Чому страхові політики мають відрахування?

Якщо ви перебуваєте на ринку страхування, вам може бути цікаво, що таке виплата у страхових полісах на охорону здоров'я, авто чи страхування власників будинків - і як це працює.

Страхові франшизи є загальними для страхування майна, нещасних випадків та медичних страхових продуктів. Вони коштують з власних кишень, які потрібно сплатити, перш ніж розпочнеться страхове покриття.

Як правило, чим вищий показник вашої політики, тим нижче щорічні або щомісячні преміальні платежі. Це тому, що ви несете відповідальність за більші витрати до початку покриття.

Ось короткий погляд на те, чому страхові поліси мають франшизу, що таке франшиза у медичному страхуванні та як працюють франшизи на медичне страхування.

Ключові вивезення

• Страхова виплата - це конкретна сума, яку ви повинні витрачати щороку (або за кожним випадком) до того, як ваш страховий поліс почне сплачувати частину або всі витрати.
• Страхові компанії використовують франшизу для того, щоб страхувальники мали «шкіру в грі» і поділили вартість будь-яких вимог.
• Вирахування також зменшує фінансовий стрес, спричинений катастрофічними збитками або накопиченням невеликих збитків відразу для страховика.

Чому страхові політики мають відрахування

Відрахування допомагають страховим компаніям розподіляти витрати із страхувальниками, коли вони пред'являють претензії. Але є дві інші причини, чому компанії використовують франшизи: моральна небезпека та фінансова стабільність.

Моральні небезпеки

Вирахування допомагають зменшити поведінковий ризик моральних небезпек. Моральна небезпека - це ризик того, що страхувальник може не діяти добросовісно. Страхові поліси захищають страхувальників від збитків, тому існує властива моральна небезпека: Страхувальник може вступати в ризиковану поведінку, не зазнаючи фінансових наслідків.

Наприклад, якщо у водіїв є страхування автомобіля, вони можуть спонукати керувати автомобілем безрозсудно або залишати свій транспортний засіб без нагляду в небезпечній зоні, оскільки вони застраховані від пошкоджень та крадіжок. Без вирахування у них немає «шкіри в грі».

Вирахування зменшує цей ризик, оскільки страхувальник несе відповідальність за частину витрат. Фактично франшизи служать для узгодження інтересів страховика та страхувальника, щоб обидві сторони прагнули пом’якшити ризик катастрофічних збитків.

Фінансова стабільність

Страхові поліси також використовують франшизи для забезпечення міри фінансової стабільності з боку страховика. Правильно структурований страховий поліс захищає від катастрофічних втрат. Вирахування забезпечує подушку між будь-якою мінімальною втратою і справді катастрофічною втратою.

Наприклад, припустимо, страховий поліс не мав вирахування. Вартість кожної незначної вимоги, незалежно від суми, несе відповідальність страховика. Це створило б переважну кількість претензій та збільшило б фінансові витрати на політику. Це також може ускладнити страхування страхувальника належним чином реагувати на фактичні катастрофічні збитки страхувальників.

Відрахування на медичне страхування: лише частина ваших витрат

З полісом медичного страхування франшизи - це лише частина витрат, які ви несете. Окрім щомісячної премії, ви оплачуєте частину витрат через:

• Ваша франшиза. Це сума, яку ви повинні витрачати щороку на покриті витрати на охорону здоров'я, перш ніж ваша страховка почне сплачувати частину витрат. Загалом, чим нижча відрахування на медичне страхування, тим дорожче поліс.
• Копачі. Це встановлені суми, які ви сплачуєте за конкретні покриті витрати на охорону здоров'я. Наприклад, у вас може бути оплата за первинну медичну допомогу в розмірі 10 доларів США та 40 доларів США для спеціалістів. Вам не потрібно спочатку зустрічатися зі своєю франшизою.
• Співстрахування. Після того, як ви зустрінете свою франшизу, ви несете відповідальність за частину витрат на охорону здоров'я, а ваш план сплатить решту. Це називається співстрахуванням. Ви продовжуєте виплачувати перестрахування доти, доки не досягнете свого максимуму з кишені за рік.

Максимум з кишені - це найбільше, що ви заплатите за покриті витрати на охорону здоров'я за один рік. Як тільки ви досягнете цього максимуму з власного кишені, ваш план сплачує 100% покритих витрат на охорону здоров'я.

Як працюють франшизи медичного страхування?

Якщо у вас є автовідрахування в розмірі 500 доларів США, ви можете легко зрозуміти, що ви заплатите, якщо щось трапиться, на це поширюється поліс: 500 доларів. Після цього ваша страхова компанія піднімає вкладку.

З медичним страхуванням це не так просто. З урахуванням цих полісів ваша франшиза - це сума, яку ви платите зі своєї кишені, перш ніж ваше страхування почне обмінюватися вами витратами за допомогою співстрахування. Ось приклад.

Припустимо, у вас є франшиза у розмірі 2000 доларів США, 50-доларовий внесок, 80/20 перестрахування та максимум у кишені 3000 доларів.

Ви відвідуєте ортопеда (доплату в розмірі 50 доларів), бо болі в стегнах. Лікар призначає МРТ, щоб з’ясувати, що викликає біль. МРТ коштує 2000 доларів. Ви сплачуєте повну суму, і, роблячи це, ви зустрічаєте свою франшизу.

МРТ показує, що у вас розірвана сідниця в тазостегновому суглобі, і вам знадобиться операція, щоб виправити це. Загалом, операція коштує 20 000 доларів. Ваша 20% співстрахування виходить до 4000 доларів. Але оскільки у вас є максимум 3000 доларів з кишені, ви лише зобов'язані 1000 доларів. Ваша страховка оплачує решту за умови покриття всіх витрат.

Суть

Страхові поліси мають відрахування, щоб гарантувати страхувальникам "шкіру в грі" і що всі сторони - компанія та її страхувальники - поділяють частину витрат. Загалом політика з низькою франшизою, будь то для авто, дому чи здоров’я, обійдеться дорожче, ніж політика з високою франшизою, усі інші фактори однакові.

При будь-якій страховці варто купувати магазини, щоб переконатися, що ви знайдете поліс, який відповідає вашим потребам та вашому бюджету.