Якщо ви закриєте свою кредитну картку?
Зростаючи витрати на життя та все більш високі відсоткові ставки по кредитній картці, ви можете вирішити, що можете покращити своє фінансове благополуччя та обмежити свій борг, закривши кредитні картки. Перш ніж це зробити, важливо зрозуміти, який вплив буде закриття кредитної картки на ваш кредитний рахунок, включаючи те, що буде з будь-якою кредитною історією, пов’язаною із закритою карткою. Часто можуть бути розумніші способи досягти своєї мети - зниження витрат і меншої заборгованості.
Чому люди закривають кредитні картки
Ось кілька найпоширеніших причин, які спонукають людей закривати кредитну карту:
- Надмірні витрати: Якщо ви відчуваєте, що витрачаєте занадто багато грошей, можливо, ви вважаєте, що найкращим способом відновити контроль та протистояти спокусі, здавалося б, безболісних витрат пластиком - закрити рахунок на кредитній картці.
- Неактивні картки: Якщо ви більше не використовуєте карту, вам може здатися, що найкраще закрити рахунок, особливо якщо ви сплачуєте щорічну плату за карту.
- Захист від крадіжок особи: Деякі люди можуть закрити рахунок на кредитній картці з метою зменшити ймовірність того, що їх особистість буде викрадена.
- Високі процентні ставки: Ви можете закрити рахунок, щоб уникнути їх.
- Забезпечення високого балансу: як форма контролю за пошкодженнями, деякі люди вирішують закрити кредитну карту, коли на ній високий баланс.
Як закрита картка впливає на ваш кредитний рейтинг
Закриття рахунку на кредитній картці не завжди є єдиним - чи найкращим способом вирішення цих фінансових проблем. Це тому, що закриття рахунку може вплинути на ваш кредитний рахунок - і це не дуже добре - залежно від вашої кредитної історії та поточного стану балансу щодо вашого кредитного ліміту, також відомого як ваш коефіцієнт використання кредиту. Ось як:
Кредитна історія
Якщо у вас є страшна історія на картці, спокуса закрити рахунок може бути великою. Закон про справедливу кредитну звітність передбачає, що негативна історія зберігається не більше ніж сім років - або 10 років для банкрутства. Ви закриєте обліковий запис, ваше мислення іде, і через сім років негативна інформація буде стерта. Але це правда, якщо ви також триматимете обліковий запис відкритим - і працюєте над тим, щоб перетворити поганий рахунок на хороший, виплачуючи борги та здійснюючи кожен щомісячний платіж вчасно. Закривши рахунок, ви збільшите співвідношення балансу / ліміту, що завдасть подальшого збитку вашому кредитному рахунку.
Коефіцієнт балансу / ліміту
Коефіцієнт балансу / ліміту або коефіцієнт використання кредиту - це просто залишок вашої кредитної картки, поділений на ваш ліміт кредиту. (Якщо ваш баланс становить 200 доларів, а ваш кредитний ліміт - 1000 доларів, ваш коефіцієнт використання кредитів становить 20%.) Цей коефіцієнт важливий, оскільки кредитори та кредитори розглядають це, коли розглядають питання про надання додаткового кредиту вам або надання кредиту. Їм подобається бачити, що ви розумно використовуєте кредит, який у вас є.
Насправді, скільки наявного у вас кредиту ви використовуєте, це основа для 30% вашого кредитного бала. Оцінюючи співвідношення балансу / ліміту, кредитори хочуть бачити низький баланс порівняно з вашим лімітом. (FICO пропонує вам зберігати співвідношення баланс / ліміт якомога нижчим.) Зі збільшенням співвідношення баланс / ліміт ваш кредитний рахунок зменшується, оскільки ви вважаєте, що піддаєтеся більшому ризику перевитрати себе у фінансовій формі.
Причини зберігання кредитної картки відкритою
Тому перед тим, як закрити рахунок на кредитній картці, уважно подивіться на свій кредитний звіт і оцініть, як закриття кредитної картки вплине на ваш кредитний рахунок. Іноді є вагомі причини, щоб залишити рахунок відкритим. Наприклад:
На карті показана хороша історія платежів: Хороша історія платежів допомагає збільшити кредитну оцінку, тому якщо ви зберегли надійний облік своєчасних платежів на рахунку, залиште цю картку відкритою. Це особливо важливо, якщо у вас погана історія з іншими картками або формами кредитування.
У вас була картка деякий час: Тривалість кредитної історії є ще одним важливим фактором підрахунку вашої кредитної оцінки - довша кредитна історія може означати більш високий бал. Якщо ця карта є однією з ваших старих, її видалення знизить середній вік вашого кредиту, тому ваш кредитний рахунок може бути кращим, якщо ви залишите рахунок відкритим.
У вас є лише одне джерело кредитування: одна частина вашої кредитної оцінки враховує різні типи кредиту, яким ви володієте. Якщо у вас немає інших карток чи позик, закривати свою єдину кредитну карту не годиться.
Замість закриття картки врахуйте це
Ось що ви можете зробити замість цього у п'яти різних сценаріях.
Коли ви хочете стримати витрати. Замість закриття рахунку вам може бути краще розрізати карту, щоб протистояти подальшим витратам, а не закривати рахунок. Таким чином, ви можете уникнути можливого потрапляння на ваш кредитний рейтинг, який може поставити під загрозу майбутні фінансові потреби.
Коли у вас є неактивна карта. Якщо на картці немає щорічної плати, можливо, ви захочете відкрити її, особливо якщо ви її мали деякий час, щоб її історія залишалася частиною вашого кредитного звіту. Тримаючи його відкритим, ви також можете допомогти вашому кредитному рахунку іншим способом - покращивши коефіцієнт використання кредиту. Якщо у вас є три відкриті кредитні картки з об'єднаним кредитним лімітом 6000 доларів США та комбінованим залишком 2400 доларів, наприклад, у вас коефіцієнт використання кредитів у розмірі 40% (2400 доларів США / 6000 доларів). Тримаючи відкриту неактивну кредитну карту з кредитним лімітом у розмірі 1000 доларів США та залишком у 0 доларів США, співвідношення балансу / ліміту стає привабливішим 34% (2400 доларів США / 7000 доларів США). Якщо ви сплачуєте щорічну плату за карту, яку ніколи не використовуєте, можливо, буде сенс її закрити. Але спочатку зателефонуйте в компанію кредитних карток і попросіть її змінити на безплатну карту. Часто вони працюватимуть з вами, не бажаючи втрачати клієнта. Таким чином ви уникнете будь-якого впливу на ваш кредитний рахунок.
Коли потрібно керувати високими неоплаченими залишками. Якщо ви закриєте кредитну картку, яка має сальдо кредиту, ваш наявний кредит або кредитний ліміт на цій картці зменшується до нуля, тому видно, що ви внесли карту. Помічена картка - навіть карта, яка лише видається максимізованою - матиме негативний вплив на ваш кредитний рахунок, оскільки це збільшить коефіцієнт використання ваших кредитів. Якщо ви переживаєте за накопичення більшої плати за вже високий баланс, можливо, ще раз буде краще розрізати карту, ніж закрити її.
Коли ваша картка має високу процентну ставку. Майте на увазі, що якщо ви все ще маєте неоплачений залишок на кредитній картці з високою процентною ставкою, закриття картки не зупинить накопичення відсотків за неоплаченим залишком. Кращим рішенням може бути зателефонувати в компанію, яка вимагає отримання кредитних карток, і попросити знизити процентну ставку, особливо якщо у вас була картка деякий час і ваш кредитний рейтинг покращився з моменту її отримання. (Див. Зрізання рахунків за кредитні картки, домовляючись про нижчу ставку.) Ви також можете працювати над виплатою всього балансу щомісяця. Подумайте про це так: Якщо ви ніколи не здійснюєте баланс з місяця в місяць, не має значення, яка ваша процентна ставка. Ваші щорічні відсоткові витрати все одно будуть нульовими.
Коли ви маєте справу з крадіжкою особи, є більш ефективні способи захисту своєї особи, ніж закриття рахунку на кредитній картці. Для деяких стратегій див. Крадіжку особи: Як цього уникнути.
Суть
Пам’ятайте, незалежно від ваших причин закриття кредитної картки, часто існують розумніші альтернативи, які залишать ваш кредитний рейтинг недоторканим і триматимуть вас на шляху до міцного фінансового здоров’я. Будьте поінформовані про дії, які можуть вплинути на ваш кредитний рахунок, і дійте відповідно. Відвідайте AnnualCreditReport.com та отримайте безкоштовний кредитний звіт, на який ви маєте право згідно закону один раз на рік від кожного з трьох бюро кредитних звітів. Отримання вашого кредитного рахунку зазвичай не є безкоштовним, хоча декілька банків тепер надають власникам карт вільний доступ до своїх балів FICO (див. Більше банків пропонують безкоштовні бали FICO ). Крім того, коли ви замовляєте свій рахунок спільно з вашим безкоштовним щорічним звітом про кредит, вартість часто нижча.
Будучи обізнаним споживачем, ви покращуєте своє фінансове здоров'я та стаєте більш привабливим заявником до нових кредиторів та кредиторів наступного разу, коли вам потрібно позичити гроші.