5 ключових кроків щодо планування виходу на пенсію, які кожен повинен вжити

Планування виходу на пенсію - це багатоетапний процес, який розвивається з часом. Нижче наведено п’ять кроків, які кожен повинен зробити, незалежно від віку, щоб створити міцний пенсійний план.

Ключові вивезення

• Планування виходу на пенсію повинно включати визначення часового періоду, оцінку витрат, обчислення необхідних декларацій після оподаткування, оцінку толерантності до ризику та планування нерухомості.
• Почніть планувати вихід на пенсію, як тільки зможете скористатися силою складання сумішей.
• Молодші інвестори можуть ризикувати своїми інвестиціями, тоді як інвестори, що наближаються до виходу на пенсію, повинні бути більш консервативними.
• Плани виходу на пенсію розвиваються з роками, а це означає, що портфелі повинні бути збалансовані, а плани нерухомості оновлені за потребою.

1. Розумійте свій часовий горизонт

Ваш поточний вік та очікуваний пенсійний вік створюють початкові основи ефективної пенсійної стратегії. Чим довший час між сьогоднішнім виходом та виходом на пенсію, тим вищий рівень ризику, який може витримати портфель.

Якщо ви молодий і маєте 30 плюс років до виходу на пенсію, ви повинні мати більшість своїх активів для більш ризикових інвестицій, таких як акції. Хоча буде нестабільність, за тривалий час акції історично перевершували інші цінні папери, наприклад облігації. Ключове слово тут "довге", яке означає принаймні більше 10 років.

Крім того, вам потрібна віддача, що перевищує інфляцію, щоб ви могли підтримувати свою купівельну спроможність під час виходу на пенсію.

"Інфляція - це як жолудь. Вона починається невеликою, але, маючи достатньо часу, може перетворитися на могутнє дубове дерево. Ми всі чули - і хочемо - зростання на наші гроші. Ну, інфляція - це як" складне протирісткове зростання ", ", оскільки це розмиває цінність ваших грошей. Начебто невеликий рівень інфляції у 3% знизить вартість ваших заощаджень на 50% протягом приблизно 24 років. Це щороку не так багато, але, враховуючи достатньо часу, він має величезний характер вплив ", - говорить Крістофер Хаммонд, саванна, штат Теннесс, фінансовий радник і засновник RetirementPlanningMadeEasy.com.

Можливо, ви не думаєте, що заощадити кілька доларів тут чи там у ваших 20-х роках означає багато, але сила складання зроблять це набагато більше на той час, коли це знадобиться.

Загалом, чим старше ви, тим більше ваш портфель повинен бути зосереджений на доходах та збереженні капіталу. Це означає більш високий розподіл цінних паперів, таких як облігації, що не дасть вам прибутку акцій, але буде менш мінливим і забезпечить дохід, який можна використовувати для проживання.

Ви також будете менше турбуватися щодо інфляції. У 64-річного віку, який планує вийти на пенсію в наступному році, не виникає тих самих питань щодо підвищення вартості життя, як у значно молодшого професіонала, який щойно увійшов до складу робочої сили.

Ви також повинні розділити свій пенсійний план на кілька компонентів. Скажімо, старший батько хоче вийти на пенсію за два роки, заплатити за навчання дитини, коли їм виповниться 18 років, і переїхати до Флориди. З точки зору формування пенсійного плану, інвестиційна стратегія була б розбита на три періоди: два роки до виходу на пенсію (внески все ще вносяться в план); економія та оплата коледжу; та проживання у Флориді (регулярні вилучення для покриття витрат на проживання).

Багатоетапний пенсійний план повинен включати різні часові горизонти, а також відповідні потреби в ліквідності для визначення оптимальної стратегії розподілу. Ви також повинні з часом збалансувати свій портфель у міру зміни часового горизонту.

2. Визначте потреби в пенсійних витратах

Реалістичні очікування щодо звичаїв після виходу на пенсію допоможуть визначити необхідний розмір пенсійного портфеля. Більшість людей стверджує, що після виходу на пенсію їх щорічні витрати становитимуть лише 70% до 80% від того, що вони витратили раніше. Таке припущення часто виявляється нереальним, особливо якщо іпотека не була погашена або якщо виникають непередбачені витрати на медичну допомогу.

"Для того, щоб пенсіонери мали достатню економію для виходу на пенсію, я вважаю, що цей коефіцієнт повинен бути ближчим до 100%", - говорить Девід Г. Ніггель, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, Ланкастер, штат Паула. зростає з кожним роком - особливо витрати на охорону здоров'я. Люди живуть довше і хочуть процвітати на пенсії. Пенсіонерам потрібен більший дохід протягом більш тривалого часу, тому їм потрібно буде економити та інвестувати відповідно ».

Оскільки, за визначенням, пенсіонери більше не працюють на вісім і більше годин на день, у них є більше часу для подорожей, відвідування пам’яток, магазинів та занять іншими дорогими заходами. Точні цілі пенсійних витрат допомагають у процесі планування, оскільки більше витрат у майбутньому потребує додаткових заощаджень сьогодні.

«Одним із факторів - якщо не найбільший - в довговічності вашого пенсійного портфеля є ваш коефіцієнт виведення. Точна оцінка того, які будуть ваші витрати на пенсію, настільки важлива, оскільки це вплине на те, скільки ви знімаєте щороку та як ви інвестуєте свій рахунок. Якщо ви занижуєте свої витрати, ви легко переживаєте своє портфоліо, або якщо завищуєте свої витрати, ви можете ризикувати не жити типом способу життя, який ви хочете на пенсії ", - каже Кевін Міхельс, CFP®, фінансовий планувальник з планування багатства" Медикус "в Дрейпер, Юта.

Ваше довголіття також потрібно враховувати при плануванні виходу на пенсію, щоб ви не витрачали свої заощадження. Середня тривалість життя осіб збільшується.

Актуальні таблиці життя доступні для оцінки показників тривалості життя особи та пари (це називається ризиком довголіття).

Крім того, вам можуть знадобитися більше грошей, ніж ви думаєте, якщо ви хочете придбати будинок або фінансувати освіту своїх дітей після виходу на пенсію. Ці витрати мають бути враховані у загальному пенсійному плані. Не забудьте оновлювати план раз на рік, щоб переконатися, що ви стежите за своїми заощадженнями.

"Точність планування виходу на пенсію можна підвищити шляхом встановлення та оцінки діяльності на достроковому виході на пенсію, обліку несподіваних витрат на середню пенсію та прогнозування того, що - якщо витрати на медичну пізню пенсію", - пояснює Алекс Уайтхаус, AIF®, CRPC®, CWS®, президент і Генеральний директор компанії Whitehouse Wealth Management у Ванкувері, штат Вашингтон.

3. Розрахуйте ставку повернення інвестицій після оподаткування

Після того, як будуть визначені очікувані часові горизонти та вимоги до витрат, ставка прибутку після оподаткування повинна бути розрахована для оцінки доцільності роботи портфеля, який дає необхідний дохід. Необхідна норма прибутку, що перевищує 10% (до оподаткування), як правило, є нереальним очікуванням навіть для довгострокових інвестицій. З віком цей поріг повернення знижується, оскільки пенсійні портфелі з низьким ризиком значною мірою складаються з низькодохідних цінних паперів з фіксованим доходом.

Наприклад, якщо у фізичної особи є пенсійний портфель на суму 400 000 доларів США, а потреби в доходах 50 000 доларів США, за умови відсутності податків та збереження балансу портфеля, він або вона покладається на надмірну віддачу в 12, 5%, щоб продовжувати роботу. Основною перевагою планування виходу на пенсію в ранньому віці є те, що портфель може бути вирощений для забезпечення реалістичної норми прибутку. Використовуючи валовий рахунок пенсійних інвестицій в розмірі 1 мільйона доларів, очікувана віддача буде набагато розумнішими 5%.

Залежно від типу пенсійного рахунку, який ви маєте, доходи від інвестицій зазвичай оподатковуються. Тому фактичну норму прибутку необхідно розраховувати на основі після оподаткування. Однак визначення свого податкового статусу в той момент, коли ви почнете знімати кошти, є важливою складовою процесу планування пенсій.

4. Оцінка толерантності до ризику та цілей інвестицій

Незалежно від того, чи ви, чи професійний менеджер грошей, який відповідає за інвестиційні рішення, правильний розподіл портфеля, який врівноважує проблеми неприємності та цілей повернення, є, мабуть, найважливішим кроком у плануванні пенсій. Скільки ризиків ви готові взяти для досягнення своїх цілей? Чи слід відкладати деякий дохід у безризикових казначейських облігаціях на необхідні витрати?

Вам потрібно переконатися, що вам подобається ризик, який приймаєте у свій портфель, і знати, що потрібно, а що - розкіш. Це те, про що слід серйозно поговорити не тільки з вашим фінансовим радником, але і з членами вашої родини.

"Не будьте" мікроменеджером ", який реагує на щоденний шум на ринку", радить Крейг Л. Ізраїльсен, кандидат наук, дизайнер портфоліо 7Twelve у Спрингвіллі, штат Юта. Інвестори "вертольотів", як правило, надмірно управляють своїми портфелями. Коли різні пайові фонди у вашому портфелі мають поганий рік, додайте до них більше грошей. Це на кшталт батьківства: дитина, яка потребує вашої любові, найчастіше заслуговує цього найменше. Портфелі схожі. Взаємний фонд, яким ви незадоволені цим роком, може стати найкращим виконавцем наступного року, тому не витрачайте на це кошти ».

"Ринки пройдуть довгі цикли вгору і вниз, і, якщо ви вкладаєте гроші, вам не потрібно буде торкатися 40 років, ви можете дозволити собі побачити, як вартість вашого портфеля зростає і падає з цими циклами", - каже Джон Р. Фрай, CFA, головний директор з інвестицій, Crane Asset Management, LLC, в Беверлі-Хіллз, Каліфорнія. "Коли ринок знижується, купуйте - не продайте. Відмовтеся піддаватися паніці. Якби сорочки надійшли у продаж, знижка 20%, ви б хотіли придбати, правда? Чому б не придбати акції, якщо на продаж надійшли 20%? "

5. Будьте в курсі планування нерухомості

Планування нерухомості є ще одним ключовим кроком у всебічному пенсійному плані, і кожен аспект вимагає знань різних фахівців, таких як адвокати та бухгалтери, у цій конкретній галузі.

Страхування життя є важливою частиною плану нерухомості та процесу планування виходу на пенсію. Маючи належний план нерухомості та покриття страхування життя, гарантує, що ваші активи розподіляються на ваш вибір, і що ваші близькі не зазнають фінансових труднощів після вашої смерті.

Ретельно окреслені також допоможуть уникнути дорогого і часто тривалого процесу заповіту.

Податкове планування - ще одна важлива частина процесу планування нерухомості. Якщо особа бажає залишити активи членам сім’ї чи благодійним організаціям, податкові наслідки або від надання пільг, або передачі їх у процесі власності має бути порівняно.

Загальний підхід до пенсійного плану заснований на виробництві прибутку, який відповідає щорічним життєвим витратам з урахуванням інфляції, зберігаючи вартість портфеля. Потім портфель передається бенефіціарам померлого. Вам слід проконсультуватися з податковим радником, щоб визначити правильний план для особи.

«Планування нерухомості змінюватиметься протягом життя інвестора. На початку необхідні такі питання, як довіреності та заповіти. Після створення сім'ї довіра може стати чимось важливим компонентом вашого фінансового плану. Згодом у житті, як ви хотіли б, щоб ваші гроші виплачувались, матимуть найважливіше значення з точки зору витрат і податків ", - каже Марк Хебнер, засновник і президент, Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія, і автор з "Індексні фонди: Програма відновлення в 12 кроків для активних інвесторів." "Робота з адвокатом з планування нерухомості, який бере лише плату, може допомогти у підготовці та підтримці цього аспекту вашого загального фінансового плану."

Суть

Тягар пенсійного планування зараз падає на людей більше, ніж будь-коли. Мало хто з працівників може розраховувати на пенсію, яка надається роботодавцем із визначеними виплатами, особливо в приватному секторі.

Ці кроки дають загальні вказівки щодо процедур, необхідних для покращення ваших шансів на досягнення фінансової свободи у наступні роки.

Один із найскладніших аспектів створення всеосяжного пенсійного плану полягає у досягненні балансу між реалістичними очікуванням повернення та бажаним рівнем життя. Найкраще рішення - зосередитись на створенні гнучких портфелів, які можна регулярно оновлювати, щоб відображати зміни ринкових умов та цілі виходу на пенсію.