Які основні види іпотечних кредиторів?

Покупки для кредитора можуть відчути заплутаність і трохи залякати. Оскільки так багато компаній і типів кредиторів на вибір, ви можете відчути параліч аналізу. Розуміння відмінностей між основними типами кредиторів може допомогти вам звузити поле.

Тип кредиту, який ви обираєте, очевидно, важливий, але вибір правильного кредитора може заощадити гроші, час та розчарування. Ось чому вирішальне значення займає час для покупки. Це теж багатолюдне поле. Існують роздрібні кредитори, прямі кредитори, іпотечні брокери, кореспонденти, оптові кредитори та інші, де деякі з цих категорій можуть перетинатися.

Іпотечні кредитори проти брокерів

Напевно, ви бачили ці два терміни у своєму дослідженні про купівлю дому, але вони мають різні значення та функції. Іпотечний кредитор - це фінансова установа або іпотечний банк, який пропонує і андеррайтери кредитів на житло. Кредитори мають спеціальні рекомендації щодо запозичення, щоб перевірити вашу кредитоспроможність та здатність повертати кредит. Вони встановлюють умови, процентну ставку, графік погашення та інші ключові аспекти вашої іпотеки.

Однак іпотечний брокер працює посередником між вами та кредиторами. Іншими словами, іпотечні брокери не контролюють вказівки щодо запозичення, строки чи остаточне затвердження позики. Брокери - це ліцензовані професіонали, які збирають вашу заявку на іпотеку та кваліфікаційну документацію і можуть консультувати вас щодо предметів, з якими потрібно звернутися у вашому кредитному звіті та зі своїми фінансами, щоб посилити шанси на затвердження. Багато іпотечних посередників працюють у незалежній іпотечній компанії, щоб вони могли купувати кілька кредиторів від вашого імені, що допомагає вам знайти найкращу можливу ставку та угоду. Іпотечні брокери, як правило, виплачуються позикодавцем після закриття позики; іноді позичальник сплачує комісію брокера на передній план при закритті.

Іпотечні брокери

Іпотечні брокери працюють з безліччю різних кредиторів, але вам важливо дізнатися, які продукти пропонують ці кредитори. Майте на увазі, що брокери не матимуть доступу до продуктів від прямих кредиторів. Ви хочете придбати кілька кредиторів самостійно, окрім одного або двох іпотечних брокерів, щоб переконатися, що ви отримаєте найкращі можливі пропозиції щодо позики.

Як вони платять

Іпотечні брокери (та багато іпотечних кредиторів) стягують плату за свої послуги, близько 1% від суми позики. Їх комісію може сплатити позичальник або позикодавець. Ви можете взяти позику за "номінальною ціною", що означає, що ви не платите плату за створення позики, а кредитор погоджується платити брокеру. Однак іпотечні кредитори зазвичай стягують більш високі процентні ставки. Деякі брокери домовляються про передплату з вами в обмін на їхні послуги. Переконайтеся, що ви запитуєте потенційних посередників, скільки коштує їхня плата та хто платить за них.

Як вони допомагають

Іпотечні брокери можуть допомогти заощадити ваш час та зусилля, покупивши кілька іпотечних кредиторів від вашого імені. Якщо вам потрібна позика з низькою вимогою до оплати або ваш кредит не настільки незайманий, брокери можуть шукати кредиторів, які пропонують товари, підібрані під вашу ситуацію. Зазвичай брокери мають налагоджені стосунки з десятками, якщо не сотнями кредиторів. Їх зв'язки можуть допомогти вам оцінити конкурентні процентні ставки та умови. А оскільки їх компенсація пов'язана з успішним закриттям позики, брокери, як правило, мотивовані надавати персоналізоване обслуговування клієнтів.

Недоліки

Після того, як іпотечний брокер з’єднує вас із кредитором, вони не мають надто великого контролю над тим, як обробляється ваш кредит, як триває це чи чи ви отримаєте остаточне схвалення позики. Це може додати більше часу до процесу закриття та розчарування, якщо виникнуть затримки. Крім того, якщо ви виберете позику за номінальною ціною, ваш кредитор може стягувати більш високу процентну ставку для покриття комісійної послуги брокера, що коштуватиме вам більше.

Іпотечні банкіри

Більшість іпотечних кредиторів у США - це іпотечні банкіри. Іпотечним банком може бути роздрібний або прямий кредитор - включаючи великі банки, Інтернет-іпотечних кредиторів, як Quicken, або кредитних спілок.

Ці кредитори позичають гроші за короткостроковими ставками у складських кредиторів (див. Нижче) для фінансування іпотечних кредитів, які вони видають споживачам. Незабаром після закриття позики іпотечний банкір продає його на вторинному ринку Фанні Мей або Фредді Маку, агентствам, що підтримують більшість іпотечних кредитів США, або іншим приватним інвесторам, щоб погасити короткострокову вексель.

Роздрібні кредитори

Кредитори роздрібної торгівлі надають іпотеку безпосередньо споживачам, а не установам. Кредиторам роздрібної торгівлі є банки, кредитні спілки та іпотечні банкіри. Окрім іпотечних кредитів, роздрібні кредитори пропонують інші продукти, такі як чекові та ощадні рахунки, особисті позики та автокредитування.

Прямі кредитори

Прямі кредитори походять із власних позик. Ці кредитори або використовують власні кошти, або позичають їх у інших місцях. Іпотечні банки та портфельні кредитори можуть бути прямими кредиторами. Що відрізняє прямого кредитора від кредитора роздрібного банку, - це спеціалізація на іпотеку.

Кредитори роздрібної торгівлі продають споживачам декілька товарів і, як правило, мають більш суворі правила андеррайтингу. Орієнтуючись на нішеві позики на житлові позики, прямі кредитори, як правило, мають більш гнучкі кваліфікаційні рекомендації та альтернативи для позичальників зі складними файлами позик. Прямі кредитори, як і роздрібні кредитори, пропонують лише власну продукцію, тому вам доведеться звертатися до кількох прямих кредиторів до магазину порівняння. Багато прямих кредиторів працюють в Інтернеті або мають обмежене розташування відділень, потенційний недолік, якщо ви віддаєте перевагу взаємодіям віч-на-віч.

Кредитори портфеля

Кредитор портфеля фінансує позики позичальників власними грошима. Відповідно, цей тип кредитора не відповідає вимогам та інтересам зовнішніх інвесторів. Кредитори портфеля встановлюють власні правила та умови запозичення, які можуть сподобатися певним позичальникам. Наприклад, той, хто потребує позики на джембо або купує інвестиційну нерухомість, може виявити більшу гнучкість у роботі з портфельним кредитором.

Оптові кредитори

Оптовими кредиторами є банки або інші фінансові установи, які надають позики через третіх осіб, наприклад, іпотечних посередників, інших банків або кредитних спілок. Оптові кредитори не працюють безпосередньо зі споживачами, але мають позики, фінансують, а іноді й надають кредити. Прізвище оптового кредитора (а не компанія, що займається іпотечним посередником) відображається на кредитних документах, оскільки оптовий кредитор визначає умови вашого кредиту будинку. Багато іпотечних банків працюють як підрозділи роздрібної, так і оптової торгівлі. Оптові кредитори зазвичай продають свої позики на вторинному ринку незабаром після закриття.

Кредитори-кореспонденти

Кореспондентські кредитори з'являються на знімку, коли видається ваша застава. Вони є початковим позикодавцем, який робить кредит і, можливо, навіть обслуговує позику. Однак, як правило, кредитні кореспонденти продають іпотеку інвесторам (їх також називають спонсорами), які повторно продають їх інвесторам на вторинному ринку іпотечних кредитів. Основні інвестори: Fannie Mae та Freddie Mac. Кредитори-кореспонденти стягують плату з позики, коли вона закривається, а потім негайно спробуйте продати кредит спонсору, щоб заробити гроші та усунути ризик дефолту (коли позичальник не зможе погасити). Якщо спонсор відмовляється купувати позику, кредитор-кореспондент повинен утримувати позику або знайти іншого інвестора.

Кредитори складів

Кредитори, що займаються складом, допомагають іншим іпотечним кредиторам фінансувати власні позики, пропонуючи короткострокове фінансування. Складові кредитні лінії зазвичай погашаються, як тільки позика продається на вторинному ринку. Як і кореспондентські кредитори, складські кредитори не взаємодіють із споживачами. Кредитори, що займаються складом, використовують іпотеку як заставу, поки їхні клієнти (менші іпотечні банки та кореспонденти) не повернуть позику.

Кредитори важких грошей

Кредитори жорстких грошей, як правило, є останнім засобом, якщо ви не можете отримати право на отримання кредитного портфеля або якщо ви не впорядковуєте будинки. Зазвичай такими кредиторами є приватні компанії або фізичні особи зі значними резервами грошових коштів. Позики на жорсткі гроші зазвичай повинні бути погашені протягом декількох років, тому вони звертаються до інвесторів, які купують, ремонтують та швидко продають будинки для отримання прибутку. Хоча позикодавці з грошовими коштами, як правило, є гнучкими і швидко закривають позики, вони стягують здоровенні збори за позику та відсоткові ставки до 10% до 20% і вимагають значного внеску. Кредитори жорстких грошей також використовують майно як заставу для забезпечення кредиту. Якщо позичальник за замовчуванням, позикодавець захоплює житло.

Покупки іпотечного Інтернету

У сучасному технологічному світі багато іпотечних кредиторів та посередників автоматизували процес подання заявок. Це може бути величезною економією часу для зайнятих сімей або професіоналів, оскільки вони врівноважують вибір найкращої іпотеки, пошук будинку та їх повсякденного життя. Деякі кредитори навіть надають програми, щоб ви могли подавати заявку, контролювати та керувати своєю позикою з мобільного пристрою.

Запуск пошуку в Google «іпотечних кредиторів» дасть вам майже 72 мільйони результатів, а також безліч рекламних оголошень компанії, рекомендацій щодо «найкращих кредиторів» з персональних сайтів фінансів та новин. На перший погляд, це може бути непосильним. Завжди добре переглядати сайти різних кредиторів, щоб ознайомитись з їхніми кредитними продуктами, опублікованими ставками, умовами та процедурами кредитування. Якщо ви віддаєте перевагу звертатися в Інтернеті з мінімальними взаємодіями віч-на-віч або по телефону, шукайте лише кредиторів онлайн. Якщо ви працюєте з банком або кредитною спілкою, перевірте в Інтернеті, щоб побачити, які продукти та умови вони пропонують. Пам’ятайте, порівняльна покупка, а також робота над вашим кредитним та фінансовим здоров’ям, допоможе вам знайти найкращий кредит для ваших потреб.

Під час пошуку в Інтернеті ви неминуче зіткнетеся з ринками кредитування або персональними фінансовими сайтами, які рекомендують конкретні кредитори. Майте на увазі, що на цих сайтах зазвичай є обмежена мережа кредиторів. Крім того, вони зазвичай заробляють гроші на зверненні до кредиторів, розміщених на їхньому сайті. Тому не відпочивайте на цих рекомендаціях, не роблячи додаткових покупок самостійно.

Суть

Пошук потрібного позикодавця та позики може відчувати себе жахливим. Дослідження та освіта себе перед тим, як розпочати процес, дасть вам більше впевненості у зверненні до кредиторів та брокерів. Можливо, вам доведеться пройти процедуру попереднього затвердження з декількома позикодавцями, щоб порівняти ставки іпотеки, умови та продукти. Організуйте свою документацію та будьте відверті щодо будь-яких проблем, пов'язаних із кредитом, доходом чи заощадженнями, тому кредитори та брокери пропонують вам продукти, які найкраще відповідають. (Для пов’язаного читання див. "Як іпотечні кредитори перевіряють та перевіряють виписки банку?")