Що таке новий короткотерміновий наказ про медичне страхування Трампа?

20 лютого 2018 року департаменти охорони здоров’я та соціальних служб (HHS), праці та казначейство оприлюднили запропоноване правило, яке дозволить збільшити тривалість покриття короткострокових планів медичного страхування з трьох місяців до 364 днів. Вони запропонували це правило у відповідь на розпорядження президента Трампа, видане в жовтні 2017 року, в якому повідомило цим відомствам запропонувати положення чи рекомендації, які дозволять зробити цей вид страхування більш доступним, щоб заохотити вибір споживачів та конкуренцію постачальників послуг на ринку медичного страхування.

"Для американців, які оцінили ціни на плани Obamacare, які не можуть знайти план, який би покривав їх лікаря, або які шукають доступне покриття між робочими місцями, ці короткострокові плани можуть мати багато сенсу", - написав Алекс Азар, міністр охорони здоров’я та соціальних служб США, опублікований CNN 23 лютого.

У жовтні 2016 року адміністрація Обами обмежила тривалість цих планів на три місяці через занепокоєння тим, що ці плани дозволяють людям зірвати закон про охорону здоров’я та утримувати здорових людей від обмінів, створених згідно із Законом про доступну допомогу (ACA). Адміністрація Трампа хоче зняти тримісячну межу, щоб розширити варіанти страхування для осіб, які не мають медичного страхування через роботодавця або через біржі. За даними Фонду сім'ї Кайзера, страховики вже знайшли спосіб тримісячного ліміту, запропонувавши чотири пакети тримісячних планів, які вимагають від заявника лише одного разу.

Запропоноване правило зараз перебуває у періоді коментарів, який закінчується 23 квітня. У цей період кожен може висловити свою думку щодо пропозиції. Потім уряд розгляне зауваження та вирішить, чи приймати норму закону таким, яким він є, чи внести зміни. На відміну від законопроектів, які повинні бути прийняті і Палатою, і Сенатом, а потім бути затверджені президентом, щоб стати законом, правила агентства легко стають законом після закінчення періоду публічних коментарів. Таким чином, ми можемо очікувати, що деяка версія цього правила стане законом у найближчі кілька місяців.

Потенційні переваги від збільшення короткострокового покриття

Збільшуючи максимальну тривалість короткострокової політики з трьох місяців до 364 днів, люди, які в іншому випадку можуть бути незастрахованими, можуть замість цього придбати короткострокове покриття. До таких людей належать:

• особи, які пропустили відкритий термін зарахування на Закон про доступну допомогу та які не мають права на спеціальний термін зарахування
• особи, які втратили роботу і не можуть дозволити собі медичне страхування COBRA (див. Що потрібно знати про медичне страхування COBRA )
• фізичні особи, які перебувають між робочими місцями та не мають доступу до страхування роботодавців
• учні, які беруть відпустку зі школи
• особи, які не мають доступу до мережі до своїх бажаних постачальників через політику ACA
• фізичні особи, які мають доступ до єдиного страховика відповідно до ACA
• фізичні особи, які не можуть дозволити собі надбавки за сумісну політику ACA

За даними HHS, більш ніж у половині американських графств США на ринку ACA бере участь лише один страховик. Багато страховиків залишили певні ринки через великі фінансові втрати. На Алясці, Айові, Оклахомі, Південній Кароліні, Вайомінгу та ряді інших штатів у всьому штаті є лише один страховик через обмін.

Інформаційний бюлетень HHS щодо запропонованого правила говорить про те, що у четвертому кварталі 2016 року короткострокова політика з обмеженою тривалістю коштувала близько 124 доларів на місяць, тоді як план, сумісний з ACA, коштував 393 доларів на місяць без субсидій, різниця - 269 доларів на місяць, або 3228 доларів США на рік. Аналіз фонду Kaiser Family знайшов ще більші відмінності при отриманні котирувань для 40-річного чоловіка в деяких містах. Наприклад, найменш дорогий короткостроковий план у Чикаго коштує всього 55 доларів на місяць (найдорожчий, однак, коштує 573 долари), тоді як найменш дорогий бронзовий ринковий план без субсидій коштує 305 доларів, різниця - 250 доларів на місяць. (Для іншого варіанту скорочення преміум дивіться, як працюють плани охорони здоров'я з високими вирахуваннями)

Потенційні недоліки збільшення короткострокового покриття

Короткострокове медичне страхування з обмеженою тривалістю працює так, як працювало все медичне страхування, не засноване роботодавцем, до Закону про доступну допомогу. Ось його потенційні недоліки:

• Він може виключати заявників з попередніми умовами.
• Коли страховики подають претензії, страховики можуть розслідувати, чи можна було б відмовити у претензії на основі нерозкритої попередньої умови.
• Страховики можуть відмовитись від поновлення полісів для людей, які розвивають стан протягом терміну дії полісу.
• Він не повинен охоплювати всі умови та способи лікування, які повинні охоплювати політики Закону про доступну допомогу, такі як материнська допомога та психічне здоров'я. Однак у планах потрібно буде відмовитись у тому, що вони не відповідають вимогам ACA щодо захисту споживачів.
• Особи, які купують короткострокові поліси, можуть не розуміти обмежень їх покриття і можуть занадто пізно дізнатись, що їхні медичні рахунки не покриваються.
• Немає обмежень для розподілу витрат за власні кишені. Фонд сім'ї Кайзера встановив ліміти до 22 500 доларів США на три місяці покриття в Маямі, Атланті, Чикаго та Х'юстоні. Плани, що відповідають стандартам ACA, передбачають розподіл витрат по кишені у розмірі 7 350 доларів на рік.
• Існують обмеження щодо покриття. Плани, сумісні з ACA, не можуть обмежувати покриття щорічно чи протягом усього життя. Фонд сім'ї Кайзера встановив, що обмеження від 250 000 до 2 мільйонів доларів на три місяці були загальними для короткострокових планів. (Дивіться, чому люди з хорошим медичним страхуванням переходять на медичний борг. )
• Страховики не мають права на субсидії, оскільки короткострокові плани не відповідають стандартам АСА.
• На 2018 рік короткотерміновим страхувальникам, можливо, доведеться сплатити податкові штрафи за відсутність мінімального істотного покриття. Податкове стягнення за відсутність політики, сумісної з ACA, починає зникати у 2019 році.
• Короткострокова політика може відштовхувати здорових людей від політики, сумісної з ACA. Це може призвести до того, що політика АСА стає ще дорожчою, оскільки відношення хворих до здорових людей, яких вони охоплюють, швидше за все, зросте. Демократики розкритикували короткострокові плани охорони здоров’я як підрив ACA.

Суть

Короткострокова політика може запропонувати більше вибору та значну економію для людей, які є здоровими та залишаються здоровими. Вони роблять це ціною для осіб, які проводять політику, сумісну з ACA.

Власники страхування на ринку можуть сподіватися платити більші внески, оскільки короткострокові поліси відштовхують здорових людей від бірж. Вони також можуть розраховувати, що більше страховиків покине ринок АСА, оскільки стає все дорожчим покриття менш здорових осіб, які можуть застрахуватися лише через ринок.