Що впливає на ваш кредитний показник

Ваш кредитний звіт надає короткий опис потенційним кредиторам, орендодавцям та роботодавцям про те, як ви обробляєте кредит. Для будь-якої у вас іпотеки, кредиту на автомобіль, особистої позики чи кредитної картки у вашому кредитному звіті вказані такі дані, як ім'я кредитора, історія платежів, залишок на рахунку, а у випадку кредитних карток та іншого револьверного боргу - який відсоток від вашого кредиту наявний кредит, який ви використали.

Агентства звітності з кредитами, відомі як гуманітарні бюро кредитів, також беруть цю інформацію та включають її у власні алгоритми, які присвоюють вам числовий бал, відомий як ваш кредитний рейтинг. Якщо ви не платите своїм кредиторам, виплачуєте їх із запізненням або маєте тенденцію до максимального використання ваших кредитних карток, така інформація, яка принижує сумніви, видно у вашому кредитному звіті. Це може знизити ваш кредитний бал і може завадити вам отримати додатковий кредит, квартиру або навіть роботу.

Перевірка рахунків та кредитних балів

Хоча ваш розрахунковий рахунок є важливою частиною вашого фінансового життя, він мало впливає на ваш кредитний рахунок і лише в певних ситуаціях.

Звичайне щоденне використання вашого поточного рахунку, наприклад здійснення депозитів, написання чеків, зняття коштів або переказ грошей на інші рахунки, не відображається у вашому кредитному звіті. Ваш кредитний звіт стосується лише грошей, які ви заборгували чи заборгували. Однак існує декілька поодиноких обставин, коли ваш розрахунковий рахунок може вплинути на ваш кредитний рахунок.

Подаючи заявку на розрахунковий рахунок, банк може переглянути ваш кредитний звіт. Як правило, це лише м'яке запитання, яке не впливає на ваш кредитний рахунок. Однак іноді використовується жорсткий запит; хоча це може негативно вплинути на ваш рахунок, як правило, це не більше ніж на п’ять балів.

Ваш кредитний звіт може бути запущений, якщо ви зареєструвались для захисту від овердрафту на вашому рахунку. Хоча банки часто рекламують цю послугу як піклування або послугу своїм клієнтам, захист овердрафту - це фактично кредитна лінія. Таким чином, це може спричинити важкий запит, а також відображається у вашому кредитному звіті як револьверний рахунок. У цьому плані кожен банк відрізняється, тому перш ніж підписатись на захист овердрафту, переконайтеся, що ви розумієте, чи і як ваш банк повідомляє про це кредитні бюро.

Перенарахування чекового рахунку без захисту від овердрафту або написання поганого чека може закінчитися вашим кредитним звітом, але не відразу. Оскільки ваш чековий рахунок не вказаний у вашому кредитному звіті, про такі питання не надходить. Однак, якщо ви перекрили свій рахунок, а потім не зможете його поповнити та / або сплатити збори за овердрафт, ваш банк може повернути кошти, які ви заборгували, в інкасаційне агентство, більшість з яких подають звіт у кредитні бюро.

Якщо постійно тримати закриті вкладки у своєму обліковому записі, ви завжди знаєте свій баланс і зможете швидко виявити будь-які помилки, які можуть викликати овердрафт.

3 важливих чинника кредитної оцінки

Прострочені платежі та кредитні показники

Якщо рахунок на кредитній картці стає делінквентним, більшість компаній, що працюють на кредитних картках, стягують прострочені збори: як правило, 25 доларів за рахунки, які періодично затримуються, до 35 доларів за звичайно пізні рахунки. Безліч несвоєчасних зборів негативно вплине на кредитну оцінку. Після того, як боржник не сплатив рахунок протягом трьох-шести місяців поспіль, кредитор, як правило, знімає рахунок. Списане стягнення зазначається у кредитному звіті споживача, а також знизить кредитну оцінку.

Коефіцієнт використання кредитних коштів

Ваш коефіцієнт використання кредиту або коефіцієнт використання кредиту є відображенням відсотка використовуваної вашої поточної здатності до запозичення; в основному, скільки ви позичаєте відносно того, скільки ви можете позичити, враховуючи існуючі кредитні ліміти. Коефіцієнти використання використовуються для підрахунку кредитних балів, а кредитори часто покладаються на них, оцінюючи вашу здатність повернути потенційний кредит. Насправді приблизно 30% від загальної вашої кредитної оцінки визначається вашим коефіцієнтом використання кредиту. Найпростіший і найточніший спосіб подумати про коефіцієнт використання кредиту: це чим нижче коефіцієнт, тим вище ваш кредитний бал.

Немає точної відповіді, якою має бути ваша ставка. Більшість фінансових експертів рекомендують коефіцієнт використання кредитів нижче 30-40%, а деякі кажуть, що окремі рахунки повинні мати ставки до 10%. Високі показники використання - це великий показник кредитного ризику, і на ваш кредитний показник негативно впливає, коли коефіцієнт наближається і перевищує 40%.

Ви можете зменшити коефіцієнт використання одним із двох способів: набирати більше кредиту в цілому, через нові рахунки або збільшуючи ліміт на поточні рахунки (таким чином, збільшуючи знаменник для обчислення коефіцієнта) або погашаючи наявні залишки (зменшуючи чисельник).

Майте на увазі, що відкриття іншого кредитного рахунку призводить до кредитного запиту, який негативно впливає на ваш кредитний рахунок (тимчасово). Збільшення кредитного ліміту на існуючому рахунку зазвичай є безпрограшним, доки ви відразу не витратите додаткові кошти!

Деякі кредитори автоматично забезпечують збільшення кредитного ліміту, якщо ви виявитесь відповідальним (і вигідним) позичальником, але за багатьох обставин вам потрібно просити підвищення. Терміни важливі: якщо ви виявите, що ви маєте більше наявного доходу, або через підвищення зарплати, або за рахунок зменшених витрат, надайте цьому кредитору підтвердження цього, щоб допомогти вашим шансам. Відкриття додаткових рахунків у кредитора також може бути плюсом. Банки та інші фінансові установи з більшою симпатією ставляться до запитів на збільшення кредитів від лояльних клієнтів. Ви будете здаватися більш підготовленими та відповідальнішими, якщо підрахуєте, яку частку збільшення також прагнете.

Що стосується погашення залишків, то терміни також мають значення. Якщо емітент повідомляє баланс перед агенціями звітності перед тим, як здійснити платіж, навіть якщо жодних платежів не було пропущено, ваш коефіцієнт використання може бути фактично вище, ніж відображаються ваші поточні залишки.

Виправлення помилок у кредитному звіті

Кредитні звіти контролюються трьома основними кредитними бюро, що перебувають у віданні Федеральної комісії з торгівлі. Іноді ці бюро повідомляють про неправдиву інформацію внаслідок помилок діловодства, помилкової інформації від кредиторів або навіть шахрайства. Якщо у вашому кредитному звіті сталася помилка, ви можете зробити кілька простих, але важливих кроків. Відповідно до Закону про справедливу кредитну звітність, споживачі мають право оскаржувати будь-які помилкові вимоги з кожним бюро.

Перший крок - зв’язатися з однією або декількома компаніями з надання кредитних звітів. Найкращий спосіб зробити це - скласти лист із суперечками. В Інтернеті є багато зразків листів із суперечками, які дають основні контури для вирішення помилок кредитної звітності. Крім основної інформації, такої як ваше ім’я, адреса та інша контактна інформація, ви також повинні включати детальне обговорення кожної помилки, яку ви хочете оскаржити. Найкращі спорні листи - чіткі та стислі, дотримуючись фактичних термінів, які можна перевірити документацією. Додайте копії банківських виписок, векселів, фінансових повідомлень та будь-яких інших документів, які показують невідповідність між помилкою у звіті та тим, що насправді сталося.

У випадку, якщо помилка у кредитному звіті є результатом шахрайства, необхідно вжити додаткових кроків. Бюро статистики юстиції підрахувало, що 85% випадків крадіжок особи є результатом існуючої інформації про кредит або рахунок. Експерти рекомендують регулярно контролювати свій кредитний звіт, щоб можна було якомога швидше усунути будь-які шахрайські помилки. Хоча усі три кредитні бюро юридично зобов'язані розслідувати помилки протягом 30 днів, чим довше помилка не повідомляється, тим складніше виявити потенційну шахрайство. Навіть після того, як розпочато розслідування, кредитні бюро спочатку надсилають копії підтверджуючих документів звітуючим кредиторам та іншим агенціям, перш ніж вносити зміни до кредитного звіту. Цей процес може бути тривалим, тому рекомендується швидке звітування.

Після того, як помилка була оскаржена з кредитними бюро та розпочалося розслідування, спір або приймається, або відхиляється. Якщо спір прийнято, помилка, як правило, видаляється з кредитного звіту, і будь-який негативний вплив на кредитний рахунок відміняється. У випадках, коли суперечка не прийнята, ви все ще можете попросити документацію про спір включити у файл. Таким чином, компанія або фізична особа, яка робить запит щодо вашого кредитного звіту, може побачити, що помилка була оскаржена. Деякі бюро стягують невелику плату, щоб надіслати копію суперечки на всі останні запити для додаткової зручності.