Чи варто кусати на стоматологічне страхування?

Немає сумнівів у тому, що стоматологічна робота дорога - особливо коли потрібно виконати велику роботу. Якщо ви не займаєтеся своєю роботою, можливо, доведеться придбати її самостійно. Однак придбання індивідуально, стоматологічне страхування може бути марною тратою грошей, якщо ваш план не відповідає вашим потребам. У цій статті ми покажемо вам, як проаналізувати ці плани, щоб з’ясувати, чи підходить вам стоматологічне страхування.

Огляд стоматологічного страхування

По-перше, ось розбиття того, як працює індивідуальне стоматологічне страхування. Ви вибираєте план на основі постачальників (стоматологів), яких хочете мати змогу відвідати, і що ви можете дозволити собі заплатити.

• Якщо у вас вже є стоматолог, який вам подобається, і вони перебувають у мережі страхової компанії, ви зможете вибрати один з менш дорогих планів.
• Якщо у вас взагалі немає стоматолога, чудово! Ви можете вибрати будь-якого зі стоматологів, які перебувають у мережі та знову мають можливість менш дорогого плану.
• Якщо вашого існуючого стоматолога немає в мережі, ви все одно можете отримати страховку, але ви заплатите значно більше, щоб побачити постачальника послуг поза мережею - настільки більше, що, можливо, у вас не буде шансу вийти наперед, страхуючись .

Щомісячні премії залежатимуть від страхової компанії, вашого місцезнаходження та вибору плану. Для багатьох людей щомісячна премія становитиме близько 50 доларів на місяць. Це означає, що ви витрачаєте 600 доларів на стоматологічні витрати щороку, навіть якщо ви не виконаєте жодної роботи.

Що слід розглянути

Тепер ви можете думати, що більшість людей не випереджають більшість видів страхування, і ви можете мати рацію. Зрештою, якби страхові компанії не приносили прибутку, вони б усі перестали працювати. Страхування покликане захистити вас у гіршому випадку. Стоматологічне страхування значно відрізняється від більшості інших видів страхування. У таких полісах, як медичне страхування або страхування власників будинків, потенційний негативний ефект настільки високий, що майже ніхто не може дозволити собі ризик не застрахуватися. Що стосується стоматологічного страхування, то потенційний негативний ефект є досить низьким, а також потенційним зростанням.

У хороший рік, коли вам потрібні лише стандартні чистки, обстеження та рентген, які складають хороший профілактичний догляд, ви можете втратити гроші, маючи стоматологічну страховку. Наприклад, якщо ви заплатили за ці послуги з кишені, ви можете витратити близько 400 доларів за рік, тоді як ви можете витратити 600 доларів за рік на страхові внески.

Чи буде вона там, коли вам це потрібно?

А як бути, коли вам потрібна якась робота? У дійсно поганий рік ваш стоматолог може повідомити вам, що вам потрібно пара пломб, кореневий канал і коронка. Крім того, вам все одно доведеться платити за звичні прибирання, іспити та рентген. Це час застрахуватися, правда? Це залежить.

На жаль, ваше страхування може бути не таким корисним, як ви очікували. У деяких планах стоматологічного страхування низькі щорічні максимуми - близько 1000 доларів (це залежить від плану та, звичайно, від постачальника). Після того, як ваші стоматологічні рахунки перевищують 1000 доларів США в будь-який рік, ви змушені платити решту рахунків у повному обсязі. Страховик не заплатить більше 1000 доларів за лікування.

Ви все ще можете сплатити менший гонорар за роботу, яка вам потрібна в якості страхування, але навіть плата за домовленість може бути досить високою. Наприклад, якщо звичайна плата стоматолога за пломбування становить 150 доларів США, плата за домовленість може становити 100 доларів. У цій ситуації ваше регулярне обслуговування та заповнення порожнини рота може витратити більшу частину або весь ваш щорічний максимум, тому фактично може бути покрита лише частина вашого великого рахунку за стоматологічну роботу. Ви все одно можете заплатити зі своєї кишені від 1000 до 2000 доларів плюс ваші щорічні премії в розмірі 600 доларів.

Крім того, хоча ви можете сплачувати від 0% до 10% за співстрахування за профілактичне обслуговування та 20% за заливки, частка страхувальника у дорогих процедурах, таких як кореневі канали, зазвичай становить колосальні 50%. Навіть якщо ви не використали свій річний максимум до того часу, коли вам потрібна дорога процедура, вам все одно доведеться заплатити за це кілька сотень доларів.

Стоматологічне страхування також рідко покриває дорогі процедури, такі як ортодонтія та косметична стоматологія, навіть якщо ви намагаєтесь стверджувати, що вам потрібна процедура для полегшення емоційного болю та страждань. Якщо страхування покриває їх, щорічні максимуми все ще часто заважають вам значно заощадити, якщо що, після того, як ви врахуєте у своїх дворічних прибираннях та іспитах.

Очікування може бути гіршим

Якщо ви думаєте, що ви просто протримаєтесь і придбаєте стоматологічну страховку, коли вам це потрібно, подумайте ще раз. Через те, що називають періодом очікування чи випробувальним періодом, ця стратегія не буде працювати (ви насправді не думали, що знайшли спосіб перехитрити страхові компанії, чи не так?). Періоди очікування означають, що, наприклад, через рік після того, як ви вперше застрахувались, ваша страховка не покриватиме жодної великої роботи (як, наприклад, коронки або кореневі канали), і протягом трьох місяців після того, як ви вперше застрахуєтесь, вони не заплатять ні за яку незначну роботу (як начинки). Періоди очікування залежать від політики.

Страхові компанії знають, що коли вам потрібна начинка або коронка, вона вам зараз потрібна - ви не зможете дізнатися, чи потрібна вам корона, придбати страховку, почекати 12 місяців, а потім зайнятися нею. Якщо ви намагалися це зробити, ви, мабуть, страждаєте від великого дискомфорту і в кінцевому рахунку втратите зуб (і за цей видобуток доведеться заплатити також повну ціну).

Розгляд групових планів

Дивно, навіть якщо ваш роботодавець пропонує стоматологічну страховку, вам може бути краще пропустити його. Багато людей припускають, що спонсоровані роботодавцями пільги автоматично є хорошою угодою, оскільки ви отримуєте груповий тариф, але це не обов'язково так.

Оцінюючи стоматологічний план роботодавця, обов'язково вивчіть щомісячні платежі, річний максимум та співстрахування. Ваш роботодавець може запропонувати вам чудовий план, який складає всього 20 доларів на місяць, щоб покрити всю вашу сім’ю щедрим річним максимумом, або посередній план, який становить 50 доларів на місяць, максимум 1000 доларів на рік. З першими ви можете дійсно отримати вигоду, але з останніми ви можете витрачати свої гроші. Зробіть математику для власної ситуації, щоб визначити, чи ви швидше вийдете попереду.

Одна з ситуацій, коли може мати сенс отримати стоматологічну страховку незалежно від того, чи здається це вигідним у довгостроковій перспективі, - якщо ви є хтось, хто зараз живе з зарплати на зарплату з мало економією або без грошей. Якщо у вас немає стоматологічного страхування, ви повинні мати змогу сплатити рахунок в розмірі 1600 доларів США, якщо виконана робота (якщо не в повному обсязі, то в оперативній розстрочці). Якщо ви не можете цього зробити, а ваші варіанти - переплатити за стоматологічне страхування, знехтувати єдиним набором зубів або покласти стоматологічну роботу на кредитну карту, яку у вас виникнуть проблеми з виплатою, найкращим варіантом буде отримати страховку. Ви, ймовірно, будете витрачати менше грошей на страхування, ніж ви платите відсотки за кредитну карту або дозволяєте погіршити здоров’я зубів.

Думки прощання

Якщо ви не можете брати участь у стоматологічному плані групи якості - або бажаний план постачальника (РРО), або стоматологічна організація (DHMO) - найкращим способом випереджати стоматологічні витрати може бути оплата за все з кишені. . Регулярно чистить чистки зубів, перемикання на недорогу електричну зубну щітку, професійна чистка кожні півроку та відвідування стоматолога, який виконує якісну роботу, яка триває роками, може бути найефективнішими способами заощадити гроші в довгостроковій перспективі.