Зберегти для початкового внеску чи погасити студентські кредити?
Якщо ви хочете придбати свій перший будинок і маєте заборгованість зі студентської позики, можливо, вам доведеться прийняти рішення. Якщо ви повинні використати свої ресурси спочатку для погашення студентських позик, заощадити за початковим внеском або спробувати зробити це одночасно?
Збереження першого
Аргументи для заощадження першого внеску спочатку включають:
- Володіння будинком може бути дешевше, ніж оренда, і може забезпечити емоційний комфорт у власному місці для облаштування та реконструкції, як вважаєте за потрібне.
- Ціни на житло, процентні ставки та вартість оренди, швидше за все, продовжуватимуть зростати, якщо ви відкладете покупку будинку на користь погашення боргу.
- Купівля будинку може бути вагомою інвестицією. Згідно з даними Національної асоціації ріелторів, ціни на житло в середньому зросли в середньому на 6, 5% щорічно з 2015 року.
- Заборгованість студентського кредиту не така погана у вашому кредитному рейтингу, як інші види боргу. Це тому, що студентські кредити мають більш тривалі терміни погашення і зазвичай мають нижчі відсоткові ставки.
- Оскільки ваш початковий внесок знизить загальну вартість вашої іпотеки, можливо, вигідніше заощадити гроші на будинок, ніж погасити студентський кредит з низькими відсотками.
- Ви можете претендувати на прощення або звільнення студентської позики через роботу, зміну кар’єри, добровільну роботу, план виплат на основі доходу або навіть через урядовий статут оборонного позичальника, якщо ваш коледж використовував незаконну тактику, щоб змусити вас позичати гроші.
Оплата спочатку
Причини виплати студентських кредитів спочатку включають:
- Погашення студентських позик означає, що борг повністю стерто з вашого кредитного звіту. Хоча борг студентської позики не є величезним фактором вашого кредитного рейтингу, це фактор.
- Чим довше ви будете чекати виплати боргу, тим більше відсотків ви сплатите. Чим вища процентна ставка, тим більше ви заощадите.
- Якщо відсоткова ставка для вашого студентського кредиту буде різною, вона, швидше за все, зросте з часом, і це коштуватиме вам ще більше.
- Існує психологічний ефект від виникнення боргу. Деякі люди вважають за краще брати участь в процесі купівлі житла без боргу.
- Проценти, що сплачуються за студентські позики (до 2500 доларів на рік), не підлягають оподаткуванню. (Докладніше див.: Заробляйте винагороди за кредитною карткою, оплачуючи студентські кредити .)
Робимо обидва
Ви можете вирішити, що зможете погасити заборгованість зі свого студентського кредиту, заощадивши за початковий внесок у будинок своєї мрії. Це не те, що слід сприймати легко, але цілком можливо, якщо дотримуватися деяких простих вказівок:
Перерахуйте весь борг - сюди входить автокредит, кредитні картки, студентські позики та будь-який інший тип боргу. Зверніть увагу на залишок основної суми (залишок), процентну ставку та мінімальний щомісячний платіж за кожну.
По-перше, погашайте борг під високі відсотки - сплачуйте якомога більше за кредит за найвищою процентною ставкою. Платіть хоча б мінімум за всі інші. Після погашення боргу перейдіть до наступної найвищої процентної ставки. Це дозволить заощадити найбільше грошей у довгостроковій перспективі.
Залиште заощадження на окремому рахунку - зберігайте окремі заощадження, щоб уникнути їх витрачання. Відкрийте ощадний рахунок, який сплачує найвищу ставку (найкраще в Інтернеті) або налаштуйте інвестиційний рахунок, щоб з часом підвищити потенційну дохідність. Однак майте на увазі, що інвестувати ризиковано, і ви можете втратити все на низькому ринку.
Не нехтуйте іншими заощадженнями - у вас повинен бути аварійний фонд три-шість місяців доходу та заощаджень на пенсію, щоб закріпити свою фінансову картину. Кожен із них - окремий рахунок. Якщо ваша робота пропонує 401 (к) пенсійний план, переконайтеся, що ви достатньо вклали в неї, щоб скористатись роботодавцем.
Повторити / консолідувати - Розглянути питання про рефінансування чи консолідацію студентських кредитів для зниження виплат або процентної ставки. Дізнайтеся, чи можете ви перейти на план виплат на основі доходу. Іпотечні кредитори використовуватимуть ваш стандартний план погашення для розрахунку коефіцієнта заборгованості до доходу (DTI), тому зниження платежу може не допомогти вам отримати право на отримання домашнього кредиту.
Продовжуйте виплачувати студентські кредити - відплата чи відмова від студентських позик - погана ідея. Це може не зашкодити вашому кредитному рейтингу, але відсотки продовжуватимуть нараховуватися. Здійснення регулярних платежів дозволяє вам вчасно виплачувати свої позики. (Докладніше див . Мотиваційна стратегія виплати боргу .)
Скільки потрібно заощадити
Щоб отримати звичайний кредит без приватного іпотечного страхування (PMI), вам знадобиться початковий внесок, рівний 20% від ціни продажу. Якщо ваш початковий внесок менше 20%, страхування іпотечного кредиту додасть від 0, 3% до 1, 5% від загальної суми позики.
Позики Федеральної адміністрації житлового будівництва (FHA) вимагають лише 3, 5% початкового внеску, але мають більш високу процентну ставку і вимагають іпотечне страхування. Як тільки власний капітал у вашому домі досягне 22%, страхування застави може припинитися. (Див. Також: Використання заощаджень під заставу .)
Стратегії збереження
Ці стратегії заощадження можуть допомогти вам швидше досягти мети заощадження:
Зберегти автоматично - Використовуйте прямий депозит або автоматичний переказ зі свого чекового рахунку, щоб перенести звичайну суму на заощадження. Якщо ви ставитесь до заощаджень як до поточних витрат, ви будете частіше це робити.
Покладіть додаткові гроші на заощадження - бонуси за роботу, чекові подарунки на свято, знижки та повернення податків можуть призвести до заощаджень. Уникайте спокуси витратити ці гроші, і ви швидше реалізуєте свою ціль заощаджень.
Скоротити витрати - Шукайте місця, де можна скоротити витрати та перенаправити ці гроші на заощадження. Місця для скорочення включають розваги, поїдання, передплату, дорогі канікули та одяг. Якщо ви здаєте в оренду, подумайте про повернення назад до батьків (звичайно, з їх дозволу). Пропонуйте заплатити щось за номер і пансіон.
Отримайте ще одну роботу - дохід від неповної роботи, яка може бути присвячена економії, допоможе швидше досягти поставленої мети. Ви також можете спробувати попросити підвищення на вашій нинішній роботі або добровільно працювати для понаднормових робіт. (Див. Також: Як заощадити більше грошей .)
Нижня лінія
Можна заощадити, щоб внести перший внесок у свій перший будинок, оплачуючи борг студентського кредиту. Не потрібно вибирати між двома. Майте на увазі, що обставини змінюються, а те, що зараз неможливо, можливо через рік-два. Переоцініть свою ситуацію за потребою та будьте готові до зміни планів у міру необхідності. (Для додаткового читання перегляньте: Посібник для домашнього покупця для перших відвідувачів .)