Чи вистачить доходу на пенсію?

Роки тому пенсійний дохід часто зображували як триногий табурет. Одна нога мала виплату соціального захисту, інша - пенсії роботодавців, третя - заощадження.

Багато що змінилося з тих часів. Багато хто з нас більше не мають традиційних пенсій роботодавців, залишаючи нас з хитким двоногим табуретом. Більше того, через зростаючу тривалість життя сьогодні ці дві ноги, можливо, повинні підтримувати нас набагато довший період часу - у багатьох випадках три десятиліття чи більше.

Ключові вивезення

• Щоб знати, чи буде у вас достатньо доходу на пенсії, спробуйте оцінити свої майбутні витрати, виходячи з того, що ви витрачаєте зараз.
• Окрім ваших пільг із соціального страхування та традиційної пенсії (за наявності), ви, ймовірно, можете витрачати близько 4% своїх заощаджень щороку.
• Якщо ваш дохід не буде достатнім для покриття ваших витрат, запитайте себе, як ви можете збільшити свої доходи, зменшити свої витрати або те і інше.

Однак одне не змінилося. Питання про те, скільки пенсійного доходу "достатньо", не піддається одній відповіді. Це залежить від багатьох факторів, особливо від ваших майбутніх пенсійних витрат, наскільки ви можете їх передбачити.

Нашвілл: Як я інвестую пенсію?

Прогнозуючи, скільки ви витратите

Існує безліч формул для оцінки пенсійних витрат, які в кращому випадку є грубими здогадами. Одне відоме правило полягає в тому, що вам буде потрібно близько 80% від суми, яку ви витрачаєте незадовго до виходу на пенсію. Цей відсоток ґрунтується на тому, що деякі основні витрати зменшаться на пенсію (наприклад, витрати на вивіски та пенсійні внески, наприклад). Звичайно, інші можуть піднятися (наприклад, поїздки у відпустку - і, неминуче, охорона здоров'я).

Що часто звітують пенсіонери, це те, що їхні витрати в перші кілька років не тільки рівні, але іноді перевищують витрати, які вони витратили, поки вони ще працювали, частково тому, що у них просто більше часу на виїзд і витрати. Багато експертів з виходу на пенсію також відзначають, що витрати пенсіонерів часто проходять через три окремі етапи: більш високі витрати на ранніх термінах, більш скромні витрати протягом тривалого періоду після цього та більш високі витрати в кінці життя, пов’язані з витратами на медичні послуги чи будинки для престарілих.

Багато пенсіонерів вважають, що витрачають найбільше грошей як на ранніх, так і на останніх роках виходу на пенсію.

Значна частина цього непередбачувана, звичайно. Але чим ближче ви до виходу на пенсію, тим краще, мабуть, уявлення про те, скільки грошей вам знадобиться для підтримання вашого нинішнього рівня життя. Якщо ви використовуєте це в якості основи, віднімайте будь-які витрати, які, як ви очікуєте, пітимуть після виходу на пенсію, і додасте будь-які нові, у вас буде хоча б цифра бального парку, з якої можна працювати. Якщо ви очікуєте, що будь-які великі рахунки (набагато більше подорожей, абсолютно нова кухня), обов’язково порахуйте і тих, хто там. Те ж саме для будь-яких великих економій (наприклад, якщо ви плануєте зменшити розмір та переїхати до менш дорогого будинку).

Додавання доходу

Тепер, коли ви маєте уявлення про свої пенсійні витрати, наступним кроком буде зрозуміти, чи будуть ваші доходи достатніми для їх покриття.

Повернувшись до цього дво- або (якщо вам пощастило) триногого табурета, спочатку додайте, який дохід ви очікуєте отримати від соціального страхування та будь-яких традиційних пенсійних пенсій із визначеними виплатами.

Соціальна безпека

Якщо ви працюєте та сплачуєте в системі соціального страхування щонайменше 40 кварталів або 10 років, ви можете отримати прогноз своїх соціальних виплат, використовуючи оцінювач пенсій соціального забезпечення. Чим ближче ви до виходу на пенсію, тим точнішою буде оцінка.

Майте на увазі, що чим раніше ви отримаєте переваги, тим менше будете отримувати щомісяця. Ви можете скористатися послугами вже у віці 62 років або до 70 років, після чого більше не буде стимулу чекати. На веб-сайті соціального захисту можна запускати різні сценарії пенсійного віку.

Пенсія

Якщо ви отримуєте пенсію від свого поточного роботодавця або колишнього, адміністратор пільг плану може дати вам оцінку того, скільки ви будете мати право отримувати, коли настає день. Якщо у вас є подружжя, ви хочете врахувати свій ймовірний дохід за різними домовленостями, такими як отримання пільг у вигляді спільної та ануїтарної пенсії, яка надалі надаватиме вашому подружжю певний відсоток ваших виплат, якщо ви помрете першими .

Це залишає решту ноги посліднього табурета, дохід, який ви можете очікувати від своїх заощаджень.

Пенсійні заощадження

На який дохід ви можете розраховувати зі своїх 401 (k), IRA та інших пенсійних рахунків? Багато фінансових радників зводять відповідь на одне число, принаймні як вихідний пункт: 4% стійкий рівень виведення. По суті, це сума, яку ви можете теоретично зняти через товсту і тонку, і все одно очікуєте, що ваш портфель вистачить принаймні на 30 років, якщо не довше. Не кожен експерт сьогодні погоджується з тим, що 4% вилучення є оптимальним, але більшість вважає, що ваш показник, ймовірно, не повинен перевищувати його.

Для ілюстрації, припустимо, вам вдасться заощадити мільйон доларів до того моменту, коли ви почнете серйозно замислюватися про вихід на пенсію. Відповідно до правила 4%, ви можете отримувати 40 000 доларів на рік із своїх пенсійних рахунків, з невеликим коригуванням щороку на інфляцію. Якби у вас було заощаджено 2 мільйони доларів, сума становила б 80 000 доларів на рік; якби у вас було 500 000 доларів, це було б 20 000 доларів.

Недавнє дослідження, проведене для служб плану виходу на пенсію Schwab, виявило, що в середньому 401 (k) учасники плану думають, що їм потрібно буде гніздо в розмірі 1, 7 мільйона доларів, коли вони вийдуть на пенсію. У цьому ж дослідженні майже шість з десяти респондентів сказали, що їх 401 (k) - єдине або найбільше джерело пенсійних заощаджень. Очевидно, що чим більша роль відіграє ваш 401 (k) чи інші пенсійні заощадження, тим більше вам знадобиться.

Ваша особиста нижня лінія

Отже, після того, як ви додасте все це, якщо ваш загальний пенсійний дохід перевищує прогнозовані витрати, вам, ймовірно, вистачає "пенсії". Більше, звичайно, не було б більше.

Але якщо це виглядає так, що ви зіткнетесь, можливо, вам доведеться внести деякі корективи та знайти способи збільшення доходу, зниження витрат або обох. Це може означати, що ви працюєте ще кілька років, якщо зможете, збільшити частину своєї зарплати, яку ви відкладаєте на пенсію, або прийняти більш агресивну інвестиційну стратегію.

Варто зазначити, що майже дві третини учасників дослідження Schwab вважали себе "заощадженнями", а не "інвесторами", позицію, яка може призвести до зниження прибутку та залишків на пенсійному рахунку. Якщо все інше не вдасться, вам, можливо, доведеться дотримуватися більш спритного способу життя, перш ніж вийти на пенсію.

Чим раніше ви зробите математику, тим більше часу вам доведеться змусити цифри працювати на вашу користь.

Чи можу я просто стріляти за 1 мільйон доларів?

Ви можете вийти на пенсію з мільйоном доларів? Звичайно, ви можете. Правду кажучи, ви можете вийти на пенсію зі значно меншими. Знову ж таки, ви не зможете вийти на пенсію з 1 мільйоном або 2 мільйонами доларів або, можливо, навіть 10 мільйонами доларів. Все залежить від вашої особистої ситуації і, зокрема, ваших витрат.

З цієї причини фінансові планувачі часто мають дуже різні поради для клієнтів, які намагаються вирішити, чи можуть вони вийти на пенсію:

1. "Звичайно, ви можете піти на пенсію! Живіть і насолоджуйтесь!" Якщо ви принаймні у свої 70 років маєте розумні витрати, є хороший шанс, що ви і ваш мільйон доларів потрапите до цієї категорії.
2. "Ймовірність виходу на пенсію виглядає непогано. Просто не збожеволійте і не купуйте Porsche". Якщо вам щонайменше 62 роки і завжди жили бідно, то ви і ваш мільйон доларів, ймовірно, потрапите до цієї категорії.
3. "Давайте переглянемо пенсію для вас". Це майже про всіх інших, включаючи дострокових пенсіонерів із мільйонами доларів, які живуть неприємно, та 70-річних з 1 мільйоном доларів, які рясно витрачають.

40 000 доларів

Сума на рік (у сьогоднішніх доларах), яку 65-річний чоловік може очікувати протягом наступних 30 років, заощадивши 1 мільйон доларів, вкладених у правильно диверсифікований портфель.

Тепер, якщо взяти 40 000 доларів США на рік від ваших інвестицій недостатньо для того, щоб підтримувати потрібний спосіб життя, ви прийшли до своєї нещасної відповіді досить швидко: Ні, ви не можете вийти на пенсію з 1 мільйоном доларів. Дітто, якщо ви заощадили 2 мільйони доларів і потребуєте понад 80 000 доларів США щороку, або якщо у вас є 500 000 доларів, і ви сподіваєтесь зняти більше 20 000 доларів.

Почекайте хвилинку, ви кажете - а як же з моєю дружиною, яка також отримує соціальне забезпечення? Що робити, якщо мені 75, а не 65? Що робити, якщо я хочу померти зламався? Що робити, якщо я отримую державну пенсію та пільги? Що робити, якщо я планую піти на пенсію в Коста-Ріці? Є багато "що, якщо", але математика все ще є математикою: якщо ви плануєте потребувати набагато більше $ 40 000 від свого пенсійного гніздового яйця, то ймовірність успішного виходу на мільйон доларів не є хорошою.

"Якщо ви лише заощадили 1 мільйон доларів і вилучаєте 4% або більше на пенсію, ви, швидше за все, піддаєтеся піддавати свої рахунки більшому ризику, щоб компенсувати відсутність заощаджень. З більшою експозицією на мінливому ринку, є більший шанс, що ваші пенсійні рахунки понесуть значні збитки під час виправлення ринку ", - каже Карлос Діас-молодший, менеджер з питань багатства, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

А достроковий вихід на пенсію - тобто до початку соціального страхування та Medicare - є надзвичайно ризикованим, частково тому, що ваші пенсійні інвестиції повинні будуть підтримувати вас ще більше років.

"Люди не планують належним чином доходи на пенсії, тому що вони насправді не думають про соціальне забезпечення належним чином, вони розподіляють свої активи, не замислюються про те, як все, що їм належить, може створити дохід; вони не оцінюють силу залучення Вихід на пенсію. Не особливо ризиковано мати лише 1 мільйон доларів пенсійних активів, якщо у вас є речі, які можна перетворити на пенсійний дохід ", - каже Трейсі Ен Міллер, CFP®, генеральний директор і головний директор з управління портфеля, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Витрати та витрати

"Часто до пенсіонери отримують більше контролю над витратами, ніж реально. Життя хоче швидше стати потребою. Замість того, щоб у відчаї витрачати більше, ніж ви передбачили, я пропоную заощадити більше, щоб забезпечити резерв на ці та інші непередбачені випадки", - каже Елізе Фостер, CFP®, засновник Harbor Wealth Management в Боулдері, штат Колорада.

Ціни заощаджень: чого достатньо?

Давайте розглянемо питання випуску грошей на пенсію іншим способом - не з точки зору того, яка велика сума у ​​вас повинна бути, а скільки ви повинні відмовляти щорічно.

Десять відсотків - історична рекомендована економія. Крім того, Schwab уточнює, що, якщо ви почнете у 20-ті роки, ви зможете комфортно вийти на пенсію, заощаджуючи від 10% до 15%. (Однак сьогодні існує оптимальна невідповідність цього оптимального рівня заощаджень та фактичного рівня заощаджень серед американців. За даними Федерального резервного банку Сент-Луїса та інших звітів, рівень заощаджень споживачів у США становить менше 5%. Половина респондентів У дослідженні Schwab сказано, що вони вносять 10% або менше своїх доходів до своїх 401 (k), із середньорічним внеском у розмірі 8 788 доларів.

Давайте подивимось, як ці припущення могли зіграти майбутнього пенсіонера.

5% ставка пенсійного заощадження

Ми почнемо з того, як заощадження 5% вашого заробітку протягом трудового життя виграють, коли настає час вийти на пенсію.

Припустимо, що 30-річна Бет заробляє 40 000 доларів на рік і очікує підвищення на 3, 8% до виходу на пенсію у віці 67 років. Крім того, завдяки диверсифікованому портфелю фондових і облігаційних пайових фондів Бет очікує повернення 6% щорічно пенсійні внески.

При 5-відсотковому заощадженні протягом усього трудового життя Бет отримає $ 423, 754 заощаджених (у 2051 доларах) у віці 67 років. Якщо Бет потребує 85% її доходу до виходу на пенсію, а також отримує соціальне забезпечення, тоді її 5% пенсійні заощадження значно перевищують позначку.

Щоб відповідати 85% її доходу до виходу на пенсію, Бет потребує 1, 3 мільйона доларів у віці 67 років. 5-відсотковий рівень заощаджень навіть не забезпечує її заощадження у 50% коштів, які їй знадобляться.

Зрозуміло, що 5% пенсійного заощадження недостатньо.

10% та 15% норми заощадження

Зберігаючи вищенаведені припущення щодо її зарплати та очікувань, 10-відсоткова економія приносить Бет 847 528 доларів (у 2051 доларі) у віці 67 років. Її прогнозовані потреби залишаються незмінними у 1, 3 мільйона доларів. Тож навіть при 10-відсотковій економії Бет пропускає суму бажаних заощаджень.

Якщо Бет піднять свою економію до 15%, вона досягне суми в 1, 3 мільйона доларів (2051). Якщо додати до передбачуваного соціального забезпечення, її пенсія буде профінансована.

Чи означає це, що особи, які не заощадять 15% свого доходу, будуть приречені на нестандартну пенсію? Не обов'язково.

Консервативні припущення

Як і у будь-якому майбутньому сценарії прогнозування, ми зробили певні консервативні припущення: інвестиційна дохідність може бути вище 6% щорічно. Бет може жити в районі з низькою собівартістю життя, де житло, податки та витрати на життя нижче середнього рівня в США. Їй може знадобитися менше 85% її доходу до виходу на пенсію, або вона може обрати роботу до 70 років. У рум’яному випадку зарплата Бет може зростати швидше, ніж 3, 8% щорічно. Усі ці оптимістичні можливості призведуть до збільшення великого пенсійного фонду та менших витрат на проживання під час виходу на пенсію. Отже, у найкращому випадку Бет могла б заощадити менше 15% та мати достатню кількість яєць для виходу на пенсію.

Що робити, якщо початкові припущення занадто оптимістичні? Більш песимістичний сценарій включає можливість того, що виплати за соціальне страхування можуть бути нижчими, ніж зараз. Або Бет може не продовжуватись за тією ж позитивною фінансовою траєкторією. Наприклад, чверть учасників дослідження Schwab взяли позику у своїх 401 (k), більшість з яких взяли більше одного. Крім того, Бет може жити в Чикаго, Лос-Анджелесі, Нью-Йорку чи іншому регіоні з високими витратами на проживання, де витрати значно вищі, ніж у решті країни. З цих похмуріших гіпотез навіть 15-відсоткова економія може бути недостатньою для комфортного виходу на пенсію.

Вимірювання своїх потреб

Якщо ви досягли середини кар’єри, не заощаджуючи стільки, як ці цифри говорять про те, що ви повинні були відкласти, важливо спланувати додаткові заощадження або потоки доходів відтепер, щоб компенсувати дефіцит. Крім того, ви можете планувати звільнитися в населеному пункті з меншими витратами на життя, так що вам буде потрібно менше. Ви також можете планувати працювати довше, що збільшить ваші виплати соціального захисту, а також, звичайно, ваш заробіток.

Якщо ви шукаєте одне число, яке буде вашою ціллю яєць на пенсію, є рекомендації, які допоможуть вам встановити його. Деякі радники рекомендують заощадити в 12 разів більше своєї річної зарплати. Згідно з цим правилом, 66-річному заробіткові на 100 000 доларів знадобиться 1, 2 мільйона доларів при виході на пенсію. Але, як свідчать попередні приклади - і, враховуючи, що майбутнє не пізнається - немає ідеального відсотка пенсійних заощаджень і цільового числа.

Необхідність планувати

Замість того, щоб думати з точки зору конкретних сум яєць (наприклад, 1 мільйон доларів США) або ставок заощаджень, ваш перший крок у плануванні - визначити, скільки вам потрібно.

Багато досліджень свідчать про те, що пенсіонерам потрібно буде від 70% до стільки, скільки 100% своїх доходів до виходу на пенсію, щоб підтримувати свій поточний рівень життя.

Розумна ціль заощаджень - це та допоможе вам забезпечити щорічний дохід, аналогічний доходу, який ви маєте зараз. Тоді потрібно врахувати "безпечну" швидкість виведення. Це відсоток вашого пенсійного гніздового яйця, яке ви будете вилучати щороку під час виходу на пенсію. Як зазначалося вище, 4% - це традиційний показник, але 5% до 6% може бути реалістичнішим. Це забезпечує швидку та брудну формулу для визначення загальної суми, яку потрібно заощадити шляхом виходу на пенсію: поділіть бажаний річний дохід на коефіцієнт вилучення.

Гніздоподібні чинники

Підраховуючи цільове гніздо яйце і скільки вам потрібно заощаджувати щомісяця, щоб досягти цієї мети, існує багато чинників:

• Ваш поточний вік
• Передбачуваний пенсійний вік
• Ймовірна тривалість життя
• Поточний заробіток
• Джерела доходу під час виходу на пенсію
• Сума поточних пенсійних заощаджень
• Очікувані заощадження вкладів
• Грошові відтоки під час виходу на пенсію
• Ризик / повернення портфеля
• Інфляція

З усіх перерахованих, можливо, третє до останнього є найважливішим або, принаймні, найбільш керованим. "Чітке розуміння витрат на життя має вирішальне значення для успіху на пенсії. Це набагато краще зрозуміти ситуацію, коли ти можеш проявляти активність і вносити корективи, а не чекати, коли криза вибухне і буде змушена діяти". "Унція запобіжного заходу переважає фунт вилікування", - каже Джек Бркіч III, CFP®, засновник JMB Financial Manager, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія.

Після того, як у вас з’явиться уявлення про те, як визначити, скільки вам потрібно, прийшов час почати використовувати доступні вам інструменти. Сьогодні ці плани з визначеними виплатами стали практично вимерлими, перекладаючи тягар пенсійних заощаджень з корпорацій на працівників. Таким чином, загрожуйте сплатою податків у 401 (k) планах, IRA та Roth IRAs, і придумайте, як їх максимально використовувати. Цікаво, що дослідження Шваба показало, що дуже багато людей приймають стратегію "встанови це і забудь" зі своїми планами 401 (k). Третина учасників, які автоматично зареєструвались, ніколи не збільшували ставку внеску, і 44% не змінювали свій вибір інвестицій.

Ніхто не знає майбутнього або якої економії достатньо. Ми також не знаємо наших можливих доходів від інвестицій. Але заощадження можуть контролювати, скільки вони заощаджують, і розуміти, як повертає склад. Насправді, Шваб визначив, що більшість людей хочуть допомогти у встановленні пенсійних цілей, а більшість учасників, які використовували онлайн-калькулятор виходу на пенсію, спричинили позитивні дії. Через магію, яка викликає інтерес, чим раніше ви почнете, тим менше вам доведеться економити щомісяця.

Суть

Зрозуміло, планування виходу на пенсію - це не те, що ви робите незадовго до того, як перестанете працювати. Скоріше, це процес все життя. Протягом ваших робочих років ваше планування пройде ряд етапів, на яких ви будете оцінювати свій прогрес і цілі та приймати рішення, щоб забезпечити їх досягнення.

Успішна пенсія залежить не тільки від вашої здатності економити та інвестувати розумно, але і від вашої здатності планувати. У житті трапляються речі. Ви справді хочете розпочати цю пригод за 30 років із голим мінімумом? Просто пройти шлях - це не гарний спосіб почати десятиліття безробіття та зменшити працездатність. Якщо трапиться щось несподіване, які варіанти? Повторно увійти до складу робочої сили, змінити спосіб життя чи стати більш агресивними щодо своїх інвестицій? Це еквівалент подвоєння в блекджеку: це може спрацювати, але ми не зробили б ставку на це - не один раз.

"Вибуття на пенсію має бути зміною занять, шансом зробити те, що ви хочете робити. У всіх нас є тільки стільки часу, щоб зробити щось, поки наші органи не підведуть нас, і ми можемо робити все менше і менше", - говорить Уес Шеннон, CFP®, засновник компанії SJK Financial Planning, LLC, в місті Херст, штат Техас. Скільки доходу вам знадобиться на пенсії, важко знати, і складно спланувати. Але одне впевнене: набагато краще бути надто підготовленим, ніж крилати.