Розуміння страхування від повені, необхідного для кредиторів

"Лише кілька дюймів води від повені можуть завдати десятків тисяч доларів збитків", згідно з Національною програмою страхування від повеней. Цей факт підсумовує, чому іпотечні кредитори іноді вимагають від позичальників отримати страхування від повені. Коли вартість нерухомості значно зменшується, власники будинків, які стикаються з можливим стягненням, часто хочуть уникнути цих додаткових витрат і залишити проблему з кредитором.

Однак агенти з нерухомості та іпотечні кредитори часто не повідомляють клієнтам про вимоги страхування від повені, поки майно вже не перебуває в стані дескрипції. Власники будинків також не знають, що багато районів, які не відразу виявляються під високим ризиком затоплення, насправді Федеральне агентство з надзвичайних ситуацій (FEMA) оцінює як високий ризик. Якщо ви опинилися в цій ситуації або не хочете бути схопленими на озброєння, ця стаття допоможе вам, демістифікуючи страхування від повеней, необхідного для кредиторів.

(Ось, як прочитати один із найважливіших документів, якими ви володієте: Розумійте свій договір страхування .)

Чому кредитори вимагають страхування від повені

Поліси страхування власників будинків (їх також називають страхуванням від небезпеки) не покривають повені - лише окремий страховий продукт може захистити від повені. Страхування від повені, як правило, не є обов'язковим для власників житла під заставу в тих, що зазвичай вважаються районами затоплення низького ризику. Це може бути навіть необов’язковим для власників іпотечних закладів у районах затоплення з високим ризиком, залежно від іпотечного продукту. Однак власники будинків, які вилучають іпотеку у кредитора, який федерально регулюється або страхується (наприклад, іпотека FHA) і купують житло в зоні затоплення з високим рівнем ризику (також відомою як Спеціальна зона небезпеки від повені), повинні купувати житло страхування від повеней. У більшості випадків власнику будинку доведеться платити за страхування від повені щороку, поки іпотека не буде погашена.

Коли хтось знімає іпотечний кредит, будинок служить заставою, якщо позичальник перестає здійснювати іпотечні платежі. Коли майно фінансується, позикодавець часто має більший фінансовий пакет майна, ніж позичальник. Якщо одне з активів позикодавця пошкоджено затопленими водами, а позичальник покидає житло та припиняє здійснювати іпотечні платежі, позикодавець потрапляє у програш. Щоб усунути цей ризик, багато кредиторів вимагають від власника будинку придбати страхування від повені.

(Деякі речі не слід залишати випадковістю. Дізнайтеся, де потрібно покриття. Ознайомтеся з 5 страховими полісами, які повинні мати кожен .)

Ремонт будинків, пошкоджених підтопленням

Власник будинку, швидше за все, не піде від пошкодженого будинку, коли його можна буде відремонтувати за мінімальних витрат. Страхування від повені забезпечить гроші для ремонту або навіть відновлення будинку, якщо воно пошкоджене або знищене внаслідок повені. Власник будинку буде тримати житло та продовжувати здійснювати іпотечні платежі. Якщо власник будинку повинен подати позов, він або вона несе відповідальність лише за виплату франшизи. Якщо власник будинку не може сплатити вирахування, яке може становити 5000 доларів, все ж є певний ризик того, що власник будинку може піти. Крім того, оскільки страхування від повені сягає 250 000 доларів, як ми обговоримо пізніше, власник може також спокуситись піти від майна, що буде коштувати значно більше, щоб відремонтувати чи відновити.

Як працює страхування від повені?

Страхування від повені працює так само, як і інші страхові продукти. Страхувальник - власник будинку - сплачує щорічну премію, виходячи з ризику затоплення майна та вибору, який він обирає. Якщо майно пошкоджене або знищене внаслідок затоплення, власник будинку отримує готівку на суму грошей, необхідну для відшкодування шкоди, аж до ліміту страхування.

Домовласник повинен забезпечити поліс страхування від повені перед тим, як закрити нерухомість, і поновлювати його щороку для покриття основного залишку за кредитом. Кредитор, як правило, збирає виплати по страхуванню від повені разом із щомісячною іпотечною виплатою, зберігає кошти на депозитному рахунку та сплачує всю премію страховій компанії раз на рік (подібно до того, як обробляються податки на майно та страхування небезпеки). Таким чином, після того, як власник дому забезпечить початкову політику, додаткові дії, окрім внесення щомісячних іпотечних платежів, не можуть знадобитися. Також доступне окреме покриття особистих речей до 100 000 доларів.

Вам доведеться його купувати?

Про ризик повені будь-якої нерухомості ви можете дізнатися на FloodSmart.gov. Якщо веб-сайт говорить, що майно знаходиться у зоні високого ризику, швидше за все, буде потрібно страхування від повені. Остаточне рішення залежить від карт рівня страхування від повеней та офіційного визначення небезпеки зони паводку. Карти ви можете побачити самостійно на FEMA.gov. Ви також повинні запитати свого кредитора про його вимоги щодо страхування від повеней.

У деяких кварталах чи навіть цілих містах може бути важко знайти житло, яке не перебуває у зоні затоплення з високим рівнем ризику. В інших регіонах ви можете уникнути необхідності повністю страхувати від повеней.

(Скористайтеся цими простими ідеями, щоб заощадити гроші та покращити покриття свого будинку. Щоб дізнатися більше, див. Поради щодо страхування власників будинків .)

Як отримати покриття

Національна програма страхування від повеней (NFIP), якою керує FEMA, пропонує страхування від повеней власникам будинків у громадах, які беруть участь у програмі. Програма вимагає від громад-учасниць "приймати та виконувати постанови, які відповідають або перевищують вимоги FEMA для зменшення ризику затоплення". Ця програма також пропонує невелику знижку на страхування від повеней на основі кроків, які громади вживають для зменшення ризиків від повені.

Фактичні страхові поліси видаються приватними страховими компаніями, а не FEMA. Ви можете знайти страхову компанію-учасницю на веб-сайті FEMA. А ще краще, попросіть друзів, сім'ю та колег у вашому місті щодо рекомендацій.

Вартість страхування від повені

Вартість страхування майна від пошкодження від повені визначається чинниками, пов'язаними з ризиком, такими як рік будівництва будівлі, кількість поверхів, рівень ризику паводку та обсяг покриття, необхідний кредитору. Ця сума повинна базуватися на витратах на відновлення, які можна отримати у страхової компанії вашого домовласника.

Ціна страхування майна з певною франшизою та певним розміром покриття буде однаковою незалежно від того, кого ви вибрали для свого страховика, оскільки страхові внески від повеней регулюються державою. Однак у вас є певний контроль над витратами на політику, оскільки ви можете вибрати свою франшизу.

Щоб дізнатись, скільки коштуватиме страхування від повені конкретно для вашого проживання, заповніть профіль ризику затоплення на веб-сайті FEMA та зв’яжіться з одним із перелічених страхових агентів. Веб-сайт надає лише приблизний діапазон можливих витрат на покриття. Страховий агент може дати точну ціну. Ви все ще можете отримати пропозицію, навіть якщо ви просто дивитесь на нерухомість і не маєте його за контрактом. Загалом, розраховуйте заплатити принаймні кілька сотень доларів за страхування від повеней.

Максимальний розмір страхових дозволених законом становить 250 000 доларів США для структури. Покриття вмісту необов’язкове - кредитор не вимагає - але це коштує додатково (і обмежується 100 000 доларів).

За даними FEMA, такі елементи вважаються частиною структури будівлі:

• Застрахована будівля та її фундамент
• Електрична та водопровідна системи
• Центральне обладнання для кондиціонування, печі та водонагрівачі
• Холодильники, кухонні печі та вбудовані прилади, такі як посудомийні машини
• Постійно встановлений килим над недобудованою підлогою
• Постійно встановлена ​​обшивка, настінні стіни, шафи для книг та шафи
• Жалюзі віконні
• Окремі гаражі до 10% покриття нерухомості будівлі (окремі будівлі, крім гаражів, потребують окремої політики власності на будівництво)
• Вивезення сміття

Що не охоплюється

Як зазначає FEMA, багато важливих і дорогих речей не покриваються страхуванням від повеней. Вам доведеться придбати додаткове покриття особистої власності, якщо вас турбують витрати на заміну таких елементів:

• Особисті речі, такі як одяг, меблі та електронне обладнання
• Штори
• Портативні та віконні кондиціонери
• Портативні мікрохвильові печі та портативні посудомийні машини
• Килими, що не входять до покриття будівель (див. Вище)
• Шайби та сушарки для одягу
• Заморожувачі їжі та їжа в них
• Деякі цінні предмети, такі як оригінальні твори мистецтва та хутро (до 2500 доларів)

Крім того, страхування від повені на будівництво та особисте майно не покриватиме:

• Пошкодження, спричинені вологою, цвіллю або цвіллю, яких міг уникнути власник майна
• Валюта, дорогоцінні метали та цінні папери, такі як фондові сертифікати
• Майно та речі за межами будівлі, такі як дерева, рослини, колодязі, септичні системи, прогулянки, палуби, внутрішні дворики, огорожі, морські стіни, гідромасажні ванни та басейни
• Витрати на життя, такі як тимчасове житло
• Фінансові втрати, спричинені перериванням бізнесу або втратою використання застрахованого майна
• Більшість самохідних транспортних засобів, таких як автомобілі, включаючи їх частини

Інші недоліки та попередження

Страхування від повені є дорогим, як і інші, більш поширені форми страхування, можуть зробити власність будинку менш доступною або навіть недоступною для деяких людей. Порахуйте, чи зможете ви дозволити собі страхування від повені на той час, поки від вас вимагається мати його, перш ніж взяти на себе майно. Якщо ваш поліс страхування від повені коштує 1000 доларів на рік, а вам потрібно 30 років, щоб сплатити іпотечний кредит, це додаткові довгострокові витрати в розмірі 30 000 доларів на володіння цим будинком.

Заміна проти максимального покриття

Деякі компанії зі страхування від повені намагатимуться придбати страховку на максимум 250 000 доларів, навіть якщо позикодавець не потребує такого великого покриття. Якщо основна сума позики становить лише 200 000 доларів США, додаткове покриття не потрібно. Подивіться на вартість заміщення для вашого будинку, як це визначено страховою компанією власників будинків. Це повна сума, яку потрібно придбати на страхування. Страхування потрібно лише покривати вартість фізичної структури, а не землі.

Рефінансування та страхування від повені

Якщо ви думаєте про рефінансування, і вам не потрібно мати страхування від повені під існуючою іпотекою, подивіться, чи змінилося ваше призначення для повені. Зараз ви можете опинитися в зоні затоплення з високим рівнем ризику, навіть якщо ви раніше не були. Можливо, не варто його рефінансувати, коли ви додасте нову вартість страхування від повеней.

Нарешті, максимально дозволене покриття в розмірі 250 000 доларів може бути недостатньо для відновлення деяких об'єктів. Якщо страхова компанія ваших власників будинків стверджує, що на відновлення вашої власності у випадку повної втрати обійдеться більше 250 000 доларів, пам’ятайте про ризик, який ви все ще наражаєте навіть на покриття страхового страхування.

Уникання страхування від повені, необхідного для кредиторів

Існує кілька варіантів уникнення страхування від повеней, необхідного для кредиторів, хоча вони не ідеальні для всіх, особливо тих, хто проживає у районах високого ризику.

Дослідження

Дослідіть, перш ніж купувати - знайдіть властивості, які не розташовані у зонах, схильних до повені.

Опитування

Зробіть опитування (приблизно 1500 доларів), щоб побачити, чи є ваша конкретна власність достатньо підвищеною, щоб не опинитися в районі затоплення, навіть якщо ваша громада взагалі є. Ви можете отримати звільнення, якщо зможете довести, що ваше майно не піддається великому ризику.

Організуйте

Організуйте свою громаду та працюйте з органами місцевого самоврядування, щоб зробити заходи, спрямовані на зменшення ризику повені до тієї точки, коли ця територія вже не перебуває у зоні високого ризику.

Суть

Купувати страхування від повеней не повинно бути неприємним сюрпризом, коли ви купуєте чи рефінансуєте будинок. Навчання себе тепер може допомогти вам зрозуміти, коли кредитори вимагають страхування від повеней, як зменшити його вартість або в деяких випадках навіть як взагалі цього уникнути.

(Дізнайтеся про все, що потрібно знати новим власникам будинків, перш ніж вони підпишуться пунктирною лінією. Дивіться Посібник для початківців із страхування власників будинків .)