Чому вам не потрібно страхування життя від іпотечного страхування

Після закриття іпотеки багато людей негайно починають отримувати щоденні клопотання поштою, закликаючи їх придбати страхування життя із застави (MPI). Простіше кажучи, MPI - це вид страхування життя, що продається банками, пов'язаними з кредиторами, та незалежними страховими компаніями, які отримують інформацію про іпотечний кредит людини через державні записи.

Тактика відлякування повідомлень MPI

Прохання MPI часто маскуються під офіційні запити від іпотечних кредиторів, наповнені переконливими деталями, такими як імена кредитора та позичальника, тип позики та заборгованість. Жирними літерами ці документи надходять із заголовками тривожного типу:

• Важливе повідомлення ЗАБУДУЙТЕ ЗАВЕРШЕНО І ПОВЕРНУТИСЯ!
• ЗАКЛЮЧНЕ ПОВІДОМЛЕННЯ! КАРТКА ЗАХИСТНОЇ ЗАХИСТІ!
• ПОВІДОМЛЕННЯ ПРОПОЗИЦІЇ БЕЗКОШТОВНА БЕЗКОШТОВНА ЗАХИСТ!

За цими деклараціями часто дотримуються страхітливих тактичних тверджень, таких як: "Якщо ви завтра померли, чи змогла б ваша сім'я продовжувати сплачувати іпотечний кредит і зберігати свої якості життя?" Нарешті, ці клопотання представляють рішення, пропонуючи програми, що вимагають захисту сімей, після трагедії, виплачуючи іпотеку.

Вам потрібне страхування життя від іпотечного страхування?

По правді кажучи, поліси страхування іпотечного життя, як правило, є необдуманими з наступних причин:

• Відсутність гнучкості : на відміну від звичайного строкового страхування життя, коли бенефіціари можуть використовувати страхові виплати, як вважають за потрібне, більшість страховиків із захисту іпотечного кредиту надсилають виплати виплат безпосередньо кредиторам, тому ваші бенефіціари ніколи не бачать грошей.
• Високі премії : Якщо ви здоровий чоловік, який ніколи не курив тютюн, MPI зазвичай дорожче, ніж термінове страхування життя.
• Відсутність прозорості : на відміну від інших видів страхування, складно отримати котирування на MPI в Інтернеті, що є головною проблемою, оскільки ціни на іпотечний ІМТ можуть сильно відрізнятися.
• Коливання премій : на відміну від строкових полісів, які стягують фіксовану премію протягом 30 років без несподіваного зростання цін, премії за полісами MPI можуть бути встановлені лише протягом перших п’яти років, після чого вони можуть сплести в будь-який час.

Остерігайтеся зменшення виплат

Деякі політики MPI насправді пропонують політику, яка стягує фіксовані премії протягом тривалості політики. Однак у багатьох випадках виплата за цими полісами з часом може зменшуватися, оскільки потенційні виплати зменшуються. Цей вид страхування іпотечного страхування життя, який іноді називають "зменшенням строкового страхування", призначений для погашення вашого іпотечного залишку, тоді як кожен місяць ваш бенефіціар виплачує частину основної суми іпотечного кредиту. Отже, потенційна виплата політики MPI зменшується з кожним платежем за іпотекою.

З іншого боку, деякі нові MPI продукти мають функцію, відому як "рівень смертної вигоди", коли виплати не знижуються. Наприклад, якщо ви покриваєте іпотеку в розмірі 100 000 доларів, ваш бенефіціар (а не позикодавець) отримає цілих 100 000 доларів, навіть якщо іпотечний борг зменшився до 65 000 доларів. І якщо ви погашаєте іпотеку, поки поліс ще діє, деякі поліси дозволяють вам перетворити своє іпотечне страхування в поліс страхування життя.

Ключові вивезення

• Страхування життя від іпотечного кредитування (MPI) - страхування життя, що продається банками, пов'язаними з кредиторами, які отримують інформацію про вашу іпотеку з публічних записів.
• Компанії, що страхують життя від іпотечного кредитування, вимагають бізнесу, повідомляючи тим, хто зобов'язаний іпотечним кредиторам, що їхні близькі зіткнуться з фінансовими труднощами, не маючи таких політик.
• Такі продукти мають недоліки, як високі премії та відсутність прозорості.
• Ці продукти можуть залучати тих, хто бажає придбати політику, оскільки вони мають слабкий стан здоров'я або мають погану історію хвороби.

Повернуті премії

Деякі політики MPI повернуть ваші внески, якщо ви ніколи не подавати позов після виплати іпотеки. Однак повернені вам премії, ймовірно, будуть коштувати набагато менше, оскільки інфляція зірве їхню вартість. Крім того, ви, швидше за все, втратили шанс вкласти гроші, які б ви заощадили, якби придбали дешевше строкове страхування життя.

То хто б пішов на користь?

Страхування від іпотечного кредитування може мати користь для тих, хто не має права на строкове страхування життя через поганий стан здоров'я, оскільки MPI зазвичай продається без підписки. У цих випадках кандидатам у MPI слід шукати котирування у кількох компаній і перевіряти рейтинг фінансової міцності кожної фірми у AM Best, рейтингової компанії, яка займає рейтинг страховиків за літерними оцінками.

Тим, хто прагне уникнути зниження MPI-політик, які виплачуються, слід обрати політику без термінів медичного обстеження (також її називають гарантованими питаннями) із рівнем премій та рівнем смертних виплат. Хоча ці поліси коштують дорожче і можуть запропонувати менший рівень покриття, ніж термінові політики, які переглядають історію хвороби та проводять фізичні обстеження, принаймні вони виплатять ту саму вигоду, незалежно від того, чи помрете ви 10 або 25 років в заставі.

Іншою можливістю є придбання страхового полісу щодо захисту іпотечного кредитування, який пропонує більше покриття за нижчу ціну, раніше, ніж у ваш іпотечний термін. Після того як ви погасили основну суму, подумайте про перехід на політику із гарантованим терміном випуску.

Вікові обмеження

Як і для інших видів страхування життя, страхування від іпотечного кредитування може бути недоступним після певного віку. State Farm пропонує лише 30-річне страхування іпотечного страхування заявникам віком 45 років і молодшим (36 років і молодше в Нью-Йорку), і пропонують лише 15-річні поліси для тих, хто старше 60 років.

Відмінна від ПМІ

Страхування іпотечного захисту повністю відрізняється від приватного іпотечного страхування (PMI), яке захищає кредиторів, а не ви. Якщо ви відклали менше 20% на свій будинок, ви сплачуєте щомісячні премії до полісу PMI, який буде платити вашому кредитору у разі невиконання дефолту. Однак у випадку вашої смерті ваші спадкоємці повинні продовжувати здійснювати іпотечні платежі, а ІМР запускає лише у випадку, якщо члени сім’ї замовчуються.

Жорсткий продаж

Постачальники страхування іпотечного кредитування пропонують важливість додавання свого продукту до існуючого покриття страхування життя, переконуючи вас, що виплати за страхування життя будуть з'їдені іпотечними платежами, залишаючи ваших близьких у фінансовій ситуації. Але кращим засобом є просто придбати більше страхування життя.

Суть

Тим, хто стурбований тим, що залишати дорогі застави своїм близьким, слід розглянути термін страхування життя, який, як правило, є найкращим рішенням щодо страхування життя іпотечного захисту.