Чому люди з хорошим медичним страхуванням переходять на медичну заборгованість

Експерти з персональних фінансів завжди говорять вам, що ви повинні мати медичну страховку, щоб уникнути фінансової катастрофи. І ми не помиляємося: медичне страхування зберігає більше грошей у кишені та отримує доступ до кращого догляду, порівняно з тим, що ви не страхуєтесь. (Дивіться, як медичне страхування допомагає управляти фінансовим ризиком .)

Але наша проста порада ігнорує жахливу проблему: багато людей, які мають медичне страхування - хороше медичне страхування, при цьому - все ще опиняються в медичній заборгованості. Насправді "Більшість людей, які відчувають труднощі зі сплатою рахунків за медичну допомогу, мають медичне страхування", - повідомляє Фонд сім'ї Кайзера (KFF). У звіті з бюро фінансового захисту споживачів за 2014 рік було показано, що 43 мільйони американців прострочили медичні рахунки за своїми кредитними звітами, половина всієї простроченої заборгованості за кредитні звіти, що надходять із рахунків за медичні послуги.

Визначення «доброго» медичного страхування

Що робить поліс медичного страхування хорошим? Універсальної відповіді немає.

Хороший поліс медичного страхування для вас може бути страшним для вашого найкращого друга або для хлопця, який сидить у кабіні поруч з вами на роботі. Можливо, у вас є хронічний стан здоров'я, наприклад, що політика з низькою франшизою, широкою мережею та 90/10 співстрахуванням вартує високих щомісячних премій.

Ваш колега може бути напівпрофесійним велосипедистом, який за останні п’ять років не настільки сильно застудився; ідеальна політика для нього вимагає мінімальних можливих щомісячних премій, забезпечуючи при цьому катастрофічне покриття, якщо він повинен отримати, скажімо, діагноз раку. (Див. Чи катастрофічне медичне страхування підходить саме вам? )

Тож припустимо, у вас є політика, яка вам підходить. Як ти все-таки можеш закінчитися тоннами медичного боргу?

Стягнення рахунків за медичні рахунки на кредитні картки

За результатами дослідження американської заборгованості з кредитних карток домогосподарств NerdWallet за 2017 рік встановлено, що за останнє десятиліття середній дохід домогосподарств виріс на 20%, а медичні витрати зросли на 34% - більше, ніж будь-яка інша основна категорія витрат.

Дійсно, майже одна третина американців повідомила про проблеми зі сплатою рахунків за медичну допомогу в опитуванні КФФ за 2016–17 рр., І NerdWallet підрахував, що майже 27 мільйонів американців можуть виставити медичні рахунки на кредитні картки. Високі відсоткові ставки за кредитною карткою можуть призвести до швидкого зростання медичної заборгованості та ускладнення її погашення.

Пропуск перевірок та куточок

Із прихованими, завищеними на небесах цінами - не кажучи вже про напружений графік роботи та загальною відразою до лікарів та лікарень - багато людей вирішують скоротити куточки охорони здоров’я. Вони не приймають ліки за призначенням, а це означає, що вони можуть не покращитися або не тримати хронічний стан під контролем. Вони пропускають щорічні огляди і не створюють проблем, хоча вони незначні та недорогі для лікування. Потім вони стикаються з більшими, більш дорогими проблемами, які вони не можуть ігнорувати, і вони затримуються, платячи величезні рахунки. (Див. 20 способів заощадити на медичних рахунках .)

Початок серйозної медичної діагностики

Погана новина негативного медичного діагнозу може бути лише початком ваших проблем. Скажімо, вам 29 років і у вас є 2150 доларів США щорічно, найвищий розмір дозволених за 2017 рік. У вас є внутрішньострахове страхування 80%, а позастрахувальне страхування 50%.

Коли ви починаєте забивати рахунки за відвідування лікаря, обстеження, приписи та лікування, перші 750 доларів США виходять прямо з вашої кишені.

Ваш щорічний максимум з власної кишені (дякую їм за добро) також становить 7 150 доларів для планів на 2017 рік, завдяки Закону про доступну допомогу. Якщо у вас є сімейний план, максимум з кишені - це менш керований $ 14 300. Якщо у вас є план роботодавців, ваші ліміти можуть відрізнятися.

Ваше лікування, ймовірно, не впаде акуратно протягом одного календарного року. Коли прийде новий рік, вам доведеться сплатити цю франшизу і пропрацювати свій шлях до максимуму з кишені знову. У цей момент ви, можливо, перейшли до нижчого вирахування, що допоможе, але це дещо компенсується вищими преміями, які ви будете платити за цей план.

Кевін Галлегос - віце-президент операцій Phoenix для Freedom Financial Network, сім'ї компаній, які надають можливість людям покращувати свої фінанси. Він поділився історією одного з клієнтів компанії, пари пенсіонерів у районі Далласа, які були на Medicare та мали додаткове страхування, коли у чоловіка діагностували рак. Жоден план страхування не сплатив повністю за лікування, яке йому було призначено.

"Їх вартість становила близько 1000 доларів щомісяця", - говорить Галлегос. «За пару років у поєднанні з іншими витратами, пов’язаними зі здоров’ям, які не були покриті, вони заборгували 30 000 доларів США, коли він помер. Дружина з того часу переїхала до сільської Небраски, де витрати на життя нижчі, і вона може жити в будинку, який належить родичу ".

Джефф Фінн є партнером Dynamic Worksite Solutions в Кеті, штат Техас, надаючи спеціалізовані програми пільг для компаній та брокерів. Він каже, що якщо мова йде про лікування раку, це, як правило, експериментальне лікування, яке не буде охоплено. Традиційні та затверджені FDA методи лікування будуть охоплені, але деякі з них можуть мати щорічні обмеження.

Оплата прихованих витрат

Як обговорювалося вище, щорічні максимуми, що випадають з кишені, можуть зменшити витрати на здоров'я протягом року, коли вам потрібна велика турбота.

Але позасетеві максимуми можуть бути значно вищими, ніж в мережі. Ваш максимум у власній кишені для догляду за мережею може бути вдвічі більшим, ніж у мережі.

І намагайтеся, як би ви могли переконатися, що ви отримуєте лише медичну допомогу, легко отримати рахунок за межі мережі. Можливо, ви зробили операцію у вашій місцевій лікарні в мережі, але отримайте рахунок від позаміцного помічника хірурга. Ви можете завітати до лікаря первинної медичної допомоги, але отримати позамережевий рахунок у лабораторії, яку вона використовувала для вашої крові. (Див. 3 великі витрати на медичну допомогу та як захистити їх від них .) Або у вас може виникнути рідкісний стан, і вам потрібно звернутися до спеціаліста із мережі, який має досвід у його лікуванні.

Якщо у вас виникли проблеми з величезними рахунками, яких ви не очікували, адвокат з питань виставлення рахунків може допомогти. Рут Лінден, засновниця та президент адвокатів «Дерева життя» в Сан-Франциско, заявила, що нещодавно вона вела переговори від імені клієнта, що не працює, в Техасі, щоб скоротити вдвічі велику неоплачену рахунку за фізичну терапію та встановити керований платіж план.

Крім того, Галлегос вказує, що багато політик обмежують кількість відвідувань лікувальної фізкультури за календарний рік, але лікар може рекомендувати більше, ніж це число, щоб повернути пацієнта до повноцінного функціонування. Однак будь-які візити за межі полісу вийдуть з кишені пацієнта.

Тоді ще один набір прихованих витрат: Якщо вам потрібні часті методи лікування стану здоров'я, ваші транспортні витрати збільшаться. Ваші витрати на догляд за дітьми теж можуть зрости, а ваш дохід може зменшитися, якщо ваша хвороба заважає роботі. Якщо ви доглядали за старечим батьком, можливо, вам доведеться платити комусь, щоб доглядати за мамою чи татом. Можливо, вам доведеться найняти домашнього медичного помічника для власної допомоги. Якщо ви занадто виснажені для приготування їжі, ваш рахунок за їжу може подорожчати. Якщо ви занадто виснажені, щоб чистити, ви можете найняти економку.

Інші приховані витрати, на які вказував Фінн, - це подорож до спеціальних закладів, проживання та втрачений дохід для підтримуючого подружжя або партнера.

Зустрічаючи непрості ціни

Ви можете мати хороше медичне страхування і все-таки закінчуватись медичною заборгованістю, коли постачальники не можуть або не дадуть вам ціни, перш ніж погодитися на потенційно дорогі, але необхідні процедури.

Припустимо, ви сильно порізали палець при кухонній аварії. Ви відвідуєте відділення невідкладної допомоги за швами. Хто знає, скільки буде рахунку, поки ви не отримаєте його поштою принаймні через місяць? Удачі попросити когось у ресепшені дати тобі оцінку витрат під час реєстрації, оскільки вони не знають, які процедури вам знадобляться, поки лікар або медсестра не побачать вас, і в цей момент у вас виникне принаймні рахунок. для відвідування ER. Один лише візит до ЕР може коштувати від 533 до 3000 доларів, згідно з попередніми результатами дослідження Vox.

Відвідування ER не може бути помилкою в деяких обставинах.

"Швидка допомога прекрасна для надзвичайних ситуацій, що загрожують життю", - каже Фокс. "Але невідкладна допомога може лікувати більшість захворювань, опіків, вивихів та деяких переломів за меншу ціну. У таких ситуаціях, як грип або стрептококк, роздрібна або невідкладна допомога може запропонувати швидку допомогу за низькою ціною. Багато з цих клінік приймають медичне страхування ».

Що відбувається через кілька днів після того, як ви зшиваєтесь в ER? Скажімо, ви відвідуєте фахівця з приводу нервових болів і оніміння і дізнаєтесь, що вам потрібна операція на руці, щоб відновити розірваний нерв. Лікарня, де вам будуть робити операцію, здається, не зможе сказати вам наперед, скільки це буде коштувати.

Фін каже, що медичне ціноутворення настільки непрозоре, тому що постачальники та страхові перевізники встановлюють його таким чином. У них є угоди про нерозголошення, так що жодна із сторін не може виявити нараховані тарифи провайдера або знижки страхової компанії від цих ставок. Споживачі також не можуть отримати прямої відповіді про витрати, оскільки постачальник повинен знати, хто є страховою компанією, і як розроблений конкретний план з точки зору франшизи та співстрахування. А пацієнти, як правило, мають справу з кількома лікарями для проведення такої процедури, як лікарня чи хірургічний заклад, хірург, анестезіолог та інші.

Іноді ціноутворення непрозоре, тому що лікарі не знають, які послуги вам знадобляться перед тим, як отримати медичну допомогу, подібно до того, як механік може не знати, скільки коштуватиме виправлення вашого автомобіля, поки він не почне проводити діагностику, говорить Шон Максвейні, засновник і президент Apache Health, медично-рахункової компанії, яка обслуговує медичні практики, установи діагностичного тестування, лікарні та хірургічні центри по всій країні. Що стосується ціноутворення на хірургічне втручання, то цінові ціни повинні бути простішими. "Більшість хірургічних груп вміють отримувати попередні дозволи до операції, включаючи коди CPT, які вони вимагають виплатити", - говорить він.

Коди CPT - це п'ятизначні номери рахунків, розроблені Американською медичною асоціацією, які присвоюються кожній медичній службі, яку отримує пацієнт. Страховики використовують ці цифри для визначення ставок відшкодування. Усі медичні практики використовують однакові коди CPT.

Щоб дізнатися вартість процедури наперед, Шон Фокс, співголова компанії «Свобода боргів», фінікова компанія «Фенікс», яка допомогла 450 000 американців позбутися боргів, пропонує звернутися до менеджера з виставлення рахунків та / або координатора хірургії. Ці посади мають різні назви в різних практиках, тому може знадобитися певна робота, щоб зв’язатися з потрібною людиною, зазначає він, додаючи: "Також можна дуже витратити час і зусилля на отримання другої думки щодо вартості та турбота ».

Суть

Це лише декілька причин, через які люди з хорошим медичним страхуванням можуть загрожувати медичним боргом. Невдача, заперечені претензії, нестандартні приписи, величезні розбіжності у витратах від одного закладу до іншого, хронічні умови та астрономічна ціна премій COBRA також можуть сприяти. Навіть усвідомлюючи ці проблеми в нашій нинішній системі охорони здоров’я, ви, можливо, не зможете залишитися поза медичними боргами. Але знання того, як так багато людей опинилися в цій ситуації, може дати вам інформацію, яка допоможе вам принаймні зменшити ступінь медичної заборгованості, якщо вона коли-небудь трапиться з вами.

Фін каже, що для тих, хто вирішив залишитися поза боргами, навіть найкраще планування не покриє все - особливо в надзвичайних ситуаціях. Але найкраще робити освічений споживач і дбати про себе.

"Як освічені споживачі, вони будуть знати, які питання потрібно задати, і як отримати найнижчу ціну та найвищу якісну допомогу", - говорить Фінн. "Просто піклуючись про себе, вони не тільки скорочують обсяг медичної допомоги, який їм знадобиться протягом життя, але коли їм потрібна допомога, тяжкість, ймовірно, значно зменшиться".

(Для подальшого читання див. Статтю, коли медичне страхування не покриває ваші рахунки та що робити, коли ви не можете оплатити свої медичні борги.)