Розуміння інтересів кредитної картки

Кредитні картки можуть бути як благом, так і прокляттям. Якщо ви прив’язані до готівки і дійсно хочете зробити цю покупку, ви можете стягнути плату за неї та погасити її пізніше. А якщо у вас є картка з винагородою, це може бути ще краще, тому що ви можете збирати очки або повертати готівку. Але, якщо ви схильні вести баланс, вам доведеться чекати довше, щоб погасити його через здоровенний відсоток, який стягують деякі компанії.

Насправді заборгованість споживчих кредитних карток очікується до кінця 2018 року до 4 трлн дол., Повідомляє CNBC. Американці сплатили цілих 104 мільярди доларів відсотків та зборів у поєднанні до кінця березня 2018 року. Це не дивно, оскільки Федеральний резерв повідомив у травні 2018 року, що середня процентна ставка за кредитною карткою була астрономічною 14, 1%, а деякі можуть запустити до 30%. Тож якщо вам важко випереджати такий багаж, знайте, що ви не самотні.

Але це може допомогти зменшити вплив боргу на кредитній картці на ваші фінанси, якщо ви краще зрозумієте, як працюють відсотки та ставки. Ось кілька основних приміток, які допоможуть вам зменшити заборгованість за кредитною карткою.

Що таке інтерес?

Проценти, як правило, виражені у вигляді річної процентної ставки (APR), - це плата, сплачена за пільгу на запозичення грошей. Ця плата - це ціна, яку людина платить за можливість сьогодні витратити гроші, які в іншому випадку потребують часу для накопичення. І навпаки, якщо ви позичали гроші, ця плата / відсотки компенсує вам відмову від можливості витратити ці гроші сьогодні.

Відсотки нараховуються лише за гроші, які ви заборгували наприкінці кожного місяця. Отже, якщо ви не один із щасливчиків, які можуть виплачувати залишки щомісяця, ви будете нараховувати відсотки. Здійснення балансу відбудеться за додаткову плату. Але ці платежі відрізняються залежно від того, що ви стягуєте з вашої кредитної картки. Якщо ви зробите грошовий аванс або переказ балансу, ви можете сплатити більш високу ставку відсотків та інші збори за ці витрати, порівняно з простими покупками.

Деякі кредитні картки мають змінну ставку, тому обов'язково перевірте тонкий шрифт. Це означає, що відсоткова ставка змінюється разом із базовою ставкою. Prime - це процентна ставка, встановлена ​​вашим кредитором, яка на кілька пунктів перевищує ставку федеральних фондів, встановлену ФРС. Якщо ця ставка зросте, ставка вашої кредитної картки також буде зростати. Тому майте це на увазі, коли ви використовуєте свою картку.

( Докладніше читайте Розуміння часової вартості грошей. )

Розуміння інтересів кредитної картки

Як обчислюються відсотки?

Процентна ставка, яку ви бачите у своїй заяві або на умовах вашої картки, відзначається щорічно. Власник картки визначить ваші покупки виходячи з денної ставки, яка становить вашу процентну ставку, поділену на 365. Потім компанія з кредитних карт використовує цю щоденну цифру і помножить її на баланс наприкінці кожного дня.

Наприклад, якщо ваша картка має ставку 16% щорічно, добова ставка буде 0, 044%. Якби у вас був залишок у розмірі 500 доларів, наступного дня ви нарахували б відсотки в розмірі 0, 22 долара на загальну суму 500, 22 долара. Цей процес триває, коли ви робите нові покупки до кінця місяця. Якби у вас на початку місяця був залишок у розмірі 500 доларів США, а інших зборів не було, ви отримаєте рахунок 506, 60 долара з відсотками.

Два сценарії інтересів

Середня заборгованість за кредитними картками, яку перевозили домогосподарства США у липні 2018 року, становила 8 395 доларів. Насправді заборгованість за кредитними картками припадає на дуже значну частину загального обертового споживчого боргу, який становив майже 1, 04 трлн доларів станом на липень 2018 року. Очевидно, що кредитні картки є важливою частиною нашого повсякденного життя, тому це важливо щоб зрозуміти вплив цих відсотків на загальну суму, яку ви платите.

Скажімо, у Джона та Джейн заборгованість по 2000 доларів на своїх кредитних картках, для яких потрібна мінімальна оплата в розмірі 3% або 10 доларів, залежно від того, що вище. Обидва прив’язані до готівки, але Джейн вдається доплатити 10 доларів понад її мінімальні щомісячні платежі. Джон платить лише мінімум.

Щомісяця Джон і Джейн стягують 20% річних відсотків за залишки на картках. Отже, коли Джон і Джейн здійснюють платежі, частина цих платежів йде на сплату відсотків, а частина - на основну суму.

Ось розбивка номерів за перший місяць боргу за кредитною карткою Джона:

• Основна: 2000 доларів
• Оплата: 60 ​​доларів (3% залишку залишку)
• Відсотки: 2000 доларів x 20% х 12 місяців = 33, 33 долара [Прості відсотки]
• Погашення основної суми: 60 $ - 33, 33 $ = 26, 67 $
• Залишок: $ 1, 973.33 ($ 2000 - 26.67 $)

Ці розрахунки проводяться щомісяця, поки борг по кредитній картці не буде погашений.

Врешті-решт, Джон за 15 років сплачує 4241 долара США, щоб звільнити заборгованість за кредитними картками в розмірі 2000 доларів. Відсотки, які Джон виплачує за 15 років, становлять 2241 долар, що перевищує первісний борг за кредитною карткою.

Оскільки Джейн платила додаткові 10 доларів на місяць, вона сплачувала в цілому 3 276 доларів протягом семи з половиною років, щоб звільнити заборгованість за кредитними картками в розмірі 2000 доларів. Джейн сплачує загалом 1 776 доларів відсотків.

Додаткові 10 доларів на місяць заощаджують Джейн майже 1000 доларів і скорочують термін її погашення більш ніж на сім років.

Урок тут полягає в тому, що кожен трішки має значення. Виплата вдвічі меншої або більшої може різко скоротити час, необхідний для погашення залишку, що призводить до зниження процентних витрат.

Однак, як ми побачимо нижче, хоча розумно платити більше, ніж ваш мінімум, краще просто взагалі не вести баланс.

20% гарантія повернення?

Як інвестора, ви будете в захваті від отримання щорічної віддачі від 17% до 20% на фондовому портфелі, правда? Насправді, якби вам вдалося підтримати таку віддачу в довгостроковій перспективі, ви би конкурували з інвестиційними легендами, такими як Пітер Лінч, Уоррен Баффет, Джордж Сорос і гуру, що інвестує вартість, Джим Гіпсон.

Однак якщо ви отримали електронний лист із темою, яка кричала: "20% повернення гарантовано!", Ви, ймовірно, будете скептично налаштовані. Але подумайте про це: Існує хоча б одна гарантія, яка є залікованою: Якщо ваша кредитна картка стягує 20% відсотків на рік, і ви сплачуєте залишки, ви гарантовано врятуєте себе від втрати 20%, що, певним чином, є еквівалент отримання 20% прибутку.

Заробіток проти сплати відсотків

Інвестори часто неохоче сплачують свої кредитні картки, а замість цього вибирають вкладати гроші на інвестиційні або ощадні рахунки. Багато факторів спонукають людей до цього. Одним із таких факторів є тенденція людей мати ментальні рахунки, що змушує їх розміщувати різний зміст на різних рахунках і на грошах, що знаходяться на них. Психічний облік іноді заважає інвесторам дивитися на свої фінанси в цілому. Утримання дорогого балансу кредитної картки при використанні грошей для інвестицій фактично заперечує будь-які інвестиційні вигоди. Якщо ви інвестор світового класу, інвестування, а не погашення балансу вашої кредитної картки, - це гарантована втрата грошей. З іншого боку, погашення заборгованості за кредитною карткою гарантує вам повернення, повернення того, що з вас стягує плата. Тому пам’ятайте, що 1 долар - це 1 долар, незалежно від того, інвестовано чи втрачено. Не думати таким чином може бути дуже дорого.

Якщо у вас є гроші на вашому інвестиційному або заощаджувальному рахунку, або у вас є 1000 доларів, що спалюють дірку в джинсах, візьміть ці гроші і погасіть свою кредитну карту. Щойно ви усунете борг під високі відсотки, у вас з’являться більше грошей, тому що ви не здійснюєте виплати відсотків і тому що ваші інвестиції справді зростуть.

( Див. "Розуміння поведінки інвесторів", якщо вам цікаво знати більше. )

Суть

Мораль історії: Перенесення балансу на картці може бути дуже дорогим. Повністю погашайте баланс своєї кредитної картки. З астрономічними процентними ставками, які стягують компанії з кредитних карт, просто не має сенсу, якщо у вас є заощадження в іншому місці, здійснювати баланс. Якщо ви не можете повністю погасити баланс, принаймні збільште щомісячний платіж, хоч трохи. Це буде вигідніше в довгостроковій перспективі.