Стратегії для максимізації Ваших 401 (к)

Якщо ви серед мільйонів американців, які вносять свій внесок у план 401 (к), ви отримуєте щоквартальне виписку, що є позитивним чудом смертоносної тупої прози, обгорнутої незрозумілими евфемізмами. Гірше, що коли ви вперше підписуєтесь, і щороку після цього, вас просять прийняти або підтвердити важливе фінансове рішення, що базується на одній і тій же манері.

Дозвольте нам перекласти. Ви можете виявити, що це допомагає зробити ваш початковий інвестиційний вибір та переглянути їх, коли слід. Щоб максимально збільшити свої 401 (к), вам потрібно зрозуміти, які типи інвестицій пропонуються вам, і серед інших стратегій, як найкраще керувати рахунком.

Ключові вивезення

• Плани 401 (k) зазвичай пропонують лінійку пайових фондів, яка варіюється від консервативного до агресивного.
• Перш ніж вибирати інвестиції, врахуйте свою толерантність до ризику, вік та суму, яку вам потрібно буде пенсію.
• Уникайте вибору коштів з високою комісією.
• Не забудьте диверсифікувати свої інвестиції, щоб зменшити ризик.
• Як мінімум, зробіть достатній внесок, щоб максимально збігатися з роботодавцем.
• Після того, як ви створили портфель, слідкуйте за його роботою та при необхідності перебалансуйте.

Типи коштів, пропоновані за 401 (к) с

Взаємні фонди - це найпоширеніші варіанти інвестування, пропоновані у планах 401 (k), хоча деякі також починають пропонувати фондові торги (ETF). Як і пряні соуси, пайові фонди мають стандартні попереджувальні етикетки, але замість м'яких, середніх та горючих, діапазон переходить від консервативного до агресивного, з великою кількістю сортів між ними. Кошти можуть бути описані як збалансовані, вартісні або помірні. Усі основні фінансові фірми використовують подібні формулювання.

Консервативний фонд

Консервативний фонд уникає ризику, дотримуючись якісних облігацій та інших безпечних інвестицій. Ваші гроші будуть рости повільно і передбачувано, і ви не зможете втратити гроші, які вкладете, незважаючи на глобальну катастрофу.

Фонд вартості

Фонд цінностей знаходиться в середині діапазону ризиків і інвестує здебільшого у солідні стабільні компанії, які недооцінені. Ці занижені корпорації зазвичай виплачують дивіденди, але, як очікується, вони будуть зростати лише незначно.

Збалансований фонд

Збалансований фонд може додати ще кілька ризикованих акцій до сумішів акцій, що в основному становлять цінні папери, та безпечні облігації, або навпаки. Термін "помірний" відноситься до помірного рівня ризику, пов'язаного з інвестиційними пакетами.

Фонд агресивного зростання

Агресивний фонд зростання завжди шукає наступну Apple, але може знайти наступний Enron замість цього. Ви могли швидше розбагатіти або бідні. Насправді з часом фонд може дико коливатися між великими прибутками та великими втратами.

Спеціалізовані фонди

Між усім перерахованим вище є нескінченні зміни. Багато з них можуть бути спеціалізованими фондами, інвестуючи на ринки, що розвиваються, нові технології, комунальні послуги чи фармацевтичні препарати.

Цільовий фонд дати

Виходячи із очікуваної дати виходу на пенсію, ви можете обрати цільовий фонд, який має намір максимізувати ваші інвестиції за цей час. Це не погана ідея. Оскільки фонд наближається до встановленого часового періоду, інвестиції рухаються до консервативного кінця інвестиційного спектру. Однак слідкуйте за зборами за ці кошти; деякі вище середнього.

Що потрібно врахувати перед вкладенням коштів

Не потрібно вибирати лише один фонд. Насправді ви повинні розподілити свої гроші приблизно на кілька фондів. Як ви забираєте гроші - або, як кажуть експерти, визначають розподіл активів - це ваше рішення. Однак є кілька речей, які слід розглянути, перш ніж інвестувати гроші.

Толерантність до ризику

Перший розгляд є дуже особистим, і це ваша так звана толерантність до ризику. Тільки ви кваліфіковані, щоб сказати, чи любите ви чи ненавидите ідею взяти літака, чи ви віддаєте перевагу в безпечному режимі.

Вік інвестора

Наступний великий - ваш вік, зокрема, скільки років ви виходите на пенсію. Основне правило полягає в тому, що молодша людина може інвестувати більший відсоток у більш ризикові фондові фонди. У кращому випадку кошти могли б окупитися великими. У гіршому випадку є час відшкодувати втрати, оскільки пенсія набагато попереду.

Ця ж людина повинна поступово скорочувати запаси у ризикованих фондах, переходячи до безпечних притулків у міру виходу на пенсію. За ідеального сценарію, старший інвестор приховав ці великі ранні прибутки в безпечному місці, при цьому все ще додаючи гроші на майбутнє.

Необхідна сума виходу на пенсію

Традиційним правилом було те, що відсоток ваших грошей, вкладених в акції, повинен дорівнювати 100 мінус вашому віку. Зовсім недавно ця цифра була переглянута на 110 або навіть 120, оскільки середня тривалість життя збільшилася.

Взагалі кажучи, 120 мінус ваш вік є дещо точнішим, враховуючи, наскільки довше живуть люди в ці дні, - каже Марк Хебнер, автор « Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів та засновник та президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірваїні, Каліфорнія.

Тим не менш, Гебнер не рекомендує покладатися виключно на цю методологію. Він пропонує використовувати опитування потенціалу ризику для оцінки належного співвідношення акцій до облігацій для інвесторів.

Якщо вам потрібно додаткове заохочення, це може допомогти дізнатися, що експерти, як правило, призначають 10% поточного доходу, скільки потрібно виділити на пенсію. Вони також пропонують, що 15% потрібно, щоб стати на шляху, якщо ви зробили менший внесок або вам потрібно відмовитися від невдач, таких як спад 2008 року.

Рішення про диверсифікацію

Ви, напевно, вже знаєте, що розподіл балансу на рахунку 401 (k) на різні типи інвестицій має сенс. Диверсифікація допомагає вам отримати прибуток від суми інвестицій - акцій, облігацій, товарів та інших - захищаючи баланс від ризику спаду будь-якого класу активів.

Зменшення ризику є особливо важливим, якщо врахувати, що 50-відсотковий збиток від даної інвестиції вимагає 100% повернення решти активів лише для того, щоб повернутися до стану беззбитковості у вашому рахунку.

Ваші рішення починаються з вибору підходу щодо розподілу активів, з яким ви зможете жити під час ринків, що працюють вгору і вниз, - каже Стюарт Армстронг, фінансовий планувальник Бостона з Centinel Financial Group. Після цього справа в боротьбі зі спокусою продавати час на ринку, торгувати занадто часто або вважаєте, що ви можете перехитрити ринки. Періодично переглядайте розподіли ресурсів, можливо, щороку, але намагайтеся не керувати ними.

Деякі експерти радять сказати "ні" акціям компанії, яка зосереджує ваш портфель 401 (k) занадто вузько і збільшує ризик того, що ведмежий біг на акції зможе знищити велику частину ваших заощаджень. Обмеження на зарахування коштів можуть також заважати вам триматися за акції, якщо ви залишаєте чи змінюєте роботу, не дозволяючи контролювати терміни своїх інвестицій.

Уникайте вибору коштів із високими платежами

Це коштує грошей, щоб запустити план 401 (к) - обширна вкладка, яка, як правило, виходить із інвестиційних доходів. Розглянемо наступний приклад, розміщений Департаментом праці. Скажімо, ви починаєте з балансу в 401 (к) 25 000 доларів, що приносить 7% середньорічної віддачі протягом наступних 35 років. Якщо ви сплатите 0, 5% щорічних зборів і витрат, ваш рахунок зросте до 227 000 доларів. Однак збільшити комісії та витрати до 1, 5%, і ви отримаєте лише 163 000 доларів США, фактично передавши додаткові $ 64 000 на оплату адміністраторів та інвестиційних компаній.

Ви не можете уникнути всіх зборів та витрат, пов’язаних із вашим планом 401 (k). Вони визначаються угодою, яку ваш роботодавець уклав з компанією з фінансових послуг, яка керує планом. У цьому міністерстві праці пояснюються деталі типових зборів та зборів .

В основному, бізнес, який працює на вашому 401 (k), генерує два набори рахунків - планування витрат, яких ви не можете уникнути, і фінансування зборів, які залежать від вибраних інвестицій. Перший сплачує за адміністративну роботу, пов'язану із залученням до пенсійного плану, включаючи відстеження внесків та учасників. Останнє включає все - від торгових комісій до виплати зарплат менеджерам портфеля, щоб витягнути важелі та приймати рішення.

З-поміж своїх виборів уникайте коштів, які стягують найбільші збори за управління та витрати на продаж. Активно керовані фонди - це ті, які наймають аналітиків для проведення досліджень з цінних паперів. Це дослідження є дорогим, і воно призводить до збільшення плати за управління, каже Джеймс Б. Твінінг, CFP®, генеральний директор і засновник, Financial Plan, Inc., у Беллінгемі, штат Вашингтон.

Індексні фонди, як правило, мають найнижчу плату, оскільки для них не потрібне практичне управління професіоналом. Ці кошти автоматично вкладаються в акції компаній, які складають фондовий індекс, наприклад індекс S&P 500 або індекс Russell 2000, і змінюються лише тоді, коли ці індекси змінюються. Якщо ви вибрали добре керовані індексні фонди, вам слід сподіватися платити не більше 0, 25% щорічних платежів, - каже редактор Morningstar Адам Золл. Для порівняння, порівняно економічний активний фонд може стягувати з вас 1% на рік.

Скільки варто інвестувати?

Якщо ви багато років відходили на пенсію, і боретеся з тут і зараз, ви можете подумати, що план 401 (k) просто не є пріоритетом. Але поєднання відповідності роботодавців (якщо компанія пропонує це) та податкової пільги роблять це непереборним.

Коли ви тільки починаєте, досяжною метою може бути мінімальний платіж до вашого плану 401 (к). Цей мінімальний розмір повинен бути тією сумою, яка відповідає вам на повну відповідність вашого роботодавця. Щоб отримати повну економію податку, необхідно внести максимальний річний внесок (див. Нижче).

55 мільйонів

За даними Інституту інвестиційних компаній, кількість американців, які беруть участь у плані 401 (k).

У ці дні для роботодавців прийнято вносити трохи менше 50 копійок за кожен долар, внесений працівником, до 6% зарплати. Це надбавка до зарплати майже на 3%. Крім того, ви ефективно зменшуєте свій федеральний оподатковуваний дохід на суму, яку ви вносите в план.

По мірі наближення пенсії ви можете почати приховувати більший відсоток свого доходу. Звичайно, часовий горизонт не такий вже й далекий, але, враховуючи інфляцію та зростання зарплат, сума долара, ймовірно, набагато більша, ніж у попередні роки. Ця стратегія також закріплена у федеральному податковому кодексі. У 2019 році платники податків, які не досягли 50 років, можуть внести до 19 000 доларів США доприбуткового доходу, тоді як люди віком від 50 років можуть внести додаткові 6000 доларів.

Крім того, коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію, це сприятливий час, щоб спробувати знизити граничну ставку податку, внести внесок у план вашої компанії 401 (k). Коли ви виходите на пенсію, ваша податкова ставка може знизитися, що дозволяє вам зняти ці кошти за нижчою ставкою податку, - каже Кірк Кісгольм, менеджер з питань матеріальних цінностей Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс.

Додаткові переваги для заощаджень із нижчими доходами

Федеральний уряд настільки гарячий, щоб сприяти пенсійним заощадженням, що він пропонує ще одну вигоду людям, які мають нижчі доходи, і це не все так низько. Викликавши податковий кредит заставки, він може збільшити ваше відшкодування або зменшити податок, який ви заборгували, компенсуючи відсоток (до 50%) від перших 2000 доларів (4000 доларів США, якщо ви одружилися, подаючи спільно подані документи), які ви вкладаєте у свій 401 (к), IRA, або аналогічний пенсійний план з вигідною податком. Цей залік є доповненням до звичайних податкових пільг цих планів. Розмір відсотка залежить від скоригованого валового доходу платника податків за рік.

У 2019 році придатність до цього кредиту коливається від:

• Від 19 250 до 32 000 доларів США для одиноких або одружених людей, які подають окремо
• Від 28 875 до 48, 00 доларів для голів домогосподарств
• Від 38 850 до 64 000 доларів для подружніх пар, які подають спільно

Після встановлення плану

Після того, як ваш портфель встановлений, слідкуйте за його роботою. Майте на увазі, що різні сектори фондового ринку не завжди рухаються в замку. Наприклад, якщо ваш портфель містить як акції з великим капіталом, так і невеликі, то велика ймовірність того, що частина портфеля з невеликим ковпаком зросте швидше, ніж частина з великим капіталом. Якщо це трапиться, можливо, настав час відновити баланс свого портфеля, продавши частину своїх невеликих запасів і реінвестувавши виручку в акції з великим капіталом.

Хоча може здатися протиінтуїтивним продати найефективніший актив у своєму портфелі та замінити його на актив, який не працює так само, майте на увазі, що вашою метою є підтримка обраного розподілу активів. Коли одна частина вашого портфеля зростає швидше, ніж інша, розподіл ваших активів перекошується на користь активу, що працює найкраще. Якщо нічого щодо ваших фінансових цілей не змінилося, відновлення балансу на підтримку бажаного розподілу активів є надійною інвестиційною стратегією.

І тримайте руки від цього. Позики проти активів 401 (к) можуть бути спокусливими, якщо час скорочується. Однак, це ефективно зводить нанівець податкові пільги від інвестицій у план із визначеними виплатами, оскільки вам доведеться повернути позику в доларах після сплати податку. Крім того, вам можуть нараховуватися комісії за кредит.

Протистояти варіанту, каже Армстронг. Необхідність запозичення у 401 (к) типово є ознакою того, що вам потрібно зробити кращу роботу з планування грошового резерву, економії або скорочення витрат і складання бюджету на життєві цілі.

Деякі стверджують, що повернути себе з відсотками - це хороший спосіб створити свій портфель, але набагато краща стратегія - не перешкоджати насамперед прогресу росту вашого довгострокового заощадження.

Візьміть з собою 401 (к)

Більшість людей протягом життя змінюватимуться більше ніж півдесятка разів. Занадто багато з них будуть отримувати гроші зі своїх планів 401 (к) кожного разу, коли вони рухаються. Це погана стратегія. Якщо ви готуєте гроші кожен раз, у вас нічого не залишиться, коли вам це потрібно - особливо якщо врахувати, що ви будете сплачувати податки за кошти, плюс 10% дострокового стягнення, якщо вам не виповнилося 59½. Навіть якщо ваш баланс занадто низький, щоб його тримати в плані, ви можете перекласти ці гроші на ІРА і дозволити їм постійно зростати.

Якщо ви переходите на нову роботу, ви також зможете перекинути гроші зі свого старого 401 (k) на план нового роботодавця, якщо компанія дозволить це. Який би вибір ви не зробили, не забудьте здійснити прямий перехід від вашої 401 (k) до IRA або нової компанії 401 (k), щоб уникнути ризику податкових санкцій.

Суть

Побудова кращої злітно-посадкової смуги до виходу на пенсію або до фінансової незалежності починається із економії. Метод "оплати себе спочатку" найкраще працює, і це одна з причин, чому план роботодавця 401 (k) є таким хорошим місцем для зберігання грошових коштів, - каже Шарлотта Даґерті, CFP®, засновниця Dougherty & Associates в Цинциннаті, штат Огайо.

Отримавши минулу безсмертну прозу літератури фінансової компанії, ви можете по-справжньому зацікавитись багатьма різновидами інвестицій, які відкривають перед вами план 401 (k). У будь-якому випадку вам сподобається спостерігати за тим, як ваше гніздо яйце росте з кварталу в квартал.