Визначення позики другого шансу
Позика з другою ймовірністю - це тип позики, призначений для позичальників із поганою кредитною історією, які, швидше за все, не зможуть претендувати на традиційне фінансування. Як такий, він вважається формою кредитування на доплату. Кредит другого шансу, як правило, стягує значно більшу процентну ставку, ніж була б доступна позичальникам, які вважаються меншими за кредитний ризик.
Як працює позика другого шансу
Позики з другою ймовірністю часто пропонують кредитори, які спеціалізуються на субпроменевому ринку. Як і багато інших позик на доплату, позика другого шансу може мати типовий термін до погашення (наприклад, 30-річна іпотека), але зазвичай вона використовується як короткостроковий інструмент фінансування. Позичальники можуть отримати гроші зараз і - регулярно здійснюючи своєчасні платежі - починають відновлювати свою кредитну історію. У цей момент вони, можливо, зможуть отримати новий кредит з більш вигідними умовами, що дозволяє їм погасити позику другого шансу. Висока процентна ставка за кредитом з другою шансою дає позичальникам стимул до рефінансування, як тільки вони зможуть.
Інший вид позики з другою можливістю має дуже короткий термін, іноді лише тиждень-два. Замість того, щоб виплачуватися з часом, цей варіант позики повинен бути виплачений повністю в кінці цього терміну. Ці позики, як правило, на менші суми, наприклад, 500 доларів США, і часто пропонуються позиковими кредиторами, які спеціалізуються на короткострокові позики з високими відсотками, приурочені до того, щоб вони збігалися з черговою чекою позичальника.
Позики з другою ймовірністю можуть допомогти позичальникам з поганим кредитом, але через їх високі відсоткові ставки вони повинні бути погашені якнайшвидше.
Плюси і мінуси позики другого шансу
Хоча позики другого шансу можуть допомогти позичальникам із заплямованою кредитною історією відновити свій кредит - і це може бути єдиним варіантом, якщо їм потрібно позичити гроші - ці позики несуть значні ризики.
Одне полягає в тому, що позичальник не зможе повернути кредит або отримати інше фінансування для його заміни. Наприклад, кредитори часто пропонують позики другого шансу у вигляді іпотеки з регульованою ставкою (ARM), відомої як 3/27 ARM. Теоретично ці іпотечні кредити, які мають фіксовану процентну ставку протягом перших трьох років, дають позичальникам достатньо часу для відновлення кредиту, а потім рефінансування. Фіксована ставка також надає позичальнику комфорт передбачуваних щомісячних платежів за ці перші три роки.
Однак, коли цей період закінчується, процентна ставка починає коливатися на основі індексу плюс маржа (відома як повністю індексована процентна ставка), і виплати можуть стати недоступними. Більше того, якщо позичальник тим часом втратив роботу або зазнав інших фінансових змін, рефінансування на кращу позику за вигіднішими ставками може бути неможливим.
Короткострокові позики з другою можливістю від позичкових кредиторів мають свої мінуси. Один - їх часто непомірні процентні ставки. Як зазначає Федеральне бюро з питань захисту прав споживачів на своєму веб-сайті, "типовий двотижневий кредит з оплатою праці з 15 доларів за 100 доларів США прирівнюється до річної процентної ставки (КВЕД) майже 400 відсотків".
Перш ніж позичальники навіть розглядають позику з другою можливістю, вони повинні переконатися, що вони не можуть претендувати на традиційне фінансування від банку чи іншого кредитора, що зазвичай є менш дорогим і менш ризикованим.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.