"Коли я повинен піти на пенсію?" Плюси і мінуси різного віку

Коли настає правильний час для виходу на пенсію? Це питання, яке залежить від ваших особистих потреб та обставин, а також вашої особистості та планів того, що ви робите замість цього. У всіх нас були дні, коли ми готові вручити своєму начальнику відставний лист і вести гарне життя пенсіонера. Однак, поки рано залишати робочу силу, це може здатись раєм, це може бути великою помилкою, якщо ви фінансово не готові жити без зарплати. Ось деякі плюси та мінуси відмови від роботи в різному віці.

Ключові вивезення

• Дострокове вибуття вимагає значно більшого гніздового яйця.
• Внесок на пенсійні рахунки може допомогти тим, хто старше 50 років і старше, виростити це яйце.
• Відкладення прийому соціального страхування до 70 років робить вашу щомісячну виплату на 32% більше, ніж буде при повному пенсійному віці.

Достроковий вихід на пенсію: до 65 років

Будемо чесними: залишити роботу з дев'яти до п’яти може мати приємні переваги. До того моменту, коли деякі працівники досягають 50-х та початку 60-х, вони починають відчувати себе вигораними. Вихід на пенсію до традиційного віку 65 років - середній показник США в 2019 році фактично становить 63 роки, згідно з даними Бюро перепису населення США (64 для чоловіків і 62 для жінок, згідно з доповіддю Центру досліджень пенсійного забезпечення за 2015 рік) - може бути бадьорим. Будь то подорожі, заняття новими захопленнями або просто пошук роботи за сумісництвом з меншим напругою, це ваша можливість зарядитись.

Хоча є дослідження, які стверджують, що робота довше зберігає вас здоровішими та щасливішими, є також докази протилежної точки зору. Документ у 2015 році, опублікований Національним бюро економічних досліджень, наприклад, встановив, що «пенсія покращує як здоров'я, так і задоволення життям», зокрема, враховуючи кількість людей, які змушені піти на пенсію через проблеми зі здоров’ям.

Однак тут є головний застереження. Порівняно небагато людей мають фінансові ресурси на підтримку подовженого виходу на пенсію. Незважаючи на те, що ви отримаєте право на соціальне страхування у віці 62 років, ви не отримаєте право на повну щомісячну допомогу до років пізніше (для тих, хто народився до 1955 року, це не відбувається до 66 років; для тих, хто народився в 1955 році або після, це може бути вже у віці 67 років). Якщо ви вимагаєте пільг у 62 роки, ви отримуєте лише 75% від усієї суми, що компенсує той факт, що ви будете отримувати чеки протягом більш тривалого періоду часу. Вигода для вашого подружжя також вражає. Вони отримають лише 35% від вашої повної суми пенсії, порівняно з 50%, якщо зачекати, поки щонайменше 66.

Швидше за все, вам знадобиться велике гніздове яйце, щоб доповнити кошти соціального страхування, особливо якщо ви повісите його дуже рано. Традиційне мислення полягає в тому, що вам потрібно 25 разів перевищувати щорічні витрати (за вирахуванням соціального страхування), щоб уникнути застарівання грошей. І чим раніше ви підете на пенсію, тим більше вам знадобиться. Майте також на увазі, що ви не будете мати право на Medicare до досягнення 65 років, тому майже напевно зіткнетесь із стрімкими витратами за власні кошти, якщо вам доведеться самостійно отримувати медичне страхування.

У звіті страхового посередника eHealth за 2018 рік було зроблено висновок, що середній дорослий у віці від 55 до 64 років сплачував 440 доларів США щомісячно (без субсидій) на обміні. На противагу цьому, стандартна премія Medicare Part B у 2019 році становить 135, 50 доларів на місяць, і це дає вам покриття порівняно низьким відрахуванням у розмірі 185 доларів на рік. Щоб бути добре захищеним, вам також потрібно розібратися в Medigap та покритті ліків за рецептом.

Ви не можете отримати покриття Medicare до 65 років, тому план раннього виходу на пенсію повинен враховувати значні витрати на охорону здоров'я.

Нормальна пенсія: від 66 до 70 років

Для багатьох верхні 60-ті - золота середина пенсійних термінів - ти достатньо дорослий, щоб накопичити хороший фінансовий резерв і достатньо молодий, щоб насолодитися своїми вільними робочими роками. Той факт, що ви отримаєте повну виплату за соціальне страхування у віці 66 років, може змінити велику вагу, особливо якщо ви відносно здорові і, ймовірно, маєте пенсію в середньому або довше, ніж у середньому.

Очікування також дає вам кілька додаткових років, щоб розповсюдити свої інвестиційні рахунки з вигідною оподаткуванням. Інвестори, яким не менше 50 років, можуть скористатися послугою «підтягнення», щоб внести додаткові 6000 доларів щорічно в свої 401 (к) та додаткові 1000 доларів щорічно в IRA. На 2019 рік це означає, що ви можете вкласти в ці плани до 32 000 доларів - 25 000 доларів в 401 (к) і 7 000 доларів в ІРА - якщо вам буде 50 або більше. Також ті, хто чекає, поки їм не виповниться 65 років, мають право на Medicare, що, як правило, є частиною вартості індивідуальних страхових планів для дорослих.

Пізній вихід на пенсію: вік 70 років і старше

Якщо ви любите тим, чим заробляєте на життя, переваги роботи в 70-ті роки легко очевидні. Для всіх інших тривала кар’єра може звучати як останнє, що ви хотіли коли-небудь захотіти.

Тим не менш, врахуйте переваги. Для одного у вас буде більше часу, щоб накопичити свої заощадження. Ви також отримаєте вигоду від максимально можливої ​​виплати соціального страхування. Переваги збільшуються на загальній основі до досягнення вами 70 років, коли вони становлять 132% від вашої суми. Підсумок: якщо ви добре плануєте, у вас буде більше грошей, щоб робити речі, які ви справді любите, і у вас буде менше турбот щодо пережиття своїх активів.

Звичайно, затримка виходу на пенсію не завжди є вибором з різних причин. Звіт Національного інституту пенсійної безпеки за 2018 рік підкреслює, наскільки непідготовлені багато американців до виходу на пенсію, зазначаючи, що "чотири з п'яти працюючих американців мають менше, ніж один рік доходу, збережені на пенсійних рахунках", і "57% не володіють активами пенсійного рахунку "Її державний переворот? "Коли включаються всі працюючі особи - не лише особи, які мають пенсійні рахунки", середній баланс пенсійного рахунку становить 0 доларів США. "

Суть

Багато людей старшого віку не можуть дочекатися дня, коли нарешті називають це припиненням своєї кар'єри. Тим не менш, постійно турбуватися про фінанси - це не зовсім спосіб витратити свої наступні роки. Перш ніж зважитися на пенсію, переконайтеся, що у вас є ресурси, щоб максимально використати цей захоплюючий новий етап життя.