401 (k) План та збір запасів: в чому різниця?

Інвестування в план 401 (к) може бути неприємним для людей, які люблять вибирати власні акції. Наявні пропозиції через роботодавця можуть бути обмежені. І, звичайно, існують обмеження щодо цього 401 (k). Найбільшим є те, що ти не можеш торкатися грошей, доки ти просто не соромишся 60, не стягуючи штрафу.

Але існують суттєві переваги плану 401 (k), який повинен розглянути кожен, хто розглядає можливість піти на солі на пенсійне інвестування. Податкові пільги суттєві. Крім того, майже половина роботодавців відповідає певній частині внеску своїх працівників до 401 тис. Медіана на матч становить 3% від внеску працівника.

401 (k) іноді отримує поганий реп. Фінансові гуру скаржаться, що це погана заміна пенсійного плану і що можуть бути кращі варіанти інвестування ваших грошей. Але чи інвестувати самостійно один із тих кращих варіантів? Порівняємо два.

Ключові вивезення

• Внесок 401 (к) базується на доходах до оподаткування, знижуючи прибутковий рахунок податку фізичної особи.
• Податки на гроші затримуються до їх вилучення, підвищуючи баланс 401 (к) з часом.
• Близько половини роботодавців вносять свій внесок у плани 401 (k) своїх працівників, середня відповідність становить 3%.

План 401 (k)

По-перше, 401 (k) має податкові переваги. Вкладені гроші віднімаються від дотаційного прибутку. Таким чином, приблизно третина щорічного внеску в розмірі 2000 доларів США фактично скасовується завдяки негайним заощадженням податку на прибуток, яким користується працівник.

Приріст капіталу від грошей не обкладається податком до моменту вилучення грошових коштів або, якщо використовувати урядове лінго, доти, доки не буде здійснено розподіл. Затримка податків до розподілу зберігає більше грошей, вкладених у ваш рахунок протягом робочих років, і це дорівнює більшому заробітку з часом. Крім того, приблизно половина компаній, які пропонують 401 (k) плани, вносять відповідний внесок. На безкоштовні гроші важко сказати "ні".

Але з кожною перевагою відбувається компроміс. Ви не можете торкатися 401 (к) грошей, поки не досягнете 59-річного віку, не сплативши податок з податку на прибуток плюс 10% податкового штрафу. (Існують певні винятки, такі як інвалідність.)

66 000 доларів США

Сума на баланс 401 (к) перевищить баланс індивідуального збирача акцій, передбачаючи інвестиції в розмірі 2000 доларів на рік та темпи зростання в 7% на рік протягом 35 років.

Ваші варіанти інвестицій обмежені варіантами, які пропонує ваш роботодавець. Вони, як правило, включають достатньо широкий спектр пайових фондів, від дуже консервативних до дуже агресивних фондів, щоб задовольнити більшість інвесторів. Ваш роботодавець навіть може запропонувати самостійний варіант, коли ви можете самостійно керувати всіми або частинами своїх коштів.

Нарешті, ніхто не може передбачити, якою буде ставка податку при виході на пенсію. Це ускладнює оцінку того, скільки грошей вам доведеться вийти на пенсію. (Якщо вам доступний Roth 401 (k), розгляньте цей варіант. Ви сплачуєте податок на прибуток наперед та не сплачуєте податки на прибуток, коли ви виймаєте гроші.)

Збір запасів

У багатьох з нас є основні фінансові цілі, які не пов'язані з виходом на пенсію: авансовий внесок на будинок або освіту в коледжі, наприклад.

Це робить інвестування самостійно здаватися привабливим варіантом. Гроші на вашому рахунку доступні в будь-який час для будь-яких цілей. Немає штрафів у розмірі 10%, і вам не доведеться відповідати жодним вимогам щодо відкликання.

Якщо Roth 401 (k) доступний для вас, врахуйте цей варіант. Ви сплатите податок на прибуток наперед та не сплатите податки на прибуток, коли ви виймете гроші.

Ви також отримуєте свободу інвестувати у все, що завгодно. Але це не робить його кращим вибором. Для початку, немає грошей, які ви інвестуєте самостійно.

Податкові переваги плану 401 (k) у поєднанні з матчем роботодавців є виграшною комбінацією. Якщо ви інвестували 2000 доларів на рік протягом 35 років, припускаючи 7% річних темпів зростання, 401 (к) з 3% співвідношенням роботодавців зароблять приблизно на 66 000 доларів більше, ніж брокерський рахунок.

"Якщо ви інвестуєте свою пенсію безпосередньо в акції замість пенсійного рахунку, ви будете оподатковуватись податками на дивіденди та приріст капіталу при продажу акцій. Ви також маєте мінливість ефективності ціни на акції, яка може зажадати вас продати у невідповідний час. Незважаючи на те, що ви можете захотіти купувати і утримувати, економічний прогноз може змінитися, вимагаючи продати та реалізувати приріст капіталу ", - пояснює Кірк Кісхолм, менеджер з управління статками в Інноваційній консультативній групі в Лексінгтоні, штат Массачусетс.

Там також питання вашої майстерності інвестора. Заробити значні гроші з часом, як збирач акцій, надзвичайно важко. Навіть у профі є проблеми, що перевершують загальний ринок. Ось чому індексні фонди так популярні.

Для більшості людей 401 (k) - кращий вибір, навіть якщо доступні варіанти інвестування є менш ідеальними. Для найкращих результатів ви можете дотримуватися індексних фондів, які мають низькі плати за управління.

Якщо у вас є гроші, щоб інвестувати кошти, що перевищують суму роботодавця, ви можете розглянути можливість інвестувати їх самостійно.