10 способів запозичити при виході на пенсію

Багато пенсіонерів думають, що вони не можуть брати кредит, оскільки більше не отримують зарплату. Насправді, як претендувати на позику на пенсії, важче, але це далеко не неможливо.

Як правило, вам слід уникати, на думку більшості експертів, запозичень із вашого пенсійного плану, наприклад 401 (k), IRA або пенсія. Це тому, що це може негативно вплинути на ваші заощадження та дохід, на який ви розраховуєте у відставці. Натомість розглянемо ці 10 інших варіантів, доступних пенсіонерам. (Докладніше див. У розділі " Чи варто брати позики у свого пенсійного плану?"

Кваліфікація до позики у відставці

Якщо ви фінансуєтесь самостійно (заробляйте більшу частину свого доходу за рахунок інвестицій, майна в оренду чи пенсійних заощаджень), кредитори зазвичай визначають ваш щомісячний дохід за допомогою одного з двох методів:

• Зменшення активів - цей метод зараховує регулярні щомісячні зняття коштів з пенсійних рахунків як дохід.
• Виснаження активів - за допомогою цього методу кредитор віднімає будь-який внесок від загальної вартості ваших фінансових активів, займає 70% решти і ділить його на 360 місяців.

До будь-якого методу позикодавець додає будь-який пенсійний дохід, соціальні виплати, доходи ануїтету та доходи на роботу за сумісництвом.

Забезпечені проти незабезпечені позики

Коли ви позичите, позика буде або забезпечена, або незабезпечена. Забезпечений кредит вимагає, щоб ви забезпечили його заставою, наприклад, своїм будинком, інвестиціями, транспортними засобами чи іншим майном. Якщо ви не сплатите, позикодавець може забрати заставу. Незабезпечений кредит, який не потребує застави, складніше отримати та має більш високу процентну ставку, ніж забезпечений кредит.

1. Іпотечний кредит

Найпоширеніший вид забезпеченого кредиту - це іпотечний кредит, який використовує житло, яке ви купуєте, як заставу. Найбільша проблема з іпотечним кредитом для пенсіонерів - це дохід, особливо якщо більша частина ваших коштів відбувається за рахунок інвестицій або заощаджень.

2. Позика домогосподарств

Цей забезпечений кредит заснований на запозиченні під власний капітал у вашому будинку. У вас повинен бути достатній капітал, щоб зберегти 20% його після зняття позики. Новий податковий закон більше не дозволяє відрахувати відсотки за позики на власний капітал, якщо ви не використовуєте гроші на ремонт будинку. (Докладніше див. Позики до власного капіталу: Що потрібно знати .)

3. Кредит на рефінансування грошових коштів

Ця альтернатива позиці під власний капітал передбачає рефінансування існуючого будинку на суму більше, ніж ви заборгували, але менше, ніж вартість будинку. Додаткова сума стає позикою під заставу готівки. Якщо ви не рефінансуєте на коротший термін, скажімо, на 15 років, ви продовжите час, необхідний для погашення іпотеки. Щоб визначитись між рефінансуванням та власним капіталом, врахуйте відсоткові ставки по старому та новому кредиту та витрати на закриття.

4. Зворотний іпотечний кредит

Зворотний іпотечний кредит забезпечує регулярний дохід або одноразову суму, виходячи з вартості вашого будинку. На відміну від позики на домовий капітал чи рефінансування, позика не повертається, поки ви не помрете або не переїдете з дому. (Докладніше див . Зворотну іпотеку: інструмент виходу на пенсію .)

5. Кредит на ремонт житла USDA (Розділ 504)

Якщо ви дотримуєтесь порогу з низьким рівнем доходу та потребуєте грошей на ремонт будинку, ви можете отримати право на отримання позики у розділі 504 через Міністерство сільського господарства США. Процентна ставка становить лише 1%, і ви маєте 20 років повернути позику. Максимальна сума позики - 20 000 доларів США, з потенційною додатковою дотацією в 7500 доларів. Для отримання додаткової інформації перейдіть сюди.

6. Позика на автомобіль

Автокредит пропонує конкурентоспроможні ставки та його легше отримати, оскільки він забезпечений автомобілем, який ви купуєте. Оплата готівкою могла б заощадити відсотки, але це має сенс, лише якщо це не вичерпує ваші заощадження. Це тому, що в разі надзвичайної ситуації вам доведеться продати машину, щоб повернути кошти.

7. Кредит на консолідацію боргів

Кредит на консолідацію боргів покликаний робити саме це - консолідувати борг. Фактично, незабезпечений кредит на консолідацію боргу - це рефінансування існуючого боргу. Як правило, це може означати, що ви будете виплачувати цей борг довше, особливо якщо виплати будуть нижчими. Крім того, процентна ставка може бути або не може бути нижчою від тієї, яку ви платите зараз.

8. Модифікація чи консолідація студентського кредиту

Невиплата боргу за студентський кредит може призвести до часткового утримання платежів із соціального страхування. На щастя, програми модифікації та консолідації студентських позик можуть зменшити виплати через відстрочку або навіть терпіння. Щоб дізнатися більше, перейдіть сюди.

9. Незабезпечені позики та кредитні лінії

Хоча їх важче отримати, незабезпечені позики та кредитні лінії не піддають активам ризик. Опції включають банки, кредитні спілки, однорангові позики (фінансуються інвесторами) або навіть кредитну карту із процентною ставкою 0% річних. Розгляньте кредитну карту лише як джерело коштів, якщо ви знаєте, що можете погасити її до закінчення терміну дії низької ставки.

10. Кредит до оплати

Практично будь-хто, включаючи пенсіонерів, може претендувати на короткострокову позику під заставу або без забезпечення. Пенсіонери, які виплачують зарплату, - це щомісячний чек соціального страхування, і саме це ви б позичили. Ці позики мають дуже високі процентні ставки та збори. Ви повинні розглядати лише виплату дня або короткострокову позику лише в надзвичайних ситуаціях, і коли ви знаєте, що у вас є гроші, щоб їх вчасно погасити. Деякі експерти стверджують, що навіть запозичення проти 401 (k) краще, ніж заплутати себе в одному з цих позик. Якщо ви не зможете його погасити, кошти перекинуться, і відсотки, які ви заборгували, швидко зникнуть. (Див. Кредити до оплати дня не платять.)

Суть

Позичити гроші на пенсії менш складно, ніж раніше. Кредитори навчаються, як ставитися до своїх активів як доходу. Вони роблять більше доступних варіантів для тих, хто більше не працює. Перш ніж брати гроші з пенсійних заощаджень, розгляньте запропоновані тут альтернативи, щоб зберегти своє гніздове яйце недоторканим, що краще служить вам на тривалий перевезення.