Що потрібно знати про банкрутство

Викупи та надмірна заборгованість - це найгірші кошмари домовласників. Багато хто вважає банкрутство ідеальним рішенням цих проблем. Але саме там люди потрапляють у пастку. Банкрутство залишається на вашому кредитному рахунку досить тривалий час, що робить просування в житті надзвичайно важким. Крім того, оновлений закон про банкрутство, прийнятий у 2005 році, включає суворі обмеження, які ускладнюють подання справи про банкрутство.

Згідно з даними, зібраними судами Сполучених Штатів, подання про банкрутство зменшилось у 12-місячний період, що закінчився 31 березня 2018 року, порівняно з попереднім роком. Але було ще досить великий обсяг поданих петицій. Всього 756 722 особи подали заяву про особисте банкрутство. Загальна кількість порушених справ у розділі 7 склала 480 933, проти 290 566 заявок глави 13.

Ця стаття призначена як керівництво, якщо ви думаєте подати заяву про банкрутство і вам потрібна інформація щодо процесу та його наслідків для вашого фінансового здоров’я.

Подання про банкрутство

Якщо ви зіткнулися з викупом або будь-якою такою фінансовою неплатоспроможністю, остаточним варіантом у цій ситуації має бути банкрутство. Визнання себе банкрутом - це єдиний законний спосіб позбутися від фінансових недоліків. Однак процес подання заяв про банкрутство простіше сказати, ніж зробити.

( Щоб уникнути викупу в бруньку, прочитайте "Збереження дому від викупу і чи живете ви занадто близько до краю" )

Коли ви подаєте заяву про банкрутство, ви повинні пояснити головуючому керуючому банкрутом або судити, як ви потрапили в цей фінансовий колектив. Тим часом суд банкрутства попросить вас подати до них весь перелік активів та непогашеної заборгованості.

Ваші активи поділяються на дві категорії відповідно до їх характеру. Вони є:

• Звільнені активи: Ці активи не можуть бути реалізовані для сплати боргів. Приклади включають частину власного капіталу у вашому домі та автомобілі, особисті речі, одяг, пенсії, інструменти, необхідні для працевлаштування, соціального забезпечення та інших суспільних благ, а також інші предмети.
• Невимушені активи: Як випливає з назви, ці активи можуть бути вилучені та продані для погашення непогашених рахунків. Майно - крім первинного місця проживання, рекреаційні транспортні засоби, човни, другий автомобіль чи вантажівка, колекціонування або інші цінні речі, банківські рахунки, інвестиційні рахунки та інші предмети підпадають під цю категорію.

Класифікація непогашеного боргу

Так само непогашені борги класифікуються на два типи. Вони є:

• Забезпечені борги: До них належать позики, в яких кредитор має частку застави у майні, наданому як застава. Власність, придбана кредитною карткою, може бути вашим другим будинком, катером або автомобілем.
• Небезпечні борги: ці борги не забезпечені майном. Наприклад, борг по кредитній картці, медичні рахунки, особисті незабезпечені позики тощо.

Суд з питань банкрутства вважає забезпечену заборгованість критично важливою, оскільки її невиплата примусить кредитора пред'явити вимоги щодо майна, обраного як застава.

Після того, як всі суттєві відомості будуть подані до суду, призначається довірена особа з питань банкрутства, щоб переконатися, що забезпечена заборгованість погашена в даний період. Отже, суд постановляє обов'язкове перебування, яке заважає вашим кредиторам не покласти на вас руки через конфіскацію майна чи звернення стягнення. Перебування також заважає кредиторам вести позов проти вас. ( Докладніше про захист активів читайте у справі «Про захист банкрутства своїх облікових записів». )

Глава 7 проти Глави 13

Залежно від ваших обставин, ви можете обрати заявку між главою 7 та главою 13 відповідно до закону про банкрутство.

Глава 7: Цей варіант ліквідації дозволяє зберігати звільнені активи, тоді як незабезпечені борги з кредитних карток тощо знімаються. Тут реалізуються невивільнені активи для погашення забезпечених боргів. Однак борги, такі як студентські позики, аліменти на дитину, податки тощо, не будуть звільнені. Цю альтернативу, як правило, обирають особи, які мають менший дохід та мало активів, а також загальний борг.

Глава 13 : У рамках цього процесу реорганізації ви повинні погасити свої борги протягом визначеного періоду від трьох до п'яти років за допомогою логічного плану погашення. Опікун збирає платежі від вас та передає їх вашим кредиторам. Знову ж таки, вам дозволяється тримати свій будинок, тим самим запобігаючи будь-якому можливому викупу. Цей варіант банкрутства, як правило, віддається перевагу особам, які зацікавлені у збереженні недоторканого майна недоторканим або бажають придбати час проти викупу або вилучення майна.

( Не втрачайте дім. Використовуйте свій будинок. Щоб дізнатися більше, перегляньте статтю «Виправити і перевернути: цінність реконструкції». )

Наслідки Закону 2005 року

Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів був прийнятий у 2005 році та вніс великі зміни до законів про банкрутство країни. З впровадженням оновлених законів про банкрутство 2005 року люди в більшій мірі змушені подавати заяву до глави 13 замість глави 7.

Для того, щоб мати право на отримання глави 7, ваш теперішній щомісячний дохід буде розрахований проти середнього доходу для вашої родини у вашій державі. Тут ваш теперішній щомісячний дохід означає ваш середній дохід за останні шість місяців. Якщо ваш дохід менше або дорівнює середньому доходу у вашій державі, ви матимете право подавати заявку відповідно до глави 7. Однак якщо ваш дохід більший, вам доведеться пройти тест на засоби, щоб відповідати критеріям глави 7.

Значить Тест

У цьому тесті Ваш залишок наявного доходу визначається за рахунок вирахування конкретних витрат, встановлених Службою внутрішніх доходів (IRS), та забезпечених виплат за борговими зобов’язаннями з вашого поточного місячного доходу. Тепер, якщо ваш щомісячний наявний дохід після вирахування вищевказаних сум становить менше 100 доларів США, вам буде дозволено подати заявку до глави 7. Якщо ваш одноразовий щомісячний дохід становить від 100 до 166, 66 дол. гроші залишилися для виплати понад 25% незабезпеченого боргу протягом п'яти років.

Якщо так, то ви повинні вибрати розділ 13 над главою 7. Якщо ні, то ви можете мати доступ до глави 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Однак суд має повноваження змусити вас подати заяву до глави 13, якщо він зрозуміє, що ви будете зловживати системою, подавши подання до глави 7.

Вимоги

Як зазначено в законі 2005 року, суд дотримується життєвого рівня, встановленого IRS. Це означає, що суд вирішує, яку суму розумно платити за щоденні витрати на харчування, оренду тощо, а потім скільки потрібно залишити для сплати боргів.

Новий закон встановлює суворі обмеження на винятки таким чином, що вам може не дозволено зберігати весь або значну частину власного капіталу у вашому будинку. Зверніться до свого адвоката з питань банкрутства, щоб отримати більше інформації щодо цього питання.

Нарешті, новий закон передбачає, що вам слід зустрітися з кредитним радником за шість місяців до подання заяви про банкрутство. Ви також зобов'язані відвідувати програму управління грошима виключно за ваш рахунок до того, як будуть погашені ваші борги.

Списання боргу

Коли суд видає звільнення, боржник потім звільняється від будь-якої відповідальності щодо погашення своїх боргів. Це означає, що кредитори більше не мають юридичної вимоги щодо боргів, тому вони не можуть здійснювати жодної інкасаційної діяльності, вживати будь-яких юридичних дій або будь-яким чином спілкуватися з боржником. Суд надішле кредиторам повідомлення про стягнення боргів. Копія також надсилається адвокату прохача, а також довіреній особі США. Будь-який кредитор, який намагається стягнути борг після отримання повідомлення про звільнення, може бути оштрафований.

У випадку банкрутства глави 7 звільнення зазвичай видається десь між чотирма та шістьма місяцями після подання заяви про банкрутство. Розпорядження за фактом банкрутства глави 13 видається після завершення плану платежів, як правило, через три-п’ять років після подання банкрутства.

Плюси і мінуси банкрутства

Одним із головних моментів, що слід враховувати, є те, що ви можете скористатися позикою для банкрутства після погашення всіх своїх боргів та відхилення банкрутства. Основна мета цього кредиту - відновити погіршене фінансове здоров'я до нормального.

Негативним моментом є те, що банкрутство може зберігатись у вашому кредитному звіті більше 10 років, залежно від того, яку главу ви подали. Вартість наявності грифа про банкрутство на вашому кредитному рахунку вплине на майбутні перспективи отримання іпотечного кредиту, позики чи кредитної картки.

( Докладніше про це читайте у Звіті про споживчий кредит: Що на ньому ">

Але це не повинно бути стримуючим фактором від спроб покращити ваш кредитний рейтинг. Зачекавши деякий час, ви можете спробувати повернутися до кредитної гри, подавши заявку на захищені кредитні картки, використовуючи їх лише за потреби та здійснюючи платежі регулярно та вчасно. Цей крок може допомогти вам відновити свій кредит та загальне фінансове здоров'я.

Суть

Визнання себе банкрутом не є ключем до припинення ваших грошових проблем. Коефіцієнти можуть скластись проти вас із поганим кредитом на ваше ім’я. Подання про банкрутство стало складним, а також дорогим завдяки законам про банкрутство 2005 року. Тому необхідна консультація з надійним адвокатом з питань банкрутства перед подачею заявки. Зрештою, правильний крок у правильній ситуації може забезпечити вам необхідний перепочинок від тривоги та боргу.

(Щоб повернути ваші фінанси в стані наконечника, див. Шість місяців до кращого бюджету, отримай свій бюджет на боротьбу з формою та Посібник з Індіани Джонс, як дістатися вперед. )