Найкращі місця, щоб отримати безкоштовний кредитний бал чи звіт

Коли ви востаннє перевіряли свій кредитний звіт? Ймовірно, ви цього ще не зробили. Національний фонд дослідження фінансової грамотності у 2014 р. Показав, що, незважаючи на те, що можна було отримати щорічну безкоштовну копію свого кредитного звіту від DailyCreditReport.com, 65% американців не замовляли свій кредитний звіт за останні 12 місяців.

Це ризиковано, тому що невизначені помилки у вашому кредитному звіті можуть коштувати цінних балів за кредитну оцінку та сприяти відмові у позиці - та підвищенню процентних ставок, якщо вас схвалили для отримання кредитної картки чи позики.

Є кілька способів, коли споживачі можуть безкоштовно переглянути свій кредитний звіт - або різні версії свого кредитного рахунку. Але перший крок до такого необхідного погляду - це розуміння того, на що ти дивишся.

Звіти проти результатів

Кредитний звіт та кредитна оцінка мають дуже різні цілі, - говорить Гейл Каннінгем, прес-секретар Національного фонду кредитного консультування. "Кредитний звіт - це результати фінансової діяльності людини як минулого, так і теперішнього. Це дає короткий знімок того, хто саме є фінансово », - говорить вона. Вона включає інформацію про місце проживання (минуле та теперішнє); історія платежів; будь-які банкрутства, викупи, податкові застави чи інші фінансові рішення проти вас; і залишок і щомісячна оплата будь-яких кредитних рахунків, а також вік кожного рахунку.

"Кредитний бал - це чисельне відображення інформації в кредитному звіті людини, - каже Каннінгем. - Він використовується кредиторами для оцінки ризику і відіграє важливу роль у визначенні того, чи буде особа отримувати кредит чи ні".

Кредитна оцінка людини - це математичне число від 300 до 850, створене корпорацією Fair Isaac (FICO), щоб визначити ймовірність того, що споживач оплатить свої рахунки вчасно. Насправді у вас є два кредитні бали - оцінка FICO та освітня оцінка FICO, також відома як споживча оцінка.

"Оцінка FICO - це та, якою користуються кредитори та кредитори", - каже Гаррін Фріман, генеральний директор та власник компанії HE Freeman Enterprises, служби кредитного ремонту та консультування у м. Бетесда, штат Мерсін, та автор книги "Як вийти з боргу". Освітня оцінка FICO - така, яка доступна споживачам різними способами.

Ваші показники розраховуються на основі інформації, отриманої з вашого кредитного звіту, включаючи кредитну історію, загальну заборгованість, заборгованість, тривалість кредитної історії, тип рахунків та нові рахунки. Доходи та історія зайнятості також враховуються у балах FICO, але це не обов'язково у навчальній чи споживчій версії балів, каже Фріман.

Що безкоштовно, що ні

Закон про справедливі та точні кредитні операції, прийнятий у 2003 році, закликає всіх американців мати вільний доступ до кредитних звітів кожного з трьох бюро (Experian, Equifax та TransUnion) раз на 12 місяців. ЩорічноCreditReport.com, сайт, спонсорований трьома кредитними бюро, - це найпростіший і найповніший сайт, який можна отримати для отримання цих безкоштовних звітів.

Ви також можете отримати один безкоштовний кредитний звіт, якщо ви стали жертвою шахрайства або крадіжок особи, вам відмовили у кредиті або змінили поточний кредит (відсоткові ставки, кредитні лінії тощо) внаслідок отримання кредиту - або якщо вам пропонують більш високу процентну ставку, ніж інші споживачі отримують від кредитора.

"Особі, якій відмовлено в кредиті або яка спричинила несприятливі зміни умов їхньої угоди, буде надіслано повідомлення про несприятливі дії, яке інформує їх про відмову чи зміну", - говорить Каннінгем. - Причина зміни буде включена в документ разом з назвою та адресою кредитного бюро, яке надало інформацію. У цьому випадку споживачі можуть отримати свій кредитний звіт безкоштовно протягом 60 днів після відмови. "

Однак закон не передбачає щорічного безкоштовного перегляду вашої кредитної оцінки . І ви не можете отримати безкоштовний кредитний рахунок через AnnualCreditReport.com. Але це не означає, що ви не можете побачити ці три маленькі цифри безкоштовно. Починаючи з 2011 року, несприятливі дії, пов'язані з кредитуванням, такі як зміни кредитного ліміту чи відсотків на основі кредитного бала, дають споживачам право бачити кредитний бал, який використовується при визначенні.

"Ви також можете придбати свій рахунок FICO", - каже Каннінгем.

MyFICO.com дозволяє споживачам придбати їх бал FICO у будь-якого з трьох кредитних бюро за 19, 95 дол. США за звіт про результати FICO. Ви також можете придбати споживчу версію свого кредитного рахунку безпосередньо з одного з кредитних бюро або інших сайтів, але будьте обережні: ця кількість може відрізнятися (як правило, вище), ніж ваша оцінка FICO. Як стверджує MyFICO, споживчий бал людини може бути на 40 балів більшим, ніж їх FICO бал.

"Ось чому процес кредитування заплутаний", - говорить Каннінгем. "Трицифрове число, яке використовує позикодавець, не може бути таким самим числом, яке бачить позичальник. Ось чому - незважаючи на сайти, які пропонують безкоштовні бали - варто придбати бал FICO, оскільки саме цим користуються 90% кредиторів та кредиторів ».

Безкоштовний знімок

Незважаючи на відмінності, якщо ви хочете побачити споживчу версію вашої оцінки FICO, найповажніші сайти включають:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Споживачі повинні розуміти, що вони не пов'язані з укладеним урядовим веб-сайтом AnnualCreditReport.com, і надана кредитна оцінка - це не кредитна оцінка FICO, яку використовують більшість потенційних кредиторів", - застерігає Фрімен.

На цих сайтах не потрібно надавати свою кредитну карту, щоб перевірити свій рахунок, а це означає, що ви можете перевіряти її так часто, як вам потрібно, безкоштовно. «Застереження полягає в тому, що я бачив, що ці показники завищені на 60–70 балів вище, ніж бачать банки FICO та інші кредитори», - каже Памела Капалад, сертифікований фінансовий планувальник та радник у Нью-Йорку.

"Ви також можете отримати безкоштовну копію рахунку кредиторів FICO, і банки бачать, запитуючи рахунок у кредитора або кредитора, якщо ви нещодавно подали заявку на отримання кредиту", - каже Фріман. Деякі кредитори поділяться цією інформацією, навіть якщо вам не відмовили в кредиті.

Незважаючи на те, що бали безкоштовного споживчого кредиту не є балами FICO, для їх перегляду є гарний випадок. "Вони можуть бути чудовими показниками загального стану кредитного здоров'я, сповіщати споживачів про можливі проблеми шахрайства тощо", - каже Томас Ніцше, старший координатор зв'язків зі ЗМІ, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

І перевірте свій гаманець, щоб вільно ознайомитись із вашим кредитом. Деякі кредитні картки, такі як карта Discover it®, пропонують вам безкоштовний бал FICO (справжня версія банківських і кредиторних) на основі кредитного звіту TransUnion один раз на місяць із вашим виписком.

Суть

Ваша кредитна оцінка частково зафіксована у вашому кредитному звіті. А потенційні кредитори люблять переглянути ваш кредитний звіт та оцінити його, перш ніж вирішити запропонувати вам кредит, збільшену кредитну лінію чи кредитну картку. Щоб переконатися, що ви отримали кредит або отримаєте найпривабливіші відсоткові ставки, найкраще брати один із ваших безкоштовних кредитних звітів мінімум один раз на чотири місяці, щоб підтримувати максимально можливий кредитний рейтинг.

Також варто переглядати свою оцінку кожні три місяці. Навіть якщо безкоштовний рахунок не є точним, він вказуватиме, чи буде ваш рахунок підніматися чи знижуватися.