на свій рахунок, щоб позичити більше грошей стільки разів, скільки захочете, до тих пір, поки ви не перевищите свій максимум.

Оскільки ви не позичаєте одноразову суму при відкритті рахунку, немає встановленого плану платежів з револьверним кредитом. Вам надається можливість запозичити до певної суми. Однак ця гнучкість часто призводить до зниження розмірів запозичень та підвищення процентних ставок. Процентні ставки на незабезпечені револьверні кредитні рахунки часто становлять від 15% до 20%. Процентна ставка рідко фіксується, і кредитори мають право підвищувати вашу ставку, якщо ви не здійснюєте платежі.

Часто револьверний кредит є більш небезпечним способом позики, ніж позиковий кредит. Величезна частина вашої кредитної оцінки (30%, за даними Experian) - це ваш коефіцієнт використання кредиту (тобто, наскільки тісний баланс вашої картки до загального ліміту на кожній картці). Виконання високих залишків зменшує ваш рахунок.

Спеціальні міркування

Хоча це має деякі переваги, револьверний кредит може швидко стати фінансовим тягарем. Деякі люди навіть беруть розстрочку, щоб погасити револьверний кредит. У цієї стратегії є переваги та недоліки.

Перевага 1: передбачувані платежі

Найбільшою перевагою використання розстрокового кредиту для погашення револьверного боргу є коригування очікувань щомісячного погашення. За кредитні картки та іншу револьверну заборгованість від вас очікується сплатити мінімальну суму за залишок коштів. Це може створити численні необхідні платежі з широким діапазоном сум погашення, що спричинить труднощі у складі бюджету.

За допомогою кредиту в розстрочку вам надається встановлена ​​щомісячна сума погашення протягом визначеного періоду часу, що полегшує складання бюджету. Розміщення позик також може бути продовжено з часом, що дозволяє знизити щомісячні платежі, які можуть краще узгоджуватися з вашими щомісячними потребами в грошовому потоці.

Перевага 2: нижча вартість запозичення

Для кваліфікованих позичальників позиковий кредит може бути дешевшим, ніж револьверний кредит, оскільки він стосується процентних ставок та плати за користування. Компанії, що користуються кредитними картками, стягують відсоткові ставки в межах від 9% до 25%, що з'єднується щомісяця, коли залишки не виплачуються повністю. Чим вища процентна ставка, тим дорожчим може бути повернутий револьверний борг у довгостроковій перспективі.

І навпаки, позичкові кредитори пропонують нижчі відсоткові ставки, починаючи від 2% за забезпеченими кредитами до 18% за незабезпеченими кредитами. Використання нижчої процентної ставки, що стягується за розстрочку, для погашення револьверного боргу може означати економію від сотні до тисяч доларів протягом терміну погашення. Крім того, револьверний борг може надходити із завищеними комісіями за несвоєчасні платежі, перевищенням кредитних лімітів або щорічним обслуговуванням; розстрочення кредиту не відповідає цим стягненням.

Недоліки розстрочення кредиту

Незважаючи на те, що використання позикового кредиту для погашення дорожчого, змінного оборотного боргу є деякі переваги, є деякі недоліки. По-перше, деякі кредитори не дозволяють попередньо сплатити залишок за кредитом. Це означає, що вам не дозволяється сплачувати більше необхідної суми щомісяця (або навіть погашати борг цілком), не нараховуючи штраф за попередню оплату. Зазвичай це не проблема з погашенням боргу за кредитною карткою.

Кредиторам на розстрочку є більш сувора кваліфікація щодо доходу, інших непогашених боргів та кредитної історії. Більшість компаній, що працюють на кредитних картках, більш поблажливі у своїх методах кредитування, особливо для позичальників з більшим ризиком.

Кредит на розстрочку може здатися ліком до боргу, що повертається з високою процентною ставкою, але ця стратегія вигідна лише в тому випадку, якщо ви зобов’язані купувати набагато менше за допомогою кредитних карток, коли ви погасите залишки. Запуск нових залишків на кредитній картці на додаток до щомісячних платежів, необхідних для розстрочки, може щомісяця чинити неймовірний тиск на ваш бюджет.