Простий інтерес проти складеного інтересу: в чому різниця?

Аналізуючи умови позики, важливо враховувати більше, ніж процентну ставку. Два кредити можуть мати однакові основні суми, відсоткові ставки та тривалість погашення, але суттєві відмінності у розмірі відсотків, які ви сплачуєте, особливо якщо за один кредит використовується простий відсоток, а в іншому використовується складний відсоток.

Ключові вивезення

• Прості відсотки обчислюються, використовуючи лише основний залишок позики.
• При складних відсотках відсотки за певний період ґрунтуються на основному залишку плюс будь-які непогашені відсотки, вже нараховані. Цікаві сполуки з часом.
• Закон "Істина про позику" (TILA) вимагає, щоб кредитори розкривали умови позики потенційним позичальникам, включаючи загальну суму відсотків у доларах, що підлягають погашенню протягом терміну дії кредиту, а також про те, чи нараховуються відсотки просто або посилюються.

Простий інтерес

Прості відсотки обчислюються, використовуючи лише основний залишок позики.

Закон "Істина про позику" (TILA) вимагає, щоб кредитори розкривали умови позики потенційним позичальникам, включаючи загальну суму відсотків у доларах, що підлягають погашенню протягом терміну дії кредиту, а також про те, чи нараховуються відсотки просто або посилюються.

Складні відсотки

При складних відсотках відсотки за певний період ґрунтуються на основному залишку плюс будь-які непогашені відсотки, вже нараховані. Цікаві сполуки з часом.

Окрім ретельної перевірки заяви про істину в позиках, швидкий математичний розрахунок говорить про те, чи дивитесь ви на простий чи складний інтерес.

Ключові відмінності

Припустимо, ви позичите 10 000 доларів за 10% річної процентної ставки з основною сумою та відсотками, що виплачуються як одноразова сума за три роки. Використовуючи простий розрахунок відсотків, 10% основного балансу додається до суми погашення протягом кожного з трьох років. Це виходить до 1000 доларів на рік, що становить 3000 доларів відсотків за весь термін позики. Після погашення заборгованість становить 13 000 доларів.

Припустимо, ви берете один і той же кредит, з тими ж умовами, але відсотки посилюються щороку. Перший рік відсоткова ставка в розмірі 10% обчислюється лише з основної суми в 10 000 доларів. Коли це буде зроблено, загальний залишок заборгованості, основна сума плюс відсотки, становить 11 000 доларів. Різниця починається протягом другого року. Відсотки за цей рік ґрунтуються на повних 11 000 доларів США, які ви заборгували, а не лише на основний баланс у розмірі 10 000 доларів. Наприкінці другого року ви заборгували 12 100 доларів, що стає базою для обчислення відсотків третього року. Коли позика виплачується, замість того, щоб заборгувати $ 13 000, ви закінчите заборгованість в $ 13, 310. Хоча ви можете не вважати 310 доларів США величезною різницею, цей приклад - лише трирічна позика; складні відсотки накопичуються і стають гнітючими при більш тривалих умовах кредитування.

Ще одним фактором, на який слід звернути увагу, є те, як часто посилюється інтерес. У наведеному прикладі це один раз на рік. Однак, якщо воно ускладнюється частіше, наприклад, півроку, квартал або щомісяця, різниця між складними та простими відсотками збільшується. Більш часте складання означає, що база, з якої обчислюються нові відсоткові збори, зростає швидше.

Ще одним простим методом визначити, чи використовує ваш кредит простий чи складний відсоток, є порівняння його процентної ставки з річною відсотковою ставкою, яку TILA також вимагає розкривати кредиторам. Річна процентна ставка (КВЕД) перетворює фінансові витрати за вашим кредитом, що включають усі відсотки та збори, у просту процентну ставку. Суттєва різниця між відсотковою ставкою та квітнем означає одне або обидві речі: ваш кредит використовує складні відсотки або включає додаткові збори за позику на додаток до відсотків.