11 найгірших помилок щодо виходу на пенсію: їх сторонній крок

Щоб уникнути найгірших помилок при виході на пенсію, ви повинні бути реалістичними щодо своїх майбутніх планів і продумати вперед. На жаль, під час підготовки до виходу на пенсію все занадто просто зробити неправильні фінансові кроки. За даними Федеральної резервної системи, 36% дорослих, які не виходять на пенсію, вважають, що їх пенсійні заощадження знаходяться на шляху. Але жоден із 44%, які кажуть, що їх заощадження не дотягують - або решта 20%, які не впевнені, - швидше за все, не хочуть саботувати пенсію. Почніть (або продовжуйте) свою подорож, уникаючи цих 11 фінансових помилок.

Ключові вивезення

• Якщо ви думаєте, що ваші пенсійні заощадження не на шляху, почніть вносити зміни, поки ви все ще працюєте.
• Переконайтеся, що у вас є фінансовий план, і ви економите зараз, а також скористайтеся відповідними внесками роботодавця на ваш пенсійний рахунок.
• Інвестуйте розумно, і якщо вам потрібна порада, знайдіть довіреного фінансового радника, який допоможе вам зробити розумний вибір інвестицій та забезпечити збалансованість свого портфеля.
• Майте на увазі податки та штрафи, якщо ви плануєте зняти гроші зі своїх пенсійних рахунків для інших цілей.
• Виплатіть заборгованість і плануйте витрати на охорону здоров’я, які мають високу пенсію. Відкладення соціального страхування до 70 років може допомогти, надавши вам максимальну вигоду.

1. Вихід із роботи

Середній працівник протягом своєї кар’єри міняє роботу близько десятка разів. Багато хто робить це, не усвідомлюючи, що вони залишають гроші на столі у вигляді внесків роботодавців до свого плану 401 (k), розподілу прибутку або акцій. Це все пов’язано з правом набору коштів, а це означає, що ви не маєте повного права власності на кошти чи акції, які ваш "роботодавець" відповідає, поки ви не будете працевлаштовані протягом певного періоду (часто п'ять років).

Не вирішуйте виходити, не бачачи, яка ситуація з набуттям права, особливо якщо ви близькі до встановленого терміну. Подумайте, чи варто залишити ці кошти на столі, змінивши роботу.

2. Не економимо зараз

Завдяки складним відсоткам, кожен долар, який ви заощадите зараз, буде продовжувати зростати до виходу на пенсію. Немає кращого друга для складних інтересів, ніж час. Чим довше накопичуються ваші гроші, тим краще. Приклади витрат зараз - заощадити пізніше, включають реконструкцію або додавання будинку, в якому ви проживете лише кілька років або фінансово підтримуєте дорослих дітей. (Примітка. Вони мають відновитись довше, ніж у вас.)

Скоротіть витрати та визначте пріоритетні заощадження. Більшість експертів вважають, що принаймні 10% до 15% від загального доходу повинно йти на пенсійні заощадження протягом вашого трудового життя.

3. Немає фінансового плану

Щоб уникнути саботажу виходу на пенсію та не втратити грошей, створіть план, який враховує очікуваний термін життя, запланований пенсійний вік, місце виходу на пенсію, загальний стан здоров’я та спосіб життя, який ви хотіли б вести, перш ніж вирішити, скільки потрібно відкласти.

Регулярно оновлюйте свій план, оскільки змінюються ваші потреби та спосіб життя. Зверніться до ради фінансового планувальника, який має довіреність, щоб переконатися, що ваш план має для вас сенс.

4. Не збільшуючи матч компанії

Якщо ваша компанія пропонує 401 (к), підпишіться та максимізуйте суму, яку ви вносите, щоб скористатися цілим матчем роботодавця, якщо він є. Якщо немає 401 (k), візьміть традиційний або Roth IRA, але зрозумійте, що вам доведеться заощадити більше, оскільки ви не отримуєте відповідних коштів від свого роботодавця.

5. Нерозумно інвестувати

Незалежно від того, чи це корпоративний пенсійний план, чи традиційний, Roth, або самостійний IRA, приймайте розумні інвестиційні рішення. Деякі люди віддають перевагу самонаправленому ІРА, оскільки це дає їм більше можливостей для інвестицій. Це не погане рішення, за умови, що ви не ризикуєте своїми заощадженнями, вкладаючи в «гарячі поради» з ненадійних джерел, наприклад, вкладаючи все в біткойн або інші надризикові варіанти.

Для більшості людей самостійне інвестування передбачає круту криву навчання та поради надійного фінансового радника. Виплата високих комісій за погано працюючі пайові фонди, що активно керуються, - ще один нерозумний крок інвестування.

І не йдіть цим шляхом, якщо ви не готові по-справжньому керувати цим самонаправленим ІРА, переконуючись, що вибір інвестицій продовжує бути правильним. Для більшості людей кращі варіанти включають низькокомісійні фондові біржові фонди (ETF) або індекси взаємних фондів. Ваш спонсор 401 (k) -плану зобов’язаний надсилати вам щорічне розкриття інформації з викладанням комісій та наслідків, які ці збори мають на ваше повернення. Обов’язково прочитайте.

6. Не збалансовуючи свій портфель

Збалансуйте свій портфель щоквартально або щорічно, щоб підтримувати суміш активів, яку ви хочете, коли зміниться ринкова кон'юнктура або коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію. Чим ближче ви знаходитесь до останнього робочого дня, тим більше, швидше за все, ви захочете зменшити свій вплив на акції, збільшуючи відсоток облігацій у своєму портфелі.

7. Погане планування податків

Якщо ви вважаєте, що ваша податкова група буде вища на пенсію, ніж протягом робочих років, може бути доцільним вкладення коштів у Roth 401 (k) або Roth IRA, оскільки ви будете сплачувати податки на передовій, а всі вилучення будуть податковою, безкоштовно. (Більше того, ви не будете сплачувати податки не лише за свої інвестиції, але і за всі гроші, які ці інвестиції заробили.)

З іншого боку, якщо ви думаєте, що ваші податки будуть меншими при виході на пенсію, традиційний IRA або 401 (k) краще, оскільки ви уникаєте високих податків на передньому платі та сплачуєте їх, коли ви знімаєте їх. Беручи позику від звичайних 401 (k), це може призвести до подвійного оподаткування позикових коштів, оскільки ви повинні погасити позику в доларах після сплати податку, а також зняття з виплат при вибутті також буде оподатковуватися.

8. Здійснення готівкових заощаджень

Якщо ви виплатили всю або частину свого пенсійного фонду до 59-річного віку, спонсор плану затримає 20% за штрафні санкції та податки, тому ви не отримаєте всю суму. Ви втратите майбутній заробіток, оскільки більшість людей ніколи не наздоганяють.

Інші питання, на які слід звернути увагу:

• Залишайте менше 5000 доларів на рахунку компанії, змінюючи роботу без уточнення лікування, і план може відкрити для вас IRA. Це може призвести до високої плати, яка може знизити баланс ваших заощаджень.
• Якщо ви берете гроші, щоб перерахувати їх на інший кваліфікований пенсійний рахунок, у вас є 60 днів, перш ніж розпочнуться податки та штрафи. Попросіть прямого переходу або перерахування довіреної особи, щоб усунути правило 60 днів.

Щоб допомогти покрити витрати на охорону здоров'я на пенсії, збільште свої заощадження на рахунках з вигідною оподаткуванням, таких як накопичувальний рахунок на охорону здоров’я (HSA), який дозволяє вам платити за кваліфіковані витрати на охорону здоров’я без сплати податку на пенсію.

9. Збільшення боргу

Збільшення боргу до виходу на пенсію може негативно вплинути на ваші заощадження. Забезпечте надзвичайний фонд, щоб уникнути заборгованості в останню хвилину або зменшити свої пенсійні заощадження. Виплатити (або принаймні погасити) борг до виходу на пенсію. З іншого боку, експерти застерігають, що ви не повинні припиняти заощаджувати пенсію для погашення боргу. Знайдіть спосіб зробити і те, і інше.

10. Не планування витрат на охорону здоров'я

За версією Fidelity, середня пара витратить 285 000 доларів на охорону здоров'я на пенсії (не рахуючи довгострокової допомоги). Будьте здорові, щоб знизити цю цифру. Майте на увазі, що Medicare покриває лише близько 80% витрат на охорону здоров'я на пенсію. Плануйте придбати додаткове страхування або будьте готові до сплати різниці зі своєї кишені.

11. Раннє використання соціального забезпечення

Чим довше ви будете чекати подання на соціальне забезпечення, тим вища буде ваша допомога (до 70 років). Ви можете подати заявку вже у віці 62 років, але повна пенсія настає у віці 66 чи 67 років, залежно від року народження. Якщо ви можете відкласти, найкраще дочекатися подання до 70 років, щоб отримати максимальну вигоду.

Єдиний раз, коли це не має сенсу, це якщо ви в поганому самопочутті. Ще одне врахування: Якщо проблеми з подружжям є проблемою, може бути краще подати заявку на повний пенсійний вік, щоб ваш чоловік / дружина також міг подавати та отримувати пільги за вашим обліковим записом.

Суть

Незалежно від того, де ви знаходитесь у пенсійному континуумі, ви, ймовірно, помилялися на цьому шляху. Якщо у вас недостатньо збережених, спробуйте зберегти більше, починаючи зараз. Візьміть на роботу неповний робочий день і покладіть ці гроші на свій пенсійний рахунок. Виділіть будь-який підвищення чи бонус у своєму інвестиційному фонді. Окрім уникнення вищезазначених проблемних питань, зверніться за порадою до надійного фінансового радника, який допоможе вам залишитися на шляху та повернутися назад.